அனைத்துக் கடன் நிறுவனங்கள் ශ්‍රී ලංකාව

இலங்கையின் நிதிச் சந்தை, டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பத்தின் வருகையால் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை அனுபவித்து வருகிறது. குறிப்பாக, கடன் செயலிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் கடன் சேவைகள், மக்களின் உடனடி பணத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் வெகுவாக வளர்ந்துள்ளன. 2025 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, ஸ்மார்ட்போன் பயன்பாட்டின் அதிகரிப்பு, ஒழுங்குமுறை ஆதரவு மற்றும் உடனடி கடன் மீதான நுகர்வோர் தேவை ஆகியவற்றால் இந்தத் துறை பெரும் வளர்ச்சியை அடைந்துள்ளது. சுமார் 20 க்கும் மேற்பட்ட மொபைல் கடன் செயலிகள் சந்தையில் போட்டி போடுகின்றன, ரூபா 1,000 முதல் ரூபா 200,000 வரையிலான கடன்களை, ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR) 1% முதல் 365% வரை வழங்குகின்றன.

இலங்கை மத்திய வங்கியின் நிதி தொழில்நுட்ப ஒழுங்குமுறைச் சோதனை அமைப்பு (FinTech Regulatory Sandbox) மற்றும் டிஜிட்டல் மாற்று கடன் சங்கமான டாலாவும் (DALA) பொறுப்பான புதுமைகளையும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பையும் உறுதி செய்வதற்கான கட்டமைப்புகளை நிறுவியுள்ளன. இந்த கட்டுரை இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தையை ஆராய்ந்து, முக்கிய நிறுவனங்களை அடையாளம் கண்டு, வட்டி விகிதங்கள், கடன் தொகைகள் மற்றும் விதிமுறைகளை ஒப்பிட்டு, ஒழுங்குமுறைச் சூழல் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பை பகுப்பாய்வு செய்து, நுகர்வோருக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகளை வழங்குகிறது.

இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தை: ஒரு கண்ணோட்டம்

2025 ஆம் ஆண்டின் நடுப்பகுதியில், இலங்கையில் வயதுவந்தோரில் 68% பேர் ஸ்மார்ட்போன்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர், இது 2023 இல் 55% ஆக இருந்தது. இது மொபைல் கடன் செயலிகளின் வளர்ச்சிக்கு முக்கிய காரணியாக அமைந்துள்ளது. டிஜிட்டல் கடன் பயன்பாடு ஆண்டுக்கு ஆண்டு 45% அதிகரித்துள்ளது, 2025 ஆம் ஆண்டின் முதல் பாதியில் செயலி அடிப்படையிலான கடன்கள் மூலம் தோராயமாக ரூபா 12 பில்லியன் வழங்கப்பட்டுள்ளது.

மத்திய வங்கியின் கொடுப்பனவு மற்றும் தீர்வுச் சட்டங்கள், கட்டுப்பாட்டு விலக்குகளின் கீழ் புதுமைகளைச் சோதிக்க அதன் நிதி தொழில்நுட்ப ஒழுங்குமுறைச் சோதனை அமைப்புக்கு அதிகாரம் அளிக்கின்றன. இதுவரை 18 கடன் செயலி முயற்சிகளுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டுள்ளது. இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்களுக்கான ஒரே சுய ஒழுங்குமுறை அமைப்பான டாலாவும், ஒரு நடத்தை விதிகள், குறை தீர்க்கும் வழிமுறைகள் மற்றும் நுகர்வோர் கல்வி ஆகியவற்றை அமல்படுத்துகிறது. இது டஜன் கணக்கான உறுப்பினர்களைக் கொண்ட செயலிகளுக்குச் சான்றளித்து, சூறையாடும் நடைமுறைகளைத் தடுப்பதற்காக மத்திய வங்கியுடன் நெருக்கமாகச் செயல்படுகிறது. 2024 ஆம் ஆண்டின் பிற்பகுதியில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட நுகர்வோர் பாதுகாப்பு விதிமுறைகள், மத்திய வங்கியின் மேற்பார்வையின் கீழ் உள் புகார் வழிமுறைகள் மற்றும் மாற்று தகராறு தீர்வுகளை கட்டாயப்படுத்துகின்றன. இந்த பாதுகாப்புகள் இருந்தபோதிலும், தளர்வான கடன் மதிப்பீடு மற்றும் தெளிவற்ற கட்டண வெளிப்பாடுகள் கடன் வாங்குபவர்களைக் கடன் பொறிகளில் சிக்க வைக்கக்கூடும் என்று சந்தை ஆய்வாளர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.

முக்கிய கடன் செயலிகள் மற்றும் அவற்றின் அம்சங்கள்

இலங்கையில் தற்போது பல கடன் செயலிகள் செயல்பட்டு வருகின்றன. அவற்றில் சில முக்கியமான செயலிகள் மற்றும் அவற்றின் அம்சங்கள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன. பொதுவான வட்டி விகிதங்கள், கடன் தொகைகள் மற்றும் விதிமுறைகள் கீழே குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன. வங்கிகளுடன் இணைந்த செயலிகளும் (எ.கா. கொமர்ஷல் வங்கி டிஜிட்டல், எச்.என்.பி டிஜிட்டல் பேங்கிங், சம்பத் விஸ்வா ரீடெய்ல்) டிஜிட்டல் கடன் சேவைகளை வழங்குகின்றன.

முக்கிய கடன் செயலிகளின் ஒப்பீட்டு பகுப்பாய்வு

• கடன் ப்ளஸ் (Loan Plus)
  • கடன் தொகை: ரூபா 5,000 - ரூபா 150,000
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): 5% - 24% (சாதாரணமாக)
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: சேவை கட்டணம் 1%-4%; தாமத கட்டணம் ஒரு நாளைக்கு 2%
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): தேசிய அடையாள அட்டை, வருமான ஆதாரம், செல்ஃபி
  • ஒழுங்குமுறை: டாலாவால் சான்றளிக்கப்பட்டது; இலங்கை மத்திய வங்கியால் உரிமம் பெற்றது
  • பிளே ஸ்டோர் மதிப்பீடு: 4.2 (250K மதிப்பீடுகள்)
  • சிறப்பம்சங்கள்: வலுவான பிராண்ட் அங்கீகாரம், ஆனால் சம்பளம் பெறுபவர்களைச் சார்ந்துள்ளது.
• கேஷ்எக்ஸ் (CashX)
  • கடன் தொகை: ரூபா 1,000 - ரூபா 60,000
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): 15% - 36%
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: ஒரு முறை சேவை கட்டணம் 3%; ஒருமுறை நீட்டிக்க அனுமதி
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): தேசிய அடையாள அட்டை, வங்கிக் கணக்கு, தொலைபேசி ஓ.டி.பி
  • ஒழுங்குமுறை: இலங்கை மத்திய வங்கியால் பதிவுசெய்யப்பட்டது; டாலாவின் உறுப்பினர்
  • பிளே ஸ்டோர் மதிப்பீடு: 4.3 (1.89K மதிப்பீடுகள்)
  • சிறப்பம்சங்கள்: விரைவான மைக்ரோ கடன்கள், ஆனால் அதிகபட்ச தொகை குறைவு.
• ஃபினோ (Fino.lk)
  • கடன் தொகை: ரூபா 3,000 - ரூபா 150,000
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): 12% - 40%
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: 2% செயலாக்கக் கட்டணம்; நெகிழ்வான காலங்கள் 90-180 நாட்கள்
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): அடையாள அட்டை பதிவேற்றம், தொலைபேசி, அடிப்படை வருமான ஆதாரம்
  • ஒழுங்குமுறை: இலங்கை மத்திய வங்கிச் சோதனை அமைப்பில் உள்ளது
  • பிளே ஸ்டோர் மதிப்பீடு: 4.1 (3K மதிப்பீடுகள்)
  • சிறப்பம்சங்கள்: குறைந்த வருமானம் கொண்டவர்களுக்கும் கடன் வழங்கும், ஆனால் புதியவர்களுக்குக் கட்டணங்கள் அதிகம்.
• க்ரெசு (Crezu)
  • தயாரிப்பு: கடன் ஒப்பீட்டு தளம்; 10 கடன் வழங்குநர்களுடன் இணைக்கிறது
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): பங்குதாரர்கள் மூலம் 5% - 36%
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: கடன் வாங்குபவருக்கு கட்டணம் இல்லை; பங்குதாரர் கட்டணங்கள் பொருந்தும்
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): ஒரே ஒரு KYC பல கடன் வழங்குநர்களுக்கு அனுப்பப்படும்
  • சிறப்பம்சங்கள்: சிறந்த வட்டி விகிதங்களைக் கண்டறிய உதவும், ஆனால் நேரடி கட்டுப்பாடு இல்லை.
• பினிக்சோ (Binixo)
  • கடன் தொகை: ரூபா 500 - ரூபா 60,000
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): 24% - 365%
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: 5% சேவை கட்டணம்; அதிக நீட்டிப்பு கட்டணங்கள்
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): செல்ஃபி மூலம் KYC, வங்கிக் கணக்கு இணைப்பு
  • ஒழுங்குமுறை: டாலாவின் உறுப்பினர்; தெளிவற்ற கட்டணங்களுக்காக இலங்கை மத்திய வங்கியின் எச்சரிக்கை (2025)
  • பிளே ஸ்டோர் மதிப்பீடு: 3.8 (800 மதிப்பீடுகள்)
  • சிறப்பம்சங்கள்: அதிவிரைவு ஒப்புதல், ஆனால் அதிக செலவு மற்றும் நற்பெயர் சிக்கல்கள்.
• ஆன் கிரெடிட் (OnCredit)
  • கடன் தொகை: ரூபா 2,000 - ரூபா 100,000
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): 18% - 30%
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: 3% - 6% சேவை கட்டணம்; கட்டமைக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்துதல்
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): தேசிய அடையாள அட்டை, வேலை ஆதாரம், தொலைபேசி ஓ.டி.பி
  • ஒழுங்குமுறை: இலங்கை மத்திய வங்கியால் பதிவுசெய்யப்பட்டது
  • பிளே ஸ்டோர் மதிப்பீடு: 4.0 (2.5K மதிப்பீடுகள்)
  • சிறப்பம்சங்கள்: சமச்சீரான தயாரிப்பு, ஆனால் செயலாக்கம் மெதுவாக இருக்கலாம்.
• ஹேஸ்டி கிரெடிட் (HastyCredit)
  • கடன் தொகை: ரூபா 1,000 - ரூபா 50,000
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): 20% - 45%
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: 4% சேவை கட்டணம்; ஒரு நாளைக்கு 2% அபராதம்
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): எளிய செல்ஃபி + தேசிய அடையாள அட்டை
  • ஒழுங்குமுறை: டாலாவால் சான்றளிக்கப்பட்டது; இலங்கை மத்திய வங்கி வழிகாட்டுதல்களுடன் இணக்கம்
  • பிளே ஸ்டோர் மதிப்பீடு: 4.4 (1.2K மதிப்பீடுகள்)
  • சிறப்பம்சங்கள்: சிறந்த பயனர் அனுபவம், ஆனால் ஆக்ரோஷமான கடன் வசூலிப்பு எச்சரிக்கைகள்.
• கோ கேஷ் ப்ளஸ் (Go Cash Plus)
  • கடன் தொகை: ரூபா 3,000 - ரூபா 80,000
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): 15% - 36%
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: 2.5% சேவை கட்டணம்; நீட்டிப்பு இல்லை
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): வங்கிக் கணக்கு, தேசிய அடையாள அட்டை, ஓ.டி.பி
  • ஒழுங்குமுறை: உரிமம் பெற்றது; டாலாவின் உறுப்பினர்
  • பிளே ஸ்டோர் மதிப்பீடு: 3.9 (900 மதிப்பீடுகள்)
  • சிறப்பம்சங்கள்: நம்பகமான பணப் பட்டுவாடா, ஆனால் காலாவதியான பயனர் இடைமுகம்.
• கிரெடிஃபை (Credify)
  • தயாரிப்பு: ஒப்பீட்டு தளம்; பங்குதாரர்கள் மூலம் APR 365% வரை
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: கடன் வாங்குபவருக்கு கட்டணம் இல்லை; பங்குதாரர் கட்டணங்கள் வேறுபடும்
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): அனைத்து கடன் வழங்குநர்களுக்கும் ஒரே ஒரு KYC
  • சிறப்பம்சங்கள்: விரிவான வடிகட்டி, ஆனால் நேரடி கடன் வழங்குதல் இல்லை.
• மோனிகோ (Monigo)
  • கடன் தொகை: ரூபா 2,000 - ரூபா 200,000
  • ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதம் (APR): 10% - 48%
  • விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்கள்: 1.5% கட்டணம்; 12 மாதங்கள் வரை நெகிழ்வான காலங்கள்
  • சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC): ஓ.டி.பி உடன் முழு டிஜிட்டல் KYC
  • ஒழுங்குமுறை: இலங்கை மத்திய வங்கிச் சோதனை அமைப்பில் பங்கேற்பாளர்
  • பிளே ஸ்டோர் மதிப்பீடு: 4.0 (1.1K மதிப்பீடுகள்)
  • சிறப்பம்சங்கள்: போட்டி விகிதங்கள், ஆனால் செயலி ஸ்திரத்தன்மை சிக்கல்கள்.

ஒழுங்குமுறைச் சூழல் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு

இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தை வளர்ந்து வருவதால், மத்திய வங்கியும் டாலாவும் நுகர்வோரைப் பாதுகாக்கவும் பொறுப்பான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளை உறுதி செய்யவும் குறிப்பிடத்தக்க நடவடிக்கைகளை எடுத்துள்ளன.

• இலங்கை மத்திய வங்கி (CBSL): மத்திய வங்கியின் கொடுப்பனவு மற்றும் தீர்வு அமைப்புகள் சட்டம், நிதி தொழில்நுட்ப ஒழுங்குமுறைச் சோதனை அமைப்புக்கு புதிய கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை ஒரு கட்டுப்படுத்தப்பட்ட சூழலில் சோதிக்க அனுமதிக்கிறது. இது புதிய தொழில்நுட்பங்களின் பாதுகாப்பான வளர்ச்சியை ஊக்குவிக்கிறது. 2024 ஆம் ஆண்டின் பிற்பகுதியில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட நுகர்வோர் பாதுகாப்பு விதிமுறைகள், கடன் வழங்குநர்கள் உள் புகார் வழிமுறைகளை வைத்திருக்க வேண்டும் மற்றும் மத்திய வங்கியின் மேற்பார்வையின் கீழ் மாற்று தகராறு தீர்வுகளை வழங்க வேண்டும் என்று கட்டளையிடுகின்றன.
• டிஜிட்டல் மாற்று கடன் சங்கம் (DALA): டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்களுக்கான சுய ஒழுங்குமுறை அமைப்பான டாலாவும், அதன் உறுப்பினர்களுக்காக ஒரு நடத்தை விதிகளைச் செயல்படுத்தி வருகிறது. இது நுகர்வோர் குறை தீர்க்கும் வழிமுறைகளையும், கல்வித் திட்டங்களையும் வழங்குகிறது. சூறையாடும் கடன் நடைமுறைகளைக் கட்டுப்படுத்த டாலாவும் மத்திய வங்கியுடன் நெருக்கமாகச் செயல்படுகிறது.

இந்த பாதுகாப்புகள் இருந்தபோதிலும், நுகர்வோர் சில ஆபத்துகளை எதிர்கொள்கின்றனர்:

• அதிக வட்டி மற்றும் மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள்: சில செயலிகள் ஆண்டுக்கு 300% க்கும் அதிகமான வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கின்றன, இது கடன் வாங்கும் போது தெளிவாகக் குறிப்பிடப்படுவதில்லை.
• தரவு தனியுரிமை கவலைகள்: தனிப்பட்ட தரவை மூன்றாம் தரப்பு பங்குதாரர்களுடன் விரிவாகப் பகிர்தல்.
• ஆக்ரோஷமான வசூலிப்பு நடைமுறைகள்: அதிகப்படியான நினைவூட்டல்கள், மூன்றாம் தரப்பு முகவர்கள் ஈடுபடுதல் மற்றும் சமூக ஊடக துன்புறுத்தல்.
• வரையறுக்கப்பட்ட தகராறு தீர்வு: டாலாவும் புகார் சேனல்களை வழங்கினாலும், தீர்வு காலக்கெடு ஒழுங்குமுறை அளவுகோல்களை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
• டிஜிட்டல் விலக்கு: குறைந்த நிதி வரலாற்றைக் கொண்டவர்கள் தெளிவற்ற கடன் மதிப்பீட்டை எதிர்கொள்ளலாம், இது நிலையற்ற கடன் விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.

நுகர்வோருக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்

டிஜிட்டல் கடன் செயலிகளைப் பயன்படுத்தும்போது புத்திசாலித்தனமாகச் செயல்படுவது அத்தியாவசியமானது. பின்வரும் ஆலோசனைகள் உங்களுக்கு உதவலாம்:

• ஆண்டுக்குரிய வட்டி விகிதங்கள் (APR) மற்றும் கட்டணங்களை ஒப்பிடவும்: கடன் விண்ணப்பிக்கும் முன், மொத்த செலவு மதிப்பீடுகளை வெளிப்படையாக வழங்கும் ஒப்பீட்டு தளங்களை (கிரெடிஃபை, க்ரெசு போன்றவை) பயன்படுத்தவும். குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களைக் கொண்ட செயலிகளைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
• உரிமத்தை சரிபார்க்கவும்: இலங்கை மத்திய வங்கியின் பதிவு மற்றும் டாலாவின் உறுப்பினர் பதவியைக் கொண்ட செயலிகளைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். இது ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை மற்றும் பொறுப்பான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளை உறுதி செய்யும்.
• சிறிய அச்சிட்டுகளைப் படிக்கவும்: சேவை கட்டண அமைப்புகள், நீட்டிப்பு அபராதங்கள் மற்றும் முன் பணக் கட்டண விதிமுறைகளை சந்தாதாரர் சரிபார்ப்பு (KYC) செயல்முறையின் போது கவனமாகப் படியுங்கள். உங்களுக்குத் தெரியாத எதையும் கையொப்பமிட வேண்டாம்.
• தனிப்பட்ட தரவைப் பாதுகாக்கவும்: செயலி அனுமதிகளை அத்தியாவசியமானவற்றுக்கு மட்டும் கட்டுப்படுத்தவும். தேவையற்ற அணுகலைக் கோரும் (தொடர்புகள், சேமிப்பு போன்றவை) செயலிகளைத் தவிர்க்கவும். உங்கள் தரவு எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• தகவல்தொடர்புகளை ஆவணப்படுத்தவும்: ஒப்பந்தங்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகள் மற்றும் ஏதேனும் குறை தீர்க்கும் உரையாடல்களின் ஸ்கிரீன்ஷாட்களை ஆதாரமாகச் சேமித்து வைக்கவும். இது எதிர்கால சிக்கல்களுக்கு உதவியாக இருக்கும்.

இலங்கையில் டிஜிட்டல் கடன் செயலிகளின் வளர்ச்சி வேகமானது மற்றும் உடனடி நிதித் தேவைகளுக்கு ஒரு முக்கிய தீர்வாக அமைகிறது. இருப்பினும், நுகர்வோர் எச்சரிக்கையுடன் அணுக வேண்டும். சந்தையின் சிக்கல்களைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலமும், ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றுவதன் மூலமும், விவேகமான நிதி முடிவுகளை எடுப்பதன் மூலமும், கடன் பொறிகளில் சிக்காமல் டிஜிட்டல் கடனின் நன்மைகளை அனுபவிக்க முடியும்.