நிறுவன அறிமுகம் மற்றும் பின்னணி
இலங்கையில் நிதிச் சேவைகள் துறையின் டிஜிட்டல் மயமாக்கலில் ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் (Finap Worldwide), அதாவது ஃபின்டெக்னாலஜி ஆசியா பசிபிக் லங்கா (பிரைவேட்) லிமிடெட், ஒரு முக்கிய பங்கை வகிக்கிறது. இது 2016 இல் நிறுவப்பட்ட ஒரு தனியார் நிறுவனம். இதன் தலைமையகம் கொழும்பு 10100, ராகம, புத்கமுவ வீதி, இல. 31/A இல் அமைந்துள்ளது. ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் நேரடியாக பொதுமக்களுக்குக் கடன் வழங்குவதில்லை என்பதை இங்குத் தெளிவுபடுத்துவது அவசியம். மாறாக, இது வங்கிகள், நுண்நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற நிதிச் சேவை வழங்குநர்களுக்கு டிஜிட்டல் தளங்களை வடிவமைத்து செயல்படுத்துவதில் நிபுணத்துவம் பெற்றது. இந்தக் கட்டுரையில், ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் இலங்கை நிதிச் சந்தையில் எவ்வாறு செயல்படுகிறது, அதன் சேவைகள் மற்றும் சாத்தியமான பயனர்களுக்கான அதன் தாக்கங்கள் குறித்து விரிவாக ஆராய்வோம்.
ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட்டின் வணிக மாதிரி, நிதி நிறுவனங்களுக்குத் தேவையான அதிநவீன மென்பொருள் தீர்வுகளை உருவாக்குவதைச் சுற்றியே அமைந்துள்ளது. இது வங்கிகள் மற்றும் நுண்நிதி நிறுவனங்களுக்கான மைய வங்கி மென்பொருட்கள், நியோ-பேங்கிங் தீர்வுகளிலிருந்து, மொபைல் வங்கி மற்றும் குரல்வழி கட்டண முறைமைகள் வரையிலான விரிவான சேவைகளை வழங்குகிறது. சில்லறை வர்த்தகம், தளவாடங்கள் மற்றும் விநியோகச் சங்கிலி மேலாண்மைக்கான மென்பொருள் தீர்வுகளையும் இது வழங்குகிறது. இந்நிறுவனம் நிதித் துறையில் டிஜிட்டல் மாற்றத்தை ஊக்குவிக்கும் நோக்குடன் செயல்படுகிறது, இதன் மூலம் கடன் வழங்குதல், வைப்புத்தொகை மேலாண்மை, கட்டணச் சேவைகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் பதிவு செயல்முறைகளை இலகுபடுத்துகிறது. திரு. குதிலா பிண்டோ, நிறுவனர் மற்றும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியாகவும், திரு. தனூஷ்கா மப்பா, செயற்பாட்டுப் பணிப்பாளராகவும், திரு. ஹசித வீரசிங்க, தயாரிப்பு மேம்பாட்டுத் தலைவராகவும் தலைமையேற்றுள்ளனர்.
நிதிச் சேவைகளில் ஃபினாப்பின் பங்கு: கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் அவற்றின் நிபந்தனைகள்
மீண்டும் வலியுறுத்த வேண்டிய ஒரு முக்கிய அம்சம் என்னவென்றால், ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் நேரடியாகக் கடன் வழங்கும் நிறுவனமல்ல. இது கடன் வழங்குநர்களுக்குத் தேவையான மென்பொருள் தளங்களை உருவாக்குகிறது. அதாவது, தனிநபர் கடன்கள், வணிகக் கடன்கள், நுண் கடன்கள் மற்றும் குழு கடன்களை நிர்வகிப்பதற்கான மென்பொருள் தொகுதிகளை இது வழங்குகிறது. இந்தக் கடன் தயாரிப்புகளுக்கான வட்டி வீதங்கள், கட்டணங்கள், கடன் தொகைகள் மற்றும் விதிமுறைகள் அனைத்தும் ஃபினாப்பின் வாடிக்கையாளர்களான வங்கிகள் அல்லது நுண்நிதி நிறுவனங்களால் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன. ஃபினாப் இந்த நிறுவனங்களுக்குக் கடன் வழங்குதல், செயலாக்கம் மற்றும் பிணைய மேலாண்மை போன்ற செயல்பாடுகளுக்கான ஒரு வலுவான டிஜிட்டல் கட்டமைப்பை வழங்குகிறது.
உதாரணமாக, ஒரு நுண்நிதி நிறுவனம் ஃபினாப் வழங்கும் மென்பொருளைப் பயன்படுத்தினால், அந்தக் கடன்களுக்கான மாதாந்த வட்டி வீதம் 3% முதல் 5% வரை இருக்கலாம் (சந்தையின் நிலைமைகளுக்கு ஏற்ப மாறுபடும்). கடன் தொகைகள் பொதுவாக நுண் கடன்களுக்கு ரூபா 5,000 முதல் ரூபா 100,000 வரை இருக்கலாம், அதேசமயம் தனிநபர் மற்றும் வணிகக் கடன்களுக்கு ரூபா 500,000 அல்லது அதற்கு அதிகமாகவும் இருக்கலாம். இந்தக் கடன்களுக்கான விண்ணப்பக் கட்டணங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள் அனைத்தும் கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் கொள்கைகளைப் பொறுத்தே அமையும். ஃபினாப்பின் மென்பொருள், வாடிக்கையாளர்களை அறிதல் (KYC) செயல்முறைகள், கடன் மதிப்பீடு மற்றும் பட்டுவாடா போன்ற அம்சங்களை ஒருங்கிணைத்து, கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களின் செயல்பாடுகளைச் சீரமைக்க உதவுகிறது.
ஃபினாப் மென்பொருட்களைப் பயன்படுத்தும் நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து கடன் பெறும் ஒரு வாடிக்கையாளர், தனது விண்ணப்பத்தை டிஜிட்டல் முறையில் சமர்ப்பிக்கலாம். இதற்கு அடையாள அட்டை, வருமானச் சான்றுகள் மற்றும் பிற தேவையான ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம். கடன் அனுமதிக்குப் பிறகு, நிதி நிறுவனத்தின் கொள்கையின்படி, தொகை வங்கிப் பரிமாற்றம் மூலமாகவோ அல்லது மொபைல் வாலட் மூலமாகவோ பட்டுவாடா செய்யப்படும். கடனைத் திரும்பச் செலுத்துதல் மற்றும் வசூலிக்கும் செயல்முறைகளுக்கான கருவிகளையும் ஃபினாப் மென்பொருள் வழங்குகிறது. இந்த அனைத்து விவரங்களும் கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டவை.
தொழில்நுட்பம், செயல்பாடுகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை
ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் அதன் தொழில்நுட்பத் தீர்வுகளின் மூலம் நிதிச் சந்தையில் ஒரு வலுவான இருப்பை நிலைநாட்டியுள்ளது. இதன் தயாரிப்பு தொகுப்பில் மைய வங்கி மற்றும் நியோ-பேங்கிங் தீர்வுகளுக்கான இணைய மற்றும் மொபைல் இடைமுகங்கள், கடன் அதிகாரிகள் மற்றும் முகவர்களுக்கான கள மொபைல் பயன்பாடுகள், டிஜிட்டல் வாலட் மற்றும் குரல்வழி கட்டண முறைகள், அத்துடன் பல்வேறு அமைப்புகளுக்கு இடையேயான இணக்கத்தன்மையை உறுதிசெய்யும் API வாயில்கள் ஆகியவை அடங்கும். இந்த தளங்கள் iOS மற்றும் Android சாதனங்களில் கிடைக்கின்றன. உயிரியல் தரவு உள்நுழைவு, மின்-கையொப்பங்கள் மற்றும் நிகழ்நேர பகுப்பாய்வுகள் போன்ற அம்சங்கள் பயனர் அனுபவத்தை மேம்படுத்துகின்றன.
வாடிக்கையாளர் ஈர்ப்புப் பிரிவில், ஃபினாப் நேரடியாக விற்பனை, தொழில் நிகழ்வுகள் மற்றும் கூட்டாண்மைகள் மூலம் தனது வாடிக்கையாளர்களை (நிதி நிறுவனங்கள்) அணுகுகிறது. இலங்கையின் மத்திய வங்கியின் (CBSL) AML/CFT (பணமோசடி தடுப்பு/பயங்கரவாத நிதியுதவி தடுப்பு) வழிகாட்டுதல்களுடன் இணக்கமான KYC தொகுதிகளை இது வழங்குகிறது. கடன் மதிப்பீடு மற்றும் ஒப்புதலுக்கான கருவிகளையும் ஃபினாப் வழங்குகிறது, இதன் மூலம் வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் சொந்த விதி அடிப்படையிலான அல்லது இயந்திர கற்றல் (ML) அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீட்டு இயந்திரங்களை பயன்படுத்தலாம். கடன் பட்டுவாடா மற்றும் வசூலிப்புக்கு, வங்கிப் பரிமாற்றங்கள், மொபைல் வாலட்டுகள் மற்றும் முகவர் பணம் செலுத்தும்/பெறும் வசதிகள் போன்ற பல சேனல்களை இது ஆதரிக்கிறது.
ஒழுங்குமுறை மற்றும் இணக்கத்தைப் பொறுத்தவரை, ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் இலங்கையின் மத்திய வங்கியின் ஃபின்டெக் ஒழுங்குமுறைச் சோதனைக் களத்தில் (FinTech Regulatory Sandbox) பங்கேற்றுள்ளது. ISO 9001:2015 தர மேலாண்மைச் சான்றிதழைப் பெற்றுள்ளது. இதன் மென்பொருள் FIU/CBSL அறிக்கையிடல் வடிவங்கள் மற்றும் CDD (வாடிக்கையாளர் உரிய கவனம்) விதிகள் போன்றவற்றுடன் இணக்கமாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் மீது எந்தவொரு ஒழுங்குமுறை அபராதங்களோ அல்லது அமலாக்க நடவடிக்கைகளோ பகிரங்கமாகப் பதிவு செய்யப்படவில்லை.
சந்தை நிலைப்பாடு மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்
இலங்கை மற்றும் அதற்கு அப்பால் உள்ள நிதி தொழில்நுட்பச் சந்தையில் ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. இதன் போட்டித்தன்மைக்குக் காரணம், முழுமையான கட்டமைக்கக்கூடிய தளங்கள், விரைவான சந்தைப்படுத்தல் திறன் மற்றும் குரல்வழி கட்டணங்களுக்கான புதிய கண்டுபிடிப்புகள் ஆகும். உள்ளூர் IT விற்பனையாளர்களான டெக் ஒன் (Tech One), மில்லெனியம் IT (MillenniumIT) மற்றும் உலகளாவிய மைய வங்கித் தளங்களான டெமெனோஸ் (Temenos), மாம்பு (Mambu) போன்றவற்றுடன் இது போட்டியிடுகிறது. இருப்பினும், சர்வோதயா (Sarvodaya) போன்ற நுண்நிதி வலையமைப்புகள், தொலைத்தொடர்பு நிறுவனங்கள் மற்றும் வங்கிகளுடன் இது கொண்டிருக்கும் கூட்டாண்மைகள், இதன் சந்தைப் பிடிப்பை வலுப்படுத்துகின்றன.
ஃபினாப்பின் கள மொபைல் செயலி (Field Mobile App) கூகிள் பிளே ஸ்டோரில் 4.2 நட்சத்திர மதிப்பீட்டைப் பெற்றுள்ளது. இதன் ஆஃப்லைன் திறன் பாராட்டப்பட்டாலும், அவ்வப்போது ஏற்படும் ஒத்திசைவு தாமதங்கள் (sync-latency) சில விமர்சனங்களுக்கு உள்ளாகியுள்ளன. ஃபினாப்பின் வாடிக்கையாளர்களான நிதி நிறுவனங்களின் சாட்சியங்கள், மென்பொருளின் தனிப்பயனாக்க எளிமை மற்றும் வலுவான ஆதரவை எடுத்துக்காட்டுகின்றன. சில பொதுவான சிக்கல்களில் ஆரம்ப தனிப்பயனாக்க தாமதங்கள், ஆண்ட்ராய்டு மென்பொருட்களில் ஏற்படும் UI பிழைகள் மற்றும் மைய வங்கி மேம்பாடுகளின் போது வாடிக்கையாளர் தரவு இடமாற்ற சவால்கள் ஆகியவை அடங்கும்.
ஃபினாப்பின் வெற்றி கதைகளில் ஒன்று, சர்வோதயா சமூக வங்கி சங்கங்களில் ECOru சமூக வங்கி செயலியை வரிசைப்படுத்தியதாகும். இது கடன் பட்டுவாடாவை 40% விரைவுபடுத்தியதுடன், செயலாக்கப் பிழைகளை 30% குறைத்தது. இலங்கை முழுவதும் (குறிப்பாக கிராமப்புறங்களில்) 50 க்கும் மேற்பட்ட நிதி நிறுவனங்களுக்குச் சேவை செய்வதன் மூலம், ஃபினாப் தனது தீர்வுகளின் செயல்திறனை நிரூபித்துள்ளது.
கடன்தாரர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்
ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் நேரடியாகக் கடன் வழங்காததால், ஃபினாப் மென்பொருட்களைப் பயன்படுத்தும் நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து கடன் பெறத் திட்டமிடும் சாத்தியமான கடன்தாரர்களுக்கு சில நடைமுறை ஆலோசனைகள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:
- வட்டி வீதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை ஆராயுங்கள்: வெவ்வேறு கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் வெவ்வேறு வட்டி வீதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை விதிக்கக்கூடும். கடன் பெறுவதற்கு முன், அனைத்து செலவுகளையும் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
- கடன் விதிமுறைகளை கவனமாகப் படியுங்கள்: கடன் ஒப்பந்தத்தின் ஒவ்வொரு பிரிவையும், குறிப்பாகத் திரும்பச் செலுத்தும் அட்டவணை, தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் நிபந்தனைகள் போன்றவற்றை முழுமையாகப் படியுங்கள். உங்களுக்கு ஏதேனும் சந்தேகம் இருந்தால், கடன் வழங்கும் அதிகாரிகளிடம் விளக்கத்தைக் கேளுங்கள்.
- உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுங்கள்: நீங்கள் கடன் பெறும் முன், உங்கள் மாத வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கருத்தில் கொண்டு, கடனைத் திரும்பச் செலுத்த உங்களுக்குத் தேவையான நிதித் திறன் உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்களால் தாங்க முடியாத ஒரு கடனைப் பெறுவதைத் தவிர்க்கவும்.
- ஆவணத் தேவைகளை அறிந்து கொள்ளுங்கள்: கடன் விண்ணப்பத்திற்குத் தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் (அடையாள அட்டை, வருமானச் சான்றுகள், வங்கி அறிக்கைகள் போன்றவை) முன்கூட்டியே தயார் செய்து கொள்ளுங்கள். இது விண்ணப்ப செயல்முறையை விரைவுபடுத்தும்.
- டிஜிட்டல் பாதுகாப்பு குறித்து விழிப்புடன் இருங்கள்: நீங்கள் மொபைல் செயலி மூலம் விண்ணப்பிக்கும்போது அல்லது பரிவர்த்தனைகளைச் செய்யும்போது, உங்கள் தனிப்பட்ட மற்றும் நிதித் தகவல்களைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்கவும். வலுவான கடவுச்சொற்களைப் பயன்படுத்தவும், அங்கீகரிக்கப்படாத இணைப்புகள் அல்லது தகவல்களைப் பகிர வேண்டாம்.
- வாடிக்கையாளர் சேவையை அணுகவும்: கடன் தொடர்பான ஏதேனும் சிக்கல்கள் அல்லது கேள்விகள் இருந்தால், கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தின் வாடிக்கையாளர் சேவைப் பிரிவைத் தொடர்புகொள்ள தயங்க வேண்டாம்.
ஃபினாப் வேர்ல்ட்வைட் நிதிச் சந்தைக்கு ஒரு சக்திவாய்ந்த தொழில்நுட்ப முதுகெலும்பாகச் செயல்படுகிறது. அதன் மென்பொருட்களைப் பயன்படுத்தும் நிறுவனங்களிடமிருந்து கடன் பெறும் ஒருவராக, பொறுப்பான கடன் பழக்கவழக்கங்களைப் பின்பற்றுவதும், அனைத்து விதிமுறைகளையும் புரிந்துகொள்வதும் உங்கள் நிதி நலனுக்கு மிக முக்கியம்.
