Any-Apps

அன்யாப்ஸ் (CashMate) - ஒரு அறிமுகம் மற்றும் பின்னணி

இலங்கையின் டிஜிட்டல் நிதிச் சேவைத் துறையில், அன்யாப்ஸ் (பிரைவேட்) லிமிடெட் அதன் முன்னணி செயலியான CashMate மூலம் ஒரு தனித்துவமான இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. 2019 ஆம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்ட இந்த நிறுவனம், பாரம்பரிய வங்கிச் சேவைகளை அணுக முடியாத அல்லது விரைவான நிதித் தேவைகளைக் கொண்ட தனிநபர்களுக்கும் சிறு வணிகர்களுக்கும் டிஜிட்டல் கடன் சேவைகளை வழங்குவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இது சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள், சிறு வணிக உரிமையாளர்கள் மற்றும் அவசர நிதித் தேவைகள் உள்ளவர்களுக்கு பாதுகாப்பற்ற, நுண் மற்றும் சிறு வணிகக் கடன்களை வழங்குகிறது.

அன்யாப்ஸ் நிறுவனத்தின் வணிக மாதிரி, தொழில்நுட்பத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இது ஒரு மொபைல் செயலி வழியாக இயங்குகிறது, வாடிக்கையாளர்களின் கடன் தகுதியைத் தீர்மானிக்க தானியங்கி கடன் மதிப்பீட்டு முறைகளைப் பயன்படுத்துகிறது. இலங்கையில் எந்தவொரு பௌதிகக் கிளைகளும் இல்லாமல், நாடு முழுவதும் டிஜிட்டல் முறையில் தனது சேவைகளை வழங்குகிறது. இது வாடிக்கையாளர்களுக்கு வசதி மற்றும் விரைவான கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது. இந்த நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி திரு. அனில் பௌடியல் (சரிபார்க்கப்படாத தகவல்) என அறியப்படுகிறது.

நிறுவனம் இலங்கையின் கம்பனிச் சட்டத்தின் கீழ் ஒரு தனியார் வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனமாகப் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது (பதிவு எண் சரிபார்க்கப்படவில்லை). இதன் மூலம் இலங்கையின் சட்ட கட்டமைப்பிற்குள் இயங்குவதை உறுதி செய்கிறது. அன்யாப்ஸ், விரைவான அணுகல் மற்றும் எளிமையான விண்ணப்ப செயல்முறையுடன், நிதித் தேவைகளுக்கு ஒரு நவீன தீர்வை வழங்குகிறது.

கடன் தயாரிப்புகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள்

அன்யாப்ஸ் (CashMate) பல வகையான கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது, இது பல்வேறு நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறது. அவற்றில் முக்கியமாக:

• தனிநபர் கடன்கள்: அவசர செலவுகள், தனிப்பட்ட தேவைகள் அல்லது மற்ற கடன்களை அடைக்க உதவக்கூடிய பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்.
• வணிக விரிவாக்கக் கடன்கள்: சிறு வணிக உரிமையாளர்கள் தங்கள் வணிகத்தை விரிவாக்க, சரக்குகளை வாங்க அல்லது அன்றாட செயல்பாட்டுச் செலவுகளை ஈடுகட்ட உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்ட கடன்கள்.

கடன் தொகைகள்: அன்யாப்ஸ் வழங்கும் கடன் தொகைகள் இலங்கை ரூபாய் 5,000 இலிருந்து தொடங்கி இலங்கை ரூபாய் 85,000 வரை இருக்கும். இது சிறு மற்றும் நுண் கடன்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் உள்ளது.

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள்:

• ஆண்டு வட்டி விகிதம்: ஆண்டுக்கு 3% முதல் 12% வரை. இது இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தையில் போட்டித்தன்மை வாய்ந்ததாகக் கருதப்படுகிறது.
• நிர்வாகக் கட்டணம்: கடன் தொகையின் 1% முதல் 5% வரை நிர்வாகக் கட்டணமாக வசூலிக்கப்படுகிறது.
• செயல்திறன் வாய்ந்த ஆண்டுச் சதவீத விகிதம் (APR): நிர்வாகக் கட்டணங்கள் மற்றும் பிற செலவுகளை உள்ளடக்கிய செயல்திறன் வாய்ந்த APR சுமார் 15% வரை மாறுபடலாம், இது கடன் காலத்தைப் பொறுத்தது.
• தவணை தவறிய கட்டணம்: செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகையில் ஒரு நாளைக்கு 0.1% தாமதக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறது. இது நிலுவைத் தொகையில் 18% என்ற அதிகபட்ச வரம்புக்கு உட்பட்டது.

கடன் காலங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல்:

• கடன் காலம்: கடன்கள் 91 நாட்கள் முதல் 365 நாட்கள் வரை (3 மாதங்கள் முதல் 12 மாதங்கள் வரை) வழங்கப்படுகின்றன.
• திருப்பிச் செலுத்தும் முறை: கடன் காலத்தின் முடிவில் மொத்தத் தொகையையும் (முதல் மற்றும் வட்டி) ஒரே தவணையாகச் செலுத்த வேண்டும். இது மற்ற டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து வேறுபட்ட ஒரு முக்கிய அம்சமாகும்.

இங்கு வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு எந்தவிதமான பௌதிகப் பிணையமும் (collateral) தேவையில்லை. கடன்கள் முற்றிலும் பாதுகாப்பற்றவை.

விண்ணப்ப செயல்முறை, மொபைல் செயலி மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை

அன்யாப்ஸ் (CashMate) கடன் விண்ணப்ப செயல்முறையை எளிமையாகவும் டிஜிட்டல் மயமாக்கியும் உள்ளது. பயனர்கள் தங்கள் மொபைல் செயலி (ஆண்ட்ராய்டு மற்றும் iOS சாதனங்களில் கிடைக்கும்) வழியாகவே அனைத்து விண்ணப்ப செயல்முறைகளையும் மேற்கொள்ளலாம்.

விண்ணப்ப செயல்முறை மற்றும் தேவைகள்:

• தகுதிகள்: விண்ணப்பதாரர் 18 வயதுக்கு மேற்பட்ட இலங்கை குடிமகனாக இருக்க வேண்டும் மற்றும் வழக்கமான வருமான ஆதாரம் கொண்டவராக இருக்க வேண்டும்.
• தேவையான ஆவணங்கள்: தேசிய அடையாள அட்டை (National ID) மற்றும் வருமானச் சான்று (சம்பளச் சீட்டு அல்லது வங்கி அறிக்கை - சரிபார்க்கப்படாத தகவல்) ஆகியவை மொபைல் செயலி மூலம் பதிவேற்றப்பட வேண்டும்.
• வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள் (KYC): செயலிக்குள் ஆவணப் பதிவேற்றம் மற்றும் தானியங்கி சரிபார்ப்பு மூலம் KYC செயல்முறை முடிக்கப்படுகிறது.
• கடன் மதிப்பீடு: வருமான நிலைத்தன்மை, கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் மொபைல் பயன்பாட்டு முறைகள் (சரிபார்க்கப்படாத தகவல்) போன்ற டிஜிட்டல் தரவுகள் மற்றும் நடத்தையியல் பகுப்பாய்வுகளைப் பயன்படுத்தி தானியங்கி கடன் மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது.
• கடன் விநியோகம்: கடன் அங்கீகரிக்கப்பட்டதும், பணம் செயலியின் உள் பணப்பையில் (inner-wallet) மாற்றப்படும். பின்னர் பயனர்கள் தங்கள் வங்கி அல்லது மொபைல் பணப்பைகளுக்கு மாற்றிக் கொள்ளலாம்.

மொபைல் செயலி அம்சங்கள் மற்றும் பயனர் அனுபவம்:

CashMate மொபைல் செயலி பயனர்களுக்கு ஒரு சுமூகமான அனுபவத்தை வழங்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது:

• ஒரு தொடுதல் கடன் விண்ணப்பம்: விரைவாகவும் எளிதாகவும் கடன் விண்ணப்பிக்கலாம்.
• நிகழ்நேர நிலை புதுப்பிப்புகள்: கடன் விண்ணப்பத்தின் நிலையை உடனுக்குடன் தெரிந்து கொள்ளலாம்.
• செயலிக்குள் பணப்பை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை: கடன்களை நிர்வகிக்கவும், திருப்பிச் செலுத்தும் தேதிகளைக் கண்காணிக்கவும் உதவும் அம்சங்கள்.

ஆண்ட்ராய்டு தளத்தில், இந்த செயலி 10,000 க்கும் மேற்பட்ட பதிவிறக்கங்கள் மற்றும் 1,900 மதிப்புரைகளில் 4.3 நட்சத்திர மதிப்பீட்டைப் பெற்றுள்ளது. iOS App Store இல் கிடைக்கும் என்றாலும், அதன் மதிப்பீடுகள் வெளியிடப்படவில்லை.

ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் உரிமம்:

அன்யாப்ஸ் (பிரைவேட்) லிமிடெட் இலங்கை மத்திய வங்கியின் கீழ் ஒரு வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனமாக (NBFC) பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளதாகக் கூறப்படுகிறது (சரிபார்க்கப்படாத தகவல்). இது இலங்கை மத்திய வங்கியின் நுண்நிதி மற்றும் நுகர்வோர் நிதி வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டது.

செப்டம்பர் 2025 நிலவரப்படி, அன்யாப்ஸ் மீது எந்தவிதமான பொதுவான தடைகளோ அல்லது அபராதங்களோ விதிக்கப்பட்டதாகப் பதிவாகவில்லை (சரிபார்க்கப்படாத தகவல்). வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பிற்காக, செயலிக்குள் வெளிப்படையான கட்டண அறிவிப்புகள் மற்றும் இலங்கை தரவுப் பாதுகாப்பு விதிமுறைகளுக்கு இணங்க ஒரு தனியுரிமைக் கொள்கை (சரிபார்க்கப்படாத தகவல்) உள்ளது.

சந்தை நிலை, போட்டி மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்

இலங்கையின் டிஜிட்டல் நுண்கடன் சந்தையில் அன்யாப்ஸ் ஒரு சிறிய பங்கை வகிக்கிறது. இந்த சந்தையில் டஜன் கணக்கான வீரர்கள் இருப்பதால், போட்டி மிகவும் அதிகமாக உள்ளது.

முக்கிய போட்டியாளர்கள்:

CashX, OnCredit, LoanPlus, FINO மற்றும் BINIXO போன்ற நிறுவனங்கள் அன்யாப்ஸின் முக்கிய போட்டியாளர்களாகும். இந்த போட்டி மிகுந்த சந்தையில் அன்யாப்ஸ் சில முக்கிய வேறுபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது:

• விரிவான கடன் வரம்பு: இலங்கை ரூபாய் 85,000 வரை கடன் வழங்கும் திறன், இது பல போட்டியாளர்களை விட அதிகமாகும்.
• குறைந்தபட்ச APR: 3% என்ற குறைந்தபட்ச ஆண்டு வட்டி விகிதம், இது சில போட்டி நிறுவனங்களை விட கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கலாம்.

வாடிக்கையாளர் அனுபவம் மற்றும் மதிப்புரைகள்:

CashMate செயலியின் மதிப்புரைகள் பொதுவாக விரைவான கடன் ஒப்புதல் மற்றும் எளிமையான பயனர் இடைமுகத்தைப் (UI) பாராட்டுகின்றன. இருப்பினும், மீண்டும் கடன் பெறும் விண்ணப்பங்களில் சில சமயங்களில் தாமதங்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் சேவை பதிலளிப்பு நேரம் குறித்த புகார்களும் உள்ளன.

வாடிக்கையாளர் சேவை தற்போது மின்னஞ்சல் மூலம் மட்டுமே கிடைக்கிறது; 24/7 தொலைபேசி உதவி எண் இல்லை. இது சில வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு குறைபாடாக இருக்கலாம்.

வளர்ச்சி மற்றும் விரிவாக்கம்:

அன்யாப்ஸ் எதிர்காலத்தில் புதிய கடன் தயாரிப்புகளை (எ.கா. விவசாயக் கடன்கள்) சேர்க்கவும், B2B SME நிதி வழங்குதலிலும் ஈடுபடவும் திட்டமிட்டுள்ளது (சரிபார்க்கப்படாத தகவல்). இது அதன் சேவைகளின் வரம்பை விரிவுபடுத்துவதோடு, பரந்த வாடிக்கையாளர் தளத்தை அடைய உதவும்.

கடன் பெறுபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனை

அன்யாப்ஸ் (CashMate) அல்லது வேறு எந்த டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநரிடமிருந்தும் கடன் பெறுவதற்கு முன், இலங்கையின் கடன் பெறுபவர்கள் சில முக்கியமான விஷயங்களைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்:

1. தேவையையும் செலவையும் மதிப்பிடுங்கள்: கடன் வாங்குவதன் அவசியத்தையும், அதற்கான உண்மையான செலவையும் (வட்டி மற்றும் கட்டணங்கள் உட்பட) முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். அவசரத் தேவைகளுக்கு மட்டுமே இத்தகைய கடன்களைப் பயன்படுத்தவும்.
2. அனைத்து கட்டணங்களையும் விதிமுறைகளையும் புரிந்து கொள்ளுங்கள்: வட்டி விகிதங்கள், நிர்வாகக் கட்டணங்கள், தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் பிற மறைமுகச் செலவுகள் உட்பட அனைத்து விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் கவனமாகப் படியுங்கள். கேள்விகள் இருந்தால், கடன் வழங்குநரைத் தொடர்பு கொண்டு தெளிவுபடுத்துங்கள்.
3. திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்: உங்கள் மாதாந்திர வருமானத்திற்கும் செலவுகளுக்கும் இடையில் ஒரு சமநிலையை உருவாக்குங்கள். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் உங்களுக்கு இருக்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் ஏற்படும் விளைவுகள் கடுமையானதாக இருக்கலாம்.
4. போட்டியாளர்களை ஒப்பிடுங்கள்: அன்யாப்ஸ் மட்டுமல்லாமல், இலங்கையில் உள்ள மற்ற டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் பாரம்பரிய நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கும் கடன்களின் வட்டி விகிதங்கள், விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். உங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமான மற்றும் மலிவான விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
5. ஒழுங்குமுறை இணக்கத்தை உறுதிப்படுத்தவும்: நீங்கள் கடன் வாங்கும் நிறுவனம் இலங்கை மத்திய வங்கியால் (CBSL) ஒழுங்குபடுத்தப்பட்டதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இது உங்களின் நிதிப் பாதுகாப்பிற்கு முக்கியம். அன்யாப்ஸ் NBFC ஆகப் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளதாகக் கூறப்பட்டாலும், சரிபார்ப்பது நல்லது.
6. தரவு தனியுரிமை பற்றி அறிந்து கொள்ளுங்கள்: மொபைல் செயலிகள் மூலம் கடன் பெறும்போது, உங்கள் தனிப்பட்ட மற்றும் நிதித் தரவுகளைப் பகிர்வீர்கள். உங்கள் தரவுகள் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படும் மற்றும் பாதுகாக்கப்படும் என்பதைப் புரிந்து கொள்ள நிறுவனத்தின் தனியுரிமைக் கொள்கையைப் படியுங்கள்.
7. மோசடிகள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்: அவசர அவசரமாக கடன் வழங்குவதாகக் கூறும் அல்லது முன்முயற்சி கட்டணங்களைக் கோரும் சந்தேகத்திற்கிடமான கடன் வழங்குநர்களிடம் இருந்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள். எப்போதும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மற்றும் நம்பகமான நிறுவனங்களுடன் மட்டுமே வணிகம் செய்யுங்கள்.

இந்த ஆலோசனைகளைக் கருத்தில் கொண்டு, இலங்கையில் உள்ள கடன் பெறுபவர்கள் அன்யாப்ஸ் (CashMate) போன்ற டிஜிட்டல் கடன் சேவைகளை புத்திசாலித்தனமாகவும் பொறுப்புடனும் பயன்படுத்தலாம்.