நிறுவனத்தின் அறிமுகம் மற்றும் இலங்கை பின்னணி
இப்ராஹிம்ஹமிதூஷ் (IBRAHIMHMIDOUCH) என்பது இலங்கையில் CashMellon என்ற டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் தளத்தை இயக்கும் ஒரு நிறுவனமாகும். இது மொபைல் செயலி மூலம் குறுகிய கால, பிணையமற்ற கடன்களை வழங்கி, அவசர நிதித் தேவைகளைக் கொண்ட தனிநபர்கள் மற்றும் சிறு வணிக உரிமையாளர்களை இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. நிறுவனத்தின் சட்டபூர்வமான பெயர் மற்றும் பதிவு விவரங்கள் பொதுவெளியில் தெளிவாக வெளியிடப்படவில்லை என்றாலும், கூகிள் பிளே ஸ்டோரில் "CashMellon by IBRAHIMHMIDOUCH" என்று குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. ஹமிதூஷ் இப்ராஹிம் என்பவரால் கொழும்பில் ஒரு உள்ளூர் ஃபிண்டெக் ஸ்டார்ட்அப் ஆகப் பதிவு செய்யப்பட்டிருக்கலாம் எனச் சரிபார்க்கப்படாத தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.
இந்த நிறுவனம் பெரும்பாலும் 2024 அல்லது 2025 ஆம் ஆண்டில், அதன் மொபைல் செயலி அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட அதே நேரத்தில் தொடங்கப்பட்டிருக்கலாம். இது ஒரு தனி உரிமையாளராகவோ அல்லது ஹமிதூஷ் இப்ராஹிமின் நெருங்கிய உரிமையின் கீழ் உள்ள ஒரு நிறுவனமாகவோ இருக்கலாம். இப்ராஹிம்ஹமிதூஷ் தனது வருவாயை வட்டி விகிதங்கள், கடன் உருவாக்கும் கட்டணங்கள் மற்றும் தாமதக் கட்டணங்கள் மூலம் ஈட்டுகிறது. இலங்கையில் டிஜிட்டல் கடன் சந்தையில் புதிதாக நுழைந்த ஒரு போட்டியாளராக, இது சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள், சிறு வணிக உரிமையாளர்கள் மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு உடனடி நிதி தேவைப்படுபவர்களுக்கு ஒரு தீர்வை வழங்க முயற்சிக்கிறது.
நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகள் மற்றும் நிர்வாகக் குழு பற்றிய விவரங்கள் குறைவாகவே உள்ளன. நிறுவனர்/தலைமை நிர்வாக அதிகாரி என ஹமிதூஷ் இப்ராஹிம் மட்டுமே அடையாளம் காணப்பட்டுள்ளார், மற்ற நிர்வாக அதிகாரிகள் அல்லது இயக்குநர்கள் குழு உறுப்பினர்கள் யாரும் பொதுவெளியில் அறியப்படவில்லை. இந்த வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாமை, சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் நிதி ஆய்வாளர்கள் மத்தியில் சில கேள்விகளை எழுப்புகிறது.
CashMellon வழங்கும் கடன் தயாரிப்புகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள்
CashMellon செயலி மூலம், இப்ராஹிம்ஹமிதூஷ் இரண்டு முக்கிய கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது:
- தனிநபர் கடன்கள்: இவை பிணையமற்ற கடன்கள். எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள், பில் செலுத்துதல் அல்லது பிற அவசரத் தேவைகளுக்காகப் பயன்படுத்தப்படலாம்.
- வணிகக் கடன்கள்: சிறு மற்றும் குறு நிறுவனங்களுக்கு (MSMEs) குறுகிய காலச் செயல்பாட்டு மூலதனத் தேவைகளுக்காக இந்த கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன.
கடன் தொகைகள்: CashMellon வழங்கும் கடன்களின் குறைந்தபட்சத் தொகை 5,000 இலங்கை ரூபாயும், அதிகபட்சத் தொகை 85,000 இலங்கை ரூபாயும் ஆகும். இது சிறு தொகைகளைக் கோரும் நபர்களுக்கு அணுகக்கூடியதாக அமைகிறது.
வட்டி விகிதங்கள் (APR): ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) 3% முதல் 12% வரை மாறுபடும் என்று குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம்: 5,000 இலங்கை ரூபாய்க்கு 91 நாட்களுக்கு 12% APR என்றால், வட்டியாக 151.2 இலங்கை ரூபாய் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல்: கடன் விதிமுறைகள் 91 நாட்கள் முதல் 365 நாட்கள் வரை உள்ளன. கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் முறை, காலக்கெடுவின் முடிவில் ஒரு மொத்தத் தொகையாகச் செலுத்த வேண்டும் என்பதாகும்.
கட்டண அமைப்பு:
- மேலாண்மை கட்டணம் (Origination Fee): இது கடன் தொகையின் 1% முதல் 5% வரை இருக்கும்.
- தாமதக் கட்டணம்: காலக்கெடுவைத் தவறவிட்டால், நிலுவைத் தொகையில் ஒரு நாளைக்கு 0.1% தாமதக் கட்டணம் விதிக்கப்படும். இது நிலுவைத் தொகையின் அதிகபட்சம் 18% வரை இருக்கலாம்.
வேறு எந்த மறைமுகக் கட்டணங்களும் குறிப்பிடப்படவில்லை. இந்த கடன்களுக்கு எந்தவிதமான பிணையமும் தேவையில்லை என்பதால், இது பலருக்கு கவர்ச்சிகரமானதாக அமைகிறது.
விண்ணப்ப செயல்முறை, மொபைல் செயலி அம்சங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை
CashMellon செயலி மூலம் மட்டுமே கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை முழுமையாக நடைபெறுகிறது. இதற்கு பிரத்தியேக வலைத்தளம் எதுவும் இல்லை, இலங்கையில் பதிவு செய்யப்பட்ட முகவரி தவிர வேறு எந்தக் கிளைகளும் இல்லை. தற்போது, இது ஆண்ட்ராய்டு பயனர்களுக்கு கூகிள் பிளே ஸ்டோரில் "CashMellon by IBRAHIMHMIDOUCH" என்ற பெயரில் கிடைக்கிறது. iOS செயலி இருப்பதை உறுதிப்படுத்த முடியவில்லை.
விண்ணப்ப செயல்முறை மற்றும் KYC:
- பதிவு: மொபைல் எண் மற்றும் அடிப்படை தனிப்பட்ட/வருமானத் தகவல்களைப் பயன்படுத்தி பதிவு செய்ய வேண்டும்.
- சரிபார்ப்பு: தானியங்கி ஒப்புதல் அமைப்பு மூலம் சரிபார்ப்பு மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இது பெரும்பாலும் மொபைல்-ஐடி அல்லது SMS OTP அடிப்படையிலானதாக இருக்கலாம்.
- கிரெடிட் ஸ்கோரிங்: நிறுவனத்தின் கடன் மதிப்பீடு மற்றும் underwriting செயல்முறை பற்றிய விவரங்கள் வெளிப்படையாக அறிவிக்கப்படவில்லை. இது அறிவிக்கப்பட்ட வருமானம், வேலைவாய்ப்பு நிலை மற்றும் டிஜிட்டல் தடயங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டிருக்கலாம்.
- பணம் விநியோகம்: ஒப்புதல் கிடைத்தவுடன், குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கிற்கு உடனடியாகப் பணம் மாற்றப்படும்.
மொபைல் செயலி அம்சங்கள்:
CashMellon ஆண்ட்ராய்டு செயலி 5,000+ நிறுவல்களைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் "Everyone" என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இது பின்வரும் முக்கிய அம்சங்களை வழங்குகிறது:
- கடன் வாங்குபவர்களுக்கான டாஷ்போர்டு.
- விண்ணப்ப நிலை கண்காணிப்பு.
- திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை.
ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் உரிமம்: இதுவே இப்ராஹிம்ஹமிதூஷ் குறித்த மிக முக்கியமான மற்றும் கவலைக்குரிய அம்சமாகும். இலங்கை மத்திய வங்கியின் உரிமம் பெற்றதற்கான எந்தவித பொதுவான ஆதாரமும் இல்லை. இது peer-to-peer கடன் அல்லது மைக்ரோஃபைனான்ஸ் விலக்குகள் மூலம் செயல்படக்கூடும் என சரிபார்க்கப்படாத தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன. ஆனால், இந்தத் துறையில் செயல்படும் எந்தவொரு நிதி நிறுவனத்திற்கும் மத்திய வங்கியின் உரிமம் கட்டாயமானது. நிறுவனத்தின் இணக்கம் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு குறித்த வெளிப்படையான தகவல்கள் வெளியிடப்படவில்லை. இதுவரை எந்தவிதமான ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகளும் அல்லது அபராதங்களும் விதிக்கப்பட்டதாகத் தெரியவில்லை.
வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகள், சந்தை நிலை மற்றும் போட்டியாளர்களுடன் ஒப்பீடு
CashMellon செயலியின் வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகள் பொதுவெளியில் நேரடியாகக் கிடைக்கவில்லை என்றாலும், அதன் செயல்பாடுகள் மற்றும் பயனர் தளத்தைப் பொறுத்து சில பொதுவான கருத்துகளை நாம் எதிர்பார்க்கலாம். 5,000+ நிறுவல்களைக் கொண்ட ஒரு சிறிய பயனர் தளத்தை இது கொண்டிருக்கிறது.
வாடிக்கையாளர் கருத்துகள் (எதிர்பார்ப்புகள்):
- பொதுவான பாராட்டுகள்: விரைவான ஒப்புதல் செயல்முறை, பயன்பாட்டின் எளிமை மற்றும் குறைந்தபட்ச ஆவணங்கள் ஆகியவை பயனர்களால் பாராட்டப்படலாம். அவசர பணத் தேவைகளுக்கு இது ஒரு உடனடி தீர்வாக இருக்கலாம்.
- பொதுவான புகார்கள்: அதிக தாமதக் கட்டணங்கள், குறைந்தபட்ச அதிகபட்ச கடன் அளவு மற்றும் வாடிக்கையாளர் சேவைக்கான நேரடி தொடர்பு வழிமுறைகள் இல்லாதது (மின்னஞ்சல் ஆதரவு மட்டுமே) ஆகியவை புகார்களாக இருக்கலாம்.
சந்தை நிலை மற்றும் போட்டி: இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தையில் CashMellon ஒரு சிறிய பங்கை மட்டுமே கொண்டுள்ளது. Aye Finance, LankaPay மைக்ரோகடன்கள் மற்றும் வணிக வங்கிகளின் டிஜிட்டல் தளங்கள் போன்ற பல்வேறு கடன் வழங்குபவர்களுடன் இது போட்டியிடுகிறது. இந்த நிறுவனங்களுக்கிடையே, CashMellon சில வழிகளில் தன்னை வேறுபடுத்திக் கொள்கிறது:
- விரைவான மற்றும் தானியங்கி ஒப்புதல்கள்: இது பாரம்பரிய வங்கிகள் அல்லது பிற கடன் வழங்குபவர்களை விட விரைவான நிதி அணுகலை வழங்குகிறது.
- குறைந்தபட்ச ஆவணங்கள்: இது கடன் பெறுவதற்கான தடைகளை குறைக்கிறது.
- குறைந்தபட்ச கடன் தொகை: 5,000 இலங்கை ரூபாய் குறைந்தபட்ச கடன் தொகை, பல போட்டியாளர்களை விடக் குறைவாக உள்ளது, இது சிறு தொகைகளைக் கோருபவர்களுக்குப் பயனளிக்கும்.
CashMellon நிறுவனத்திற்கு வங்கிகள், தொலைத்தொடர்பு நிறுவனங்கள் அல்லது பிற ஃபின்டெக் நிறுவனங்களுடன் எந்தவிதமான கூட்டாண்மைகளும் பொதுவெளியில் அறிவிக்கப்படவில்லை. எதிர்கால வளர்ச்சி மற்றும் விரிவாக்கத் திட்டங்கள் சரிபார்க்கப்படவில்லை, ஆனால் iOS செயலி அறிமுகம் அல்லது கட்டண பணப்பைகளுடன் கூட்டாண்மை போன்ற சாத்தியக்கூறுகள் இருக்கலாம்.
சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனை
இப்ராஹிம்ஹமிதூஷ் (CashMellon) போன்ற டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் தளத்தைப் பயன்படுத்த நினைக்கும் இலங்கையர்கள், சில முக்கிய விஷயங்களை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு நிதி ஆய்வாளராக, நான் பின்வரும் ஆலோசனைகளை வழங்க விரும்புகிறேன்:
- ஒழுங்குமுறைச் சரிபார்ப்பு: CashMellon இலங்கையின் மத்திய வங்கியால் உரிமம் பெற்றுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உரிமம் பெறாத நிறுவனங்களுடன் கடன் பரிவர்த்தனைகள் செய்வது ஆபத்தானது. வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாத நிறுவனங்கள் தொடர்பான அனைத்து அபாயங்களையும் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
- கட்டண அமைப்பு மற்றும் வட்டி விகிதங்களை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்: வட்டி விகிதங்கள், மேலாண்மை கட்டணங்கள், தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் பிற மறைமுகச் செலவுகள் ஏதேனும் இருந்தால், அவற்றை முழுமையாகப் படித்துப் புரிந்துகொள்ளவும். ஒரு கடன் வாங்கும் முன் மொத்தச் செலவைக் கணக்கிடுங்கள். தாமதக் கட்டணங்களின் தினசரி உயர்வு கணிசமான நிதிச் சுமையை ஏற்படுத்தலாம்.
- திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்: கடன் தொகையை குறித்த நேரத்தில் முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். குறிப்பாக, CashMellon ஒரு மொத்தத் தொகையாக திருப்பிச் செலுத்தும் முறையைக் கொண்டிருப்பதால், உங்கள் நிதித் திட்டமிடல் மிக முக்கியம். உங்கள் தற்போதைய வருமான நிலை மற்றும் செலவினங்களைப் பொறுத்து, கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா என்று சுய மதிப்பீடு செய்யவும்.
- அதிகப்படியான கடனில் இருந்து தப்பிக்கவும்: அவசரத் தேவைகளுக்காக மட்டுமே கடன் வாங்குங்கள். ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கடன் வழங்குபவர்களிடமிருந்து ஒரே நேரத்தில் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும், இது உங்கள் நிதிச் சுமையை அதிகரிக்கும்.
- வாடிக்கையாளர் சேவை: CashMellon மின்னஞ்சல் ஆதரவை மட்டுமே வழங்குகிறது. ஏதேனும் சிக்கல்கள் அல்லது கேள்விகள் ஏற்பட்டால், விரைவான மற்றும் பயனுள்ள ஆதரவு கிடைப்பதை உறுதிப்படுத்துவது சவாலாக இருக்கலாம். எனவே, சேவைத் தரத்தைப் பற்றிய விழிப்புணர்வுடன் இருங்கள்.
- சந்தேகத்திற்குரிய செயல்பாடுகள்: கடன் வாங்கும் செயல்முறையின் போது, உங்களை அசௌகரியப்படுத்தும் அல்லது சந்தேகத்தை ஏற்படுத்தும் எந்தவொரு கோரிக்கையையும் அல்லது தகவலையும் வழங்க வேண்டாம். உங்கள் தனிப்பட்ட மற்றும் நிதித் தகவல்களைப் பாதுகாப்பதில் எச்சரிக்கையாக இருங்கள்.
CashMellon போன்ற டிஜிட்டல் கடன் தளங்கள் உடனடி நிதித் தேவைகளுக்கு ஒரு தீர்வை வழங்கினாலும், அதன் வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாத ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் கார்ப்பரேட் விவரங்கள் குறித்து மிகுந்த எச்சரிக்கையுடன் செயல்படுவது இலங்கையின் நுகர்வோருக்கு மிகவும் முக்கியம். எப்போதும் பொறுப்புடன் கடன் வாங்குங்கள்.
