ComBank

நிறுவனத்தின் அறிமுகம் மற்றும் பின்னணி

இலங்கை கொமர்ஷல் வங்கி பொது வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனம் (காம் வங்கி), நாட்டின் மிக முக்கியமான மற்றும் வலுவான நிதி நிறுவனங்களில் ஒன்றாகும். 1969 ஆம் ஆண்டு ஜூன் 25 ஆம் தேதி கொமர்ஷல் வங்கி சிலோன் லிமிடெட் ஆக நிறுவப்பட்ட இந்த வங்கி, கிழக்கத்திய வங்கியின் (Eastern Bank) வேர்களைக் கொண்டு, காலப்போக்கில் இலங்கை கொமர்ஷல் வங்கி பொது வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனமாக (Company Registration No. PQ 116) பரிணமித்தது. இது 1938 ஆம் ஆண்டின் நிறுவனங்கள் கட்டளைச் சட்டம் எண் 51 இன் கீழ் பதிவு செய்யப்பட்டு, பின்னர் 2007 ஆம் ஆண்டின் நிறுவனங்கள் சட்டம் எண் 7 இன் கீழ் மறுபதிவு செய்யப்பட்டது. 1988 ஆம் ஆண்டின் வங்கிச் சட்டம் எண் 30 இன் கீழ் உரிமம் பெற்ற வணிக வங்கியாகும் இது. கொழும்பு பங்குச் சந்தையில் (சாதாரண பங்குகள் மற்றும் பிணையமற்ற அடமான மீட்புரிமை பத்திரங்கள்) பட்டியலிடப்பட்டுள்ளது.

காம் வங்கி, இலங்கையின் மிகப்பெரிய தனியார் துறை வங்கியாகவும், உள்நாட்டு அமைப்பின் முக்கியத்துவம் வாய்ந்த வங்கியாகவும் (Domestic Systemically Important Bank - D-SIB) இலங்கை மத்திய வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளது. இதன் வணிக மாதிரி தனிநபர் வங்கிச் சேவை, கூட்டுநிறுவன வங்கிச் சேவை, சர்வதேச செயல்பாடுகள் (பங்களாதேஷ், மாலைதீவுகள், மியான்மர், இத்தாலி), முதலீட்டு வங்கிச் சேவை மற்றும் கருவூலச் சேவை, அத்துடன் சிறு மற்றும் நடுத்தர தொழில் (SME) மற்றும் மேம்பாட்டு வங்கிச் சேவை என ஐந்து முக்கிய பிரிவுகளை உள்ளடக்கியது. இது சில்லறை வாடிக்கையாளர்கள், SME நிறுவனங்கள், பெரிய கூட்டுநிறுவனங்கள் மற்றும் வெளிநாடுகளில் வாழும் இலங்கையர்கள் எனப் பரந்த அளவிலான வாடிக்கையாளர்களை இலக்காகக் கொண்டுள்ளது.

சமீபத்திய காலகட்டத்தில், சனத் மனதுங்க (மே 2022 முதல்) தலைமை நிர்வாக அதிகாரியாகவும்/முகாமைத்துவப் பணிப்பாளராகவும், கே. டி. என். புத்திபால தலைமை நிதி அதிகாரியாகவும், செளத்தூரை பிரபாகர் தலைமை இயக்க அதிகாரியாகவும், சும்து குணவர்தனா தலைமை தொழில்நுட்ப அதிகாரியாகவும், மொஹமட் ஷர்ஹான் முஹ்சீன் தலைவராகவும் (ஏப்ரல் 2024 முதல்) பணியாற்றி வருகின்றனர். திருமதி. ஆர். எம். சி. கே. சியம்பலங்கஸ்தென்ன இணக்க அதிகாரியாக உள்ளார். இந்த வலுவான தலைமைத்துவம், வங்கியின் தொடர்ச்சியான வளர்ச்சி மற்றும் ஸ்திரத்தன்மைக்கு வழிவகுக்கிறது.

வழங்கப்படும் கடன் தயாரிப்புகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள்

கொமர்ஷல் வங்கி, பல்வேறு வகையான நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் பரந்த அளவிலான கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. இவை தனிநபர்கள், சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள், மற்றும் பெரிய கூட்டுநிறுவனங்கள் என அனைவருக்கும் ஏற்றவாறு வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

கடன் தயாரிப்புகள்:

• தனிநபர் கடன்கள்: இவை பெரும்பாலும் பிணையமற்ற கடன்களாகும். சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள் மற்றும் ஓய்வூதியதாரர்கள் போன்றோருக்கு வழங்கப்படுகின்றன. ரூபா 100,000 முதல் ரூபா 5 மில்லியன் வரை பொதுவாக வழங்கப்படுகின்றன.
• வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் சொத்து அடமானக் கடன்கள் (LAP): வீடு வாங்குதல், வீடு கட்டுதல், புனரமைத்தல் அல்லது சொத்துக்களை அடமானமாக வைத்து கடன் பெறுவதற்காக இவை வழங்கப்படுகின்றன. ரூபா 100 மில்லியனுக்கும் அதிகமாகவும் வழங்கப்படலாம்.
• சிறு மற்றும் நடுத்தர தொழில் (SME) கடன்கள்: புரோபிரித்தி (Probriddhi), சுகன்யா (Sukannya), டிரேட்காம் (TradeCom) போன்ற திட்டங்களின் கீழ் சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் வணிக வளர்ச்சிக்கான கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன. ரூபா 500,000 முதல் பல நூறு மில்லியன் ரூபாக்கள் வரை வழங்கப்படலாம்.
• கூட்டுநிறுவன மற்றும் நடைமுறை மூலதனக் கடன்கள்: பெரிய நிறுவனங்களின் மூலதனத் தேவைகள் மற்றும் செயல்பாட்டுச் செலவுகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கான கடன்கள்.
• நுண்நிதிக் கடன்கள் மற்றும் மேம்பாட்டு கடன்கள்: கிராமப்புற மேம்பாடு மற்றும் சிறிய அளவிலான வாழ்வாதார திட்டங்களுக்காக இவை வழங்கப்படுகின்றன.

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் APR வரம்புகள் (தோராயமாக):

• தனிநபர் கடன்கள்: வருடாந்தம் 10.00% முதல் 16.00% வரை.
• வீட்டுக் கடன்கள்/சொத்து அடமானக் கடன்கள்: வருடாந்தம் 9.50% முதல் 13.75% வரை (கூடுதலாக 1% மறுவிகித நிர்ணய மார்க்கின்).
• SME கடன்கள்: வருடாந்தம் 11.00% முதல் ஆரம்பித்து.
• கூட்டுநிறுவன வசதிகள்: ரூபாய்/அமெரிக்க டாலர், கடன் காலம் மற்றும் பிணையத்தின் அடிப்படையில் பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்டது.

சரியான ஆண்டு சதவீத விகிதங்கள் (APRs) கடன் வகை, கடன் மதிப்பீடு மற்றும் தயாரிப்பு அம்சங்களைப் பொறுத்து மாறுபடும் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

கடன் காலங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள்:

• தனிநபர் கடன்கள்: 1 முதல் 7 ஆண்டுகள் வரை.
• வீட்டுக் கடன்கள்/சொத்து அடமானக் கடன்கள்: 20 ஆண்டுகள் வரை.
• SME/மேம்பாட்டு கடன்கள்: 1 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை.
• கூட்டுநிறுவன கடன்கள்: 5 ஆண்டுகள் வரை (நடைமுறை மூலதனம்) முதல் 15+ ஆண்டுகள் வரை (காலக் கடன்கள்).

கட்டண அமைப்பு:

• ஆரம்ப/செயலாக்கக் கட்டணம்: கடன் தொகையின் 1% வரை (குறைந்தபட்சம் ரூபா 2,500).
• கடன் சேவை கட்டணம்: மாதத்திற்கு ரூபா 8–20.
• தாமதக் கட்டணம்: தவறிய ஒவ்வொரு தவணைக்கும் ரூபா 20.
• முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம்: ரூபா 350–ரூபா 600 வரை.

பிணையப்படுத்தப்பட்ட மற்றும் பிணையமற்ற தயாரிப்புகளுக்கு கட்டணங்கள் வேறுபடலாம்.

பிணையத் தேவைகள்:

• பிணையமற்ற: தனிநபர் கடன்களுக்கு (சம்பள ஒதுக்கீடு).
• பிணையப்படுத்தப்பட்ட: குடியிருப்பு/வணிகச் சொத்து (அடமானம்), நிலையான வைப்புகள், அரசுப் பத்திரங்கள், கூட்டுநிறுவன உத்தரவாதங்கள்.

செயல்பாடுகள், இலக்கவியல் தொழில்நுட்பம் மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்

கொமர்ஷல் வங்கி, வாடிக்கையாளர்களுக்கு வசதியான மற்றும் திறமையான சேவை அனுபவத்தை வழங்கும் வகையில் நவீன தொழில்நுட்பத்தையும், விரிவான செயல்பாட்டு உள்கட்டமைப்பையும் ஒருங்கிணைக்கிறது.

விண்ணப்ப வழிகள்:

கடன் விண்ணப்பம் மற்றும் பிற வங்கிச் சேவைகளை அணுகுவதற்கு பல வழிகள் உள்ளன:

• மொபைல் செயலி: iOS மற்றும் Android சாதனங்களில் கிடைக்கும் இந்த செயலி, சராசரியாக 4.5 நட்சத்திர மதிப்பீடுகளைப் பெற்றுள்ளது. இதன் மூலம் கடன் விண்ணப்பங்கள், மின்-அறிக்கைகளைப் பெறுதல், QR கொடுப்பனவுகள், சாட்போட் வசதி, கைரேகை/முக அடையாள நுழைவு போன்ற அம்சங்கள் கிடைக்கின்றன.
• இணைய வங்கி நுழைவாயில்: வங்கியின் இணையதளம் மூலம் முழுமையான வங்கிச் சேவைகளை அணுகலாம்.
• கிளை வலையமைப்பு: நாடு முழுவதும் 268 கிளைகள் மற்றும் 932 ATM இயந்திரங்கள் கொண்ட விரிவான வலையமைப்பைக் கொண்டுள்ளது.
• தொடர்பு மையம் மற்றும் சாட்போட்: 24x7 அழைப்பு மையம் மற்றும் ஆன்லைன் சாட்போட் மூலம் வாடிக்கையாளர் சேவை வழங்கப்படுகிறது.

வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுதல் (KYC) மற்றும் உள்வாங்குதல்:

இலக்கவியல் ஆவண பதிவேற்றம் செயலி அல்லது இணையதளம் மூலம் செய்யப்படலாம். இலக்கவியல் அல்லாத விண்ணப்பதாரர்களுக்கு கிளையில் சரிபார்ப்பு மேற்கொள்ளப்படும். பணமோசடி தடுப்பு (AML/CFT) சோதனைகள், பயோமெட்ரிக் அங்கீகாரம் மற்றும் முக பொருத்தம் போன்ற பாதுகாப்பு அம்சங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

கடன் மதிப்பீடு மற்றும் ஒப்புதல்:

வங்கியின் சொந்த மதிப்பெண் அமைப்பு, கடன் தகவல் பணியகத்தின் தரவுகள், வங்கிப் பரிவர்த்தனை வரலாறு மற்றும் சம்பள வரவுகள் ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைத்து செயல்படுகிறது. சில விதிவிலக்கான சந்தர்ப்பங்களில் கடன் அதிகாரிகளால் கைமுறை மதிப்பீடும் செய்யப்படுகிறது. தனிநபர் மற்றும் நுண் கடன்களுக்கு தானியங்கு முடிவு எடுக்கப்படுகிறது.

பணம் வழங்குதல்:

கடன் ஒப்புதலுக்குப் பிறகு, பணம் பல்வேறு வழிகளில் விநியோகிக்கப்படுகிறது:

• வங்கிப் பரிமாற்றம்: இலங்கை மத்திய வங்கியின் நிகழ்நேர நிகர தீர்வு முறைக்குள்.
• மொபைல் பணம்: சம்பத் விஸ்வா+, டயலாக் இசெட் காஷ் போன்ற மொபைல் பணச் சேவைகள் மூலம்.
• பணம் பெறல்: சில குறிப்பிட்ட கிளைகளில் பணத்தைப் பெற்றுக்கொள்ளலாம்.

சேகரிப்பு மற்றும் மீட்பு:

தவணைத் தேதிகளைக் குறித்த தானியங்கு நினைவூட்டல்கள் SMS மற்றும் மின்னஞ்சல் மூலம் அனுப்பப்படுகின்றன. செயல்படாத கடன்களுக்கு (NPLs) மீட்பு அதிகாரிகள் கள வருகை மேற்கொள்வர். இலங்கை மத்திய வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களின்படி மறுசீரமைப்பு விருப்பங்களும் வழங்கப்படுகின்றன.

வாடிக்கையாளர் அனுபவம்:

கொமர்ஷல் வங்கியின் மொபைல் செயலி ஆப் ஸ்டோரில் 4.6 நட்சத்திரங்களையும், கூகிள் பிளேயில் 4.4 நட்சத்திரங்களையும் பெற்றுள்ளது. பொதுவான புகார்களுக்கு சில சமயங்களில் செயலி செயலிழப்பு மற்றும் அதிக மதிப்புள்ள கடன்களுக்கு நீண்ட ஆவணச் செயல்முறைகள் அடங்கும். இருப்பினும், 24x7 அழைப்பு மையம் மற்றும் கிளை மட்டத்தில் சிறந்த வாடிக்கையாளர் சேவை வழங்கப்படுகிறது. பெண் தொழில்முனைவோருக்கு சுகன்யா திட்டம் மூலம் ஆதரவளித்தல் மற்றும் கிராமப்புற வாழ்வாதாரங்களை மாற்றிய நுண் விவசாயக் கடன்கள் போன்ற பல வெற்றிக் கதைகள் உள்ளன.

ஒழுங்குமுறை நிலை, சந்தை நிலை மற்றும் நிதி நிலை

கொமர்ஷல் வங்கி, இலங்கையின் நிதிச் சந்தையில் ஒரு முக்கிய பங்கை வகிக்கிறது, கடுமையான ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வையின் கீழ் செயல்படுகிறது மற்றும் வலுவான நிதி செயல்திறனை வெளிப்படுத்துகிறது.

உரிமம் மற்றும் மேற்பார்வை:

கொமர்ஷல் வங்கி, இலங்கை மத்திய வங்கியால் வணிக வங்கியாக உரிமம் பெற்றுள்ளது. மேலும், இலங்கை மத்திய வங்கியால் உயர் அடுக்கு உள்நாட்டு அமைப்பின் முக்கியத்துவம் வாய்ந்த வங்கியாக (D-SIB) நியமிக்கப்பட்டுள்ளது. இது நாட்டின் நிதி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மைக்கு ஒரு முக்கியமான நிறுவனமாக உள்ளது.

ஒழுங்குமுறை இணக்கம்:

வங்கி, பாஸல் III (Basel III) மூலதனப் போதுமான விதிமுறைகளுக்கு இணங்குகிறது. நிதிப் பரிவர்த்தனைகள் அறிக்கையிடல் சட்டத்தின்படி பணமோசடி தடுப்பு (AML/CFT) விதிமுறைகளையும் கடைபிடிக்கிறது. கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் பெரிய ஒழுங்குமுறை அபராதங்கள் எதுவும் பதிவாகவில்லை.

நுகர்வோர் பாதுகாப்பு:

கொமர்ஷல் வங்கி, வெளிப்படையான விலை நிர்ணய வெளிப்பாடுகளை உறுதி செய்கிறது. இலங்கை மத்திய வங்கி வங்கி ஒம்புட்ஸ்மேன் மூலம் குறைதீர்க்கும் வழிமுறையையும் வழங்குகிறது. இது வாடிக்கையாளர்களின் உரிமைகளை பாதுகாக்கிறது.

சந்தை பங்கு மற்றும் போட்டி நிலை:

கொமர்ஷல் வங்கி, மொத்த சொத்துக்களின் அடிப்படையில் நாட்டின் மூன்றாவது பெரிய வங்கியாகவும், இலங்கையின் தனியார் வங்கிகளில் முதலிடத்திலும் உள்ளது. SME நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் இது முன்னணி வகிக்கிறது (2020 இல் ரூபா 21.6 பில்லியன் SME கடன்கள்; அடுத்த போட்டியாளரை விட 15% அதிகம்). இதன் முக்கிய போட்டியாளர்களில் அரசுக்குச் சொந்தமான இலங்கை வங்கி, மக்கள் வங்கி மற்றும் தனியார் வங்கிகளான ஹட்டன் நேஷனல் வங்கி, சம்பத் வங்கி, சேலான் வங்கி ஆகியவை அடங்கும்.

வேறுபடுத்துதல் மற்றும் வளர்ச்சித் திட்டம்:

ஆரம்பகால இலக்கவியல் அமுலாக்கம் மற்றும் SME களுக்கான கிளைகள் இல்லாத வங்கிச் சேவை, வங்கியின் முக்கிய வேறுபாடுகளாகும். இது ஒரு உயர் அடுக்கு D-SIB ஆக இருப்பதால், சந்தையில் ஒரு உறுதியான நிலையை கொண்டுள்ளது. செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) கடன் மதிப்பீடு போன்ற இலக்கவியல் மாற்றங்கள், வடக்கு மற்றும் கிழக்கு மாகாணங்களில் புதிய கிளைக் குழுமங்கள், மற்றும் வர்த்தக நிதிக்கு விரிவுபடுத்தப்பட்ட தொடர்பாளர் வங்கி வழிகள் ஆகியவை வங்கியின் வளர்ச்சித் திட்டங்களில் அடங்கும்.

நிதி செயல்திறன் (2024):

• நிகர வட்டி வருமானம்: ரூபா 56.0 பில்லியன்.
• வரிக்குப் பிந்தைய இலாபம்: ரூபா 16.5 பில்லியன் (ROE 15.2%).

வங்கியின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ ரூபா 520 பில்லியன் அளவில் உள்ளது. செயல்படாத கடன் விகிதம் (NPL Ratio) 2.7% (தொழில் சராசரி 3.5%) ஆகும். இது வலுவான இடர் மேலாண்மை மற்றும் சிறந்த கடன் தரத்தை பிரதிபலிக்கிறது.

சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனை

கொமர்ஷல் வங்கியில் கடன் பெறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளும் இலங்கையர்களுக்கு சில நடைமுறை ஆலோசனைகள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

1. உங்கள் தேவைகளை மதிப்பிடுங்கள்: எந்த வகையான கடன் உங்களுக்குத் தேவை என்பதைத் தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள் - தனிநபர் தேவைகளா, வீட்டுத் தேவைகளா அல்லது வணிகத் தேவைகளா? வங்கியின் விரிவான தயாரிப்பு பட்டியலில் இருந்து உங்கள் தேவைகளுக்கு மிகவும் பொருத்தமானதைக் கண்டறியவும்.
2. வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுங்கள்: கொமர்ஷல் வங்கியின் வட்டி விகிதங்கள் சந்தை சராசரியுடன் போட்டியிடக்கூடியதாக இருந்தாலும், மற்ற வங்கிகளின் விகிதங்களையும் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது நல்லது. ஒவ்வொரு கடன் தயாரிப்பிற்கும் தனித்தனியான விகிதங்கள் உள்ளதால், சரியான விகிதத்தைப் பற்றி வங்கியுடன் நேரடியாகப் பேசுங்கள்.
3. கட்டணங்களை கவனமாகப் பாருங்கள்: செயலாக்கக் கட்டணம், தாமதக் கட்டணம், முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம் போன்ற அனைத்து கட்டணங்களையும் முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். இந்த கட்டணங்கள் உங்கள் மொத்த கடன் செலவை பாதிக்கலாம்.
4. செயலி மற்றும் இணைய வங்கிச் சேவையைப் பயன்படுத்தவும்: காம் வங்கியின் மொபைல் செயலி மற்றும் இணைய வங்கி வசதிகள் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறையை எளிதாக்குகின்றன. இந்த இலக்கவியல் தளங்கள் மூலம் ஆவணங்களை பதிவேற்றுதல் மற்றும் உங்கள் விண்ணப்பத்தின் நிலையைக் கண்காணிப்பது வசதியானது.
5. கடன் மதிப்பீட்டைப் பராமரிக்கவும்: உங்கள் கடன் வரலாற்றை சுத்தமாக வைத்திருப்பது, சிறந்த வட்டி விகிதங்களில் கடன் பெற உதவும். வங்கியின் கடன் மதிப்பீட்டு செயல்முறை கடன் பணியக தரவுகளையும், உங்கள் வங்கி பரிவர்த்தனை வரலாற்றையும் கருத்தில் கொள்கிறது.
6. ஆவணங்களை தயாராக வைத்திருங்கள்: குறிப்பாக அதிக மதிப்புள்ள கடன்களுக்கு விரிவான ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம். தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் முன்கூட்டியே தயாராக வைத்திருப்பது விண்ணப்ப செயல்முறையை விரைவுபடுத்தும்.
7. வாடிக்கையாளர் சேவையுடன் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்: ஏதேனும் கேள்விகள் அல்லது கவலைகள் இருந்தால், வங்கியின் 24x7 அழைப்பு மையம் அல்லது அருகிலுள்ள கிளைகளை அணுக தயங்க வேண்டாம். அவர்களின் உறவு மேலாளர்கள் உங்களுக்கு சரியான வழிகாட்டுதலை வழங்குவார்கள்.
8. மீளச் செலுத்தும் திறனை உறுதிப்படுத்தவும்: கடன் வாங்குவதற்கு முன், உங்களால் மாதத் தவணைகளை எந்த சிரமமும் இன்றி செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது உங்கள் நிதி நிலைமையை கருத்தில் கொள்ளவும்.

கொமர்ஷல் வங்கி, இலங்கையில் ஒரு வலுவான மற்றும் நம்பகமான நிதிப் பங்காளியாகும். அதன் விரிவான தயாரிப்புகள், இலக்கவியல் முன்னெடுப்புகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் மைய அணுகுமுறை ஆகியவை, நிதித் தேவைகளைக் கொண்டவர்களுக்கு ஒரு சிறந்த தேர்வாக அமைகின்றன.