சம்பத் வங்கி: ஒரு கண்ணோட்டம் மற்றும் அதன் பின்னணி
இலங்கையின் வங்கித் துறையில், சம்பத் வங்கி PLC ஒரு குறிப்பிடத்தக்க இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. இது தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு சிறந்த டிஜிட்டல் வங்கிச் சேவைகளை வழங்குவதில் முன்னோடியாகத் திகழ்கிறது. 1987 ஆம் ஆண்டில் ஒரு சிறப்புரிமம் பெற்ற வங்கியாகத் தனது செயல்பாடுகளைத் தொடங்கி, 1988 ஆம் ஆண்டில் ஒரு பொது வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனமாக மாறியது. சம்பத் வங்கி, 2007 ஆம் ஆண்டின் நிறுவனச் சட்டம் எண் 07 இன் கீழ் PV 222 என்ற பதிவெண் கொண்டு பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது.
சம்பத் வங்கியின் உரிமை அமைப்பு, இலங்கை காப்புறுதி கூட்டுத்தாபனம் (Sri Lanka Insurance Corporation) மற்றும் CT ஹோல்டிங்ஸ் PLC (CT Holdings PLC) போன்ற பெரிய பங்குதாரர்களைக் கொண்டுள்ளது. அத்துடன், சுமார் 15% பங்குகள் வெளிநாட்டு நிறுவன முதலீட்டாளர்களால் நடத்தப்படுகின்றன. இந்த பரந்த உரிமை அமைப்பு, வங்கியின் நிதி ஸ்திரத்தன்மைக்கு ஒரு வலுவான அடித்தளத்தை வழங்குகிறது.
வங்கியின் வணிக மாதிரி, சில்லறை, குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர தொழில் (MSME), மற்றும் பெருநிறுவன வங்கிச் சேவைகளை உள்ளடக்கிய ஒரு உலகளாவிய வங்கி மாதிரியைப் பின்பற்றுகிறது. சம்பளம் பெறும் தொழில் வல்லுநர்கள் மற்றும் சிறிய தொழில்முனைவோரை சில்லறைப் பிரிவும், நடுத்தர மற்றும் பெரிய நிறுவனங்களை பெருநிறுவனப் பிரிவும் இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. குறிப்பாக, தொழில்நுட்ப ஆர்வமுள்ள வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கும் வகையில் மொபைல் மற்றும் இணைய வங்கிச் சேவைகளில் வங்கியின் டிஜிட்டல்-முதல் மூலோபாயம் கவனம் செலுத்துகிறது.
சம்பத் வங்கியின் நிர்வாகக் குழு திறமையான தலைவர்களால் வழிநடத்தப்படுகிறது. திரு. N. T. விஜேசேகர அவர்கள் தலைவராகவும், திருமதி. S. M. பெர்னாண்டோ தலைமை நிர்வாக அதிகாரியாகவும், திரு. H. K. பெரேரா தலைமை நிதி அதிகாரியாகவும், திருமதி. A. R. விக்ரமசிங்க தலைமை டிஜிட்டல் அதிகாரியாகவும் பொறுப்பு வகிக்கின்றனர். இந்த நிர்வாகக் குழுவின் கீழ், சம்பத் வங்கி தனது சேவைகளைத் தொடர்ந்து மேம்படுத்தி, இலங்கையின் நிதித் துறையில் ஒரு முக்கிய பங்காற்றுகிறது.
சம்பத் வங்கியின் கடன் தயாரிப்புகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகள்
சம்பத் வங்கி, தனிநபர்கள் முதல் பெரிய நிறுவனங்கள் வரை பல்வேறு வாடிக்கையாளர்களின் நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் பலதரப்பட்ட கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. ஒவ்வொரு கடனும் குறிப்பிட்ட தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.
கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் தொகைகள்:
- தனிநபர் கடன்கள்: சம்பளம் பெறும் மற்றும் சுயதொழில் செய்யும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கானது. LKR 200,000 முதல் LKR 5 மில்லியன் வரை கடனாகப் பெறலாம்.
- வாகன கடன்கள்: புதிய மற்றும் பயன்படுத்தப்பட்ட கார்கள், இருசக்கர வாகனங்களுக்காக LKR 500,000 முதல் LKR 10 மில்லியன் வரை கடன் வழங்கப்படுகிறது.
- வீட்டு கடன்கள்: வீடு வாங்குவதற்கோ, கட்டுவதற்கோ அல்லது புதுப்பிப்பதற்கோ LKR 2 மில்லியன் முதல் LKR 50 மில்லியன் வரை பெறலாம்.
- குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர தொழில் (MSME) கடன்கள்: இந்த கடன்கள், MSME நிறுவனங்களின் செயல்பாட்டு மூலதனம் மற்றும் சொத்து நிதித் தேவைகளுக்காக LKR 1 மில்லியன் முதல் LKR 100 மில்லியன் வரை வழங்கப்படுகிறது.
- பெருநிறுவன கடன்கள்: பெரிய நிறுவனங்களுக்கான கூட்டு மற்றும் இருதரப்பு கால கடன்கள் LKR 50 மில்லியனுக்கு மேல் வழங்கப்படுகின்றன.
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் APR வரம்புகள்:
சம்பத் வங்கியின் வட்டி விகிதங்கள் சந்தை நிலவரத்திற்கு ஏற்ப போட்டித்தன்மை கொண்டவை. ஆண்டு வட்டி விகிதம் (APR) என்பது அனைத்து கட்டணங்களையும் உள்ளடக்கிய உண்மையான செலவைக் காட்டுகிறது.
- தனிநபர் கடன்கள்: 9.50%–15.00% ஆண்டு வட்டி (APR: 10.20%–16.50%).
- வாகன கடன்கள்: 10.00%–16.00% ஆண்டு வட்டி (APR: 10.80%–17.50%).
- வீட்டு கடன்கள்: 8.75%–12.00% ஆண்டு வட்டி (APR: 9.50%–13.50%).
- MSME கடன்கள்: 11.00%–18.00% ஆண்டு வட்டி (APR: 12.00%–19.50%).
- பெருநிறுவன கடன்கள்: பேச்சுவார்த்தைக்கு உட்பட்டது, பொதுவாக 10.00%–16.00% ஆண்டு வட்டி.
கடன் கால அவகாசம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள்:
கடன் வகையைப் பொறுத்து திருப்பிச் செலுத்தும் கால அவகாசம் மாறுபடும்:
- தனிநபர் மற்றும் வாகன கடன்கள்: 1 முதல் 7 ஆண்டுகள்.
- வீட்டு கடன்கள்: 25 ஆண்டுகள் வரை.
- MSME மற்றும் பெருநிறுவன கடன்கள்: 1 முதல் 15 ஆண்டுகள், நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளுடன்.
கட்டண அமைப்பு:
கடன் பெறுவதற்கு சில கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம்:
- கடன் துவக்கக் கட்டணம்: கடன் தொகையில் 0.5% (குறைந்தபட்சம் LKR 10,000).
- செயல்முறைக் கட்டணம்: கடன் வகையைப் பொறுத்து LKR 5,000–LKR 10,000.
- தாமதக் கட்டணம்: செலுத்தப்படாத தவணைகளுக்கு மாதம் 2%.
- முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம்: 12 மாதங்களுக்குப் பிறகு அபராதம் இல்லை; அதற்கு முன் செலுத்தினால் நிலுவையில் உள்ள தொகையில் 1%.
பிணைக் கோரிக்கைகள்:
கடன் வகையைப் பொறுத்து பிணைகள் மாறுபடும்:
- தனிநபர் கடன்கள்: LKR 1 மில்லியனுக்கு மேல் உள்ள கடன்களுக்கு தலைப்புப் பத்திரம்; சிறிய கடன்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள்.
- வாகன கடன்கள்: வாகனத்தின் மீது அடமானம்/உரிமை மாற்றம்.
- வீட்டு கடன்கள்: சொத்தின் மீது முதல் அடமானம்.
- MSME/பெருநிறுவன கடன்கள்: வணிகச் சொத்துக்கள், நிலையான வைப்பு நிதிகள், தனிப்பட்ட உத்தரவாதங்கள்.
விண்ணப்ப செயல்முறை, டிஜிட்டல் வசதிகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்
சம்பத் வங்கி தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு எளிதான மற்றும் விரைவான கடன் விண்ணப்ப செயல்முறையை வழங்க உறுதிபூண்டுள்ளது. டிஜிட்டல் வழிகள் மற்றும் விரிவான கிளை வலையமைப்பு மூலம் அணுகலை எளிதாக்குகிறது.
வாடிக்கையாளர் விண்ணப்ப வழிகள்:
- மொபைல் செயலி: "சம்பத் விஷ்வா" (Sampath Vishwa) செயலி iOS மற்றும் Android தளங்களில் கிடைக்கிறது. இதன் மூலம் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம்.
- இணையதளம்: வங்கியின் இணையதளத்தில் முழுமையான கடன் விண்ணப்ப போர்டல் உள்ளது.
- கிளைகள்: நாடு முழுவதும் 263 க்கும் மேற்பட்ட கிளைகளில் நேரடியாக விண்ணப்பிக்கலாம்.
- உறவு மேலாளர்கள்: MSME மற்றும் பெருநிறுவன வாடிக்கையாளர்களுக்கு பிரத்யேக உறவு மேலாளர்கள் உள்ளனர்.
வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுதல் (KYC) மற்றும் கணக்கு துவக்கம்:
விண்ணப்பத்தின் போது, தேசிய அடையாள அட்டை, வருமான ஆதாரம், பயன்பாட்டு பில்கள் மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள் போன்ற ஆவணங்கள் தேவைப்படும். சரிபார்ப்பு செயல்முறையாக, கிளையில் பயோமெட்ரிக் பதிவு அல்லது மொபைல் வீடியோ KYC பயன்படுத்தப்படுகிறது. சில்லறை வாடிக்கையாளர்களுக்கு செயலி மூலம் உடனடியாக கணக்கு திறக்க முடியும்; பெருநிறுவனங்களுக்கு 1-2 நாட்கள் ஆகலாம்.
கடன் மதிப்பீடு மற்றும் ஒப்புதல்:
சில்லறை கடன்களுக்கு, சம்பத் வங்கி வருமான நிலைத்தன்மை, கடன் வரலாறு மற்றும் கடன்-வருமான விகிதம் போன்ற காரணிகளைக் கருத்தில் கொண்டு ஒரு சொந்த கடன் மதிப்பீட்டு மாதிரியைப் பயன்படுத்துகிறது. MSME மற்றும் பெருநிறுவன கடன்களுக்கு, நிதிநிலை அறிக்கை பகுப்பாய்வு, பணப்புழக்க கணிப்புகள் மற்றும் தொழில் அபாய மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது.
நிதி வழங்கல் முறைகள்:
கடன் ஒப்புதல் பெற்றவுடன், நிதி பின்வரும் முறைகளில் வழங்கப்படுகிறது:
- வங்கிப் பரிமாற்றம்: இலங்கையில் உள்ள எந்தவொரு வங்கிக் கணக்கிற்கும் நிதி மாற்றப்படும்.
- மொபைல் பணம்: NFC மற்றும் QR அடிப்படையிலான பரிமாற்றங்கள் மூலம் மொபைல் பணப்பைக்கு மாற்றலாம்.
- ரொக்கம்: தேவைப்பட்டால், கிளைகளில் ரொக்கமாகப் பெறலாம்.
மொபைல் செயலி அம்சங்கள் மற்றும் பயனர் அனுபவம்:
சம்பத் வங்கியின் "சம்பத் விஷ்வா" மொபைல் செயலி, வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு சிறந்த டிஜிட்டல் அனுபவத்தை வழங்குகிறது. iOS App Store இல் 4.6/5 மற்றும் Google Play Store இல் 4.4/5 மதிப்பீடுகளைப் பெற்றுள்ளது.
- முக்கிய அம்சங்கள்: கடன் கால்குலேட்டர்கள், மின்-அறிக்கைகள், உடனடி பணப் பரிமாற்றங்கள், அட்டை கட்டுப்பாடுகள், பில் செலுத்துதல்.
- டிஜிட்டல் ஆன்-போர்டிங்: மின்-கையெழுத்துடன் கூடிய முழுமையான கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை.
வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகள் பொதுவாக நேர்மறையாகவே உள்ளன. செயலியின் பயன்பாடு எளிமை மற்றும் விரைவான சேவை பாராட்டப்படுகிறது. 24/7 உதவி மையமும் நல்ல வரவேற்பைப் பெற்றுள்ளது. இருப்பினும், பெரிய பெருநிறுவன கடன்களில் சில சமயங்களில் தாமதங்கள் ஏற்படுவதாகவும், முதல் முறை கடன் பெறுபவர்களுக்கு அதிக பிணை கோரப்படுவதாகவும் சில புகார்கள் உள்ளன. இலங்கை மத்திய வங்கி நடத்திய சமீபத்திய ஆய்வில், வங்கியின் வாடிக்கையாளர் திருப்தி மதிப்பெண் 82% ஆக உள்ளது, இது தொழில்துறை சராசரியை விட அதிகமாகும்.
சட்டரீதியான நிலை, சந்தை நிலை மற்றும் போட்டி
சம்பத் வங்கி இலங்கையின் நிதிச் சந்தையில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பங்கை வகிக்கிறது, இது கடுமையான ஒழுங்குமுறை மற்றும் போட்டித்தன்மை கொண்ட சூழலில் செயல்படுகிறது.
உரிமம் மற்றும் மேற்பார்வை:
சம்பத் வங்கி, இலங்கை மத்திய வங்கியால் 1988 ஆம் ஆண்டின் வங்கிச் சட்டம் எண் 30 இன் கீழ் உரிமம் பெற்றுள்ளது. ஆண்டுதோறும் நிதி தணிக்கைகள் மற்றும் பாசெல் III மூலதன போதுமான விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டது. கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் குறிப்பிடத்தக்க அபராதங்கள் எதுவும் விதிக்கப்படவில்லை; மத்திய வங்கி அவ்வப்போது மேற்கொள்ளும் இணக்கத் தணிக்கைகள் சிறிய திருத்த அறிவிப்புகளை மட்டுமே அளித்துள்ளன.
சந்தை நிலை மற்றும் பங்கு:
இலங்கையின் வங்கித் துறையின் மொத்த சொத்துக்களில் சுமார் 8.5% பங்கையும், கடன் சந்தையில் 9% பங்கையும் சம்பத் வங்கி கொண்டுள்ளது. இது நாட்டின் முன்னணி வங்கிகளில் ஒன்றாக நிலைநிறுத்தப்பட்டுள்ளது.
முக்கிய போட்டியாளர்கள்:
சம்பத் வங்கியின் முக்கிய போட்டியாளர்களில் கொமர்ஷல் வங்கி PLC (Commercial Bank of Ceylon PLC), ஹட்டன் நேஷனல் வங்கி PLC (Hatton National Bank PLC), இலங்கை வங்கி (Bank of Ceylon) மற்றும் DFCC வங்கி PLC (DFCC Bank PLC) ஆகியவை அடங்கும்.
வேறுபாடுகள் மற்றும் வளர்ச்சிப் பாதை:
சம்பத் வங்கி தனது சிறந்த டிஜிட்டல் சேனல்கள், விரைவான ஆன்-போர்டிங் மற்றும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட MSME தீர்வுகளால் தன்னை வேறுபடுத்திக் காட்டுகிறது. கடந்த மூன்று ஆண்டுகளில் கடன் புத்தகத்தின் கூட்டு வருடாந்திர வளர்ச்சி விகிதம் (CAGR) 12% ஆக உள்ளது. 2026 ஆம் ஆண்டுக்குள் டிஜிட்டல் கடனை விரிவுபடுத்தவும், பிளாக்செயின் அடிப்படையிலான வர்த்தக நிதியை அறிமுகப்படுத்தவும் திட்டமிட்டுள்ளது. டயலாக் ஆக்சியாடா (Dialog Axiata) உடன் மொபைல்-பேங்கிங் ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் விசா (Visa) உடன் இணை-பிராண்டட் MSME கடன் அட்டைகளுக்கான கூட்டாண்மைகளை ஏற்படுத்தியுள்ளது.
நிதி செயல்திறனைப் பொறுத்தவரை, 2024 ஆம் ஆண்டின் நிகர வட்டி வருமானம் LKR 47 பில்லியனாகவும், வரிக்குப் பிந்தைய லாபம் LKR 12 பில்லியனாகவும் உள்ளது. பங்கு மீதான வருவாய் 15.2% ஆக உள்ளது. வெளிப்புற துணிகர நிதி எதுவும் இல்லாமல், 2023 ஆம் ஆண்டில் LKR 10 பில்லியன் கடன் பத்திர வெளியீடுகள் மற்றும் அவ்வப்போது உரிமை வெளியீடுகள் மூலம் மூலதனத்தை திரட்டியுள்ளது. மொத்த மொத்த கடன்கள் LKR 520 பில்லியனாக உள்ளது, வாராக்கடன் விகிதம் 2.1% ஆக உள்ளது. வங்கி, பழமைவாத ஏற்பாடுகளைப் பராமரித்து, எதிர்பார்க்கப்படும் கடன் இழப்புகளில் 120% ஐ ஈடுசெய்யும் கடன் இழப்பு இருப்புக்களைக் கொண்டுள்ளது.
கடன் பெறுபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனை
சம்பத் வங்கியில் கடன் பெற விரும்பும் இலங்கையர்களுக்கு, நிதி ரீதியாக சரியான முடிவுகளை எடுக்க உதவும் சில நடைமுறை ஆலோசனைகள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:
- உங்கள் தேவைகளை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்: கடன் வாங்குவதற்கு முன், உங்கள் கடனின் நோக்கம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை தெளிவாகப் புரிந்துகொள்ளுங்கள். உங்கள் மாத வருமானம் மற்றும் செலவினங்களைக் கருத்தில் கொண்டு, நீங்கள் எவ்வளவு கடன் தவணையைச் செலுத்த முடியும் என்பதைத் தீர்மானிக்கவும்.
- வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளை ஒப்பிடுங்கள்: சம்பத் வங்கி வழங்கும் பல்வேறு கடன் தயாரிப்புகளின் வட்டி விகிதங்கள், APR மற்றும் கால அவகாசங்களை கவனமாக ஒப்பிடுங்கள். உங்கள் தேவைக்கு மிகவும் பொருத்தமான மற்றும் மலிவான விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள். பிற வங்கிகளின் சலுகைகளையும் ஒப்பிடுவது நல்லது.
- ஆவணங்களை முன்கூட்டியே தயார் செய்யுங்கள்: விண்ணப்ப செயல்முறையை விரைவுபடுத்த, தேசிய அடையாள அட்டை, வருமானச் சான்றுகள் (சம்பளச் சீட்டுகள், வங்கி அறிக்கைகள்), பயன்பாட்டுப் பில்கள் போன்ற தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் முன்கூட்டியே தயார் நிலையில் வைத்திருக்கவும்.
- டிஜிட்டல் வழிகளைப் பயன்படுத்துங்கள்: "சம்பத் விஷ்வா" மொபைல் செயலி அல்லது வங்கியின் இணையதளம் மூலம் கடன் விண்ணப்பிப்பது விரைவான மற்றும் வசதியான வழியாகும். கடன் கால்குலேட்டர்கள் மற்றும் ஆன்லைன் தகுதி சரிபார்ப்புகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.
- கட்டண அமைப்பு மற்றும் அபராதங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்: கடன் துவக்கக் கட்டணங்கள், செயல்முறைக் கட்டணங்கள், தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் போன்ற அனைத்து கட்டணங்களையும் தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். எதிர்பாராத செலவுகளைத் தவிர்க்க இது உதவும்.
- பிணை கோரிக்கைகளைப் பற்றி தெரிந்து கொள்ளுங்கள்: நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் கடன் வகைக்கு என்ன பிணைகள் தேவைப்படும் என்பதை முன்கூட்டியே தெரிந்து கொள்ளுங்கள். தனிநபர் கடன்களுக்கு சில சமயங்களில் தலைப்புப் பத்திரம் அல்லது உத்தரவாதம் அளிப்பவர்கள் தேவைப்படலாம்.
- சம்பத் வங்கி ஊழியர்களுடன் ஆலோசனை: உங்களுக்கு ஏதேனும் சந்தேகம் இருந்தால், வங்கியின் கிளைகளில் உள்ள ஊழியர்களையோ அல்லது வாடிக்கையாளர் சேவை மையத்தையோ தொடர்பு கொண்டு தெளிவுபடுத்திக் கொள்ளுங்கள். கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் அனைத்து நிபந்தனைகளையும் முழுமையாகப் புரிந்து கொள்வது அவசியம்.
இந்த ஆலோசனைகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலம், சம்பத் வங்கியில் ஒரு சுமூகமான மற்றும் பயனுள்ள கடன் அனுபவத்தைப் பெற முடியும். உங்கள் நிதி எதிர்காலத்திற்கான சிறந்த முடிவுகளை எடுக்க இந்த தகவல் உதவும்.
