எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட்: நிறுவனம் மற்றும் பின்னணி
எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் என்பது இலங்கையில் வேகமாக வளர்ந்து வரும் ஒரு டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனமாகும். இது லட்வியாவைத் தலைமையிடமாகக் கொண்ட சன் ஃபைனான்ஸ் குழுமத்தின் துணை நிறுவனமாக 2017 இல் நிறுவப்பட்டது. இலங்கைச் சட்டத்தின் கீழ் (நிறுவனப் பதிவு எண்: PV00221752) கொழும்பில் உள்ள நிறுவனங்கள் பதிவாளர் நாயகத்தால் இது முறையாகப் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது. சன் ஃபைனான்ஸ் குழுமம் ஒரு பகிரங்கமாக வர்த்தகம் செய்யப்படும் ஃபின்டெக் குழுமம் ஆகும், இது ஐரோப்பா, ஆசியா மற்றும் ஆப்பிரிக்கா முழுவதும் பல சந்தைகளில் இயங்குகிறது. 2024 ஆம் ஆண்டில் €800 மில்லியன் கடன்களை நிதியளித்து, 1,500 க்கும் மேற்பட்ட ஊழியர்களைக் கொண்டுள்ளது.
எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட்டின் வணிக மாதிரி, டிஜிட்டல் கடன் தளத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இது மொபைல் செயலி (ஆண்ட்ராய்டு) மற்றும் இணையதளம் மூலம் பாதுகாப்பற்ற தனிநபர் மற்றும் நுண்-தொழில் கடன்களை வழங்குகிறது. இலங்கையின் நகர்ப்புற மற்றும் கிராமப்புறங்களில் உள்ள வங்கி சேவைகள் அற்றவர்களையும், சிறு வணிக உரிமையாளர்களையும் இந்நிறுவனம் இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. அன்றாடத் தேவைகளுக்கும், சம்பள முன்பணங்களுக்கும், அவசரச் செலவுகளுக்கும் விரைவான கடன் அணுகலை வழங்குவதே இதன் முக்கிய நோக்கம். உள்ளூர் செயல்பாடுகள் ஒரு நாட்டு மேலாளரால் கண்காணிக்கப்படுகின்றன, அவர் சன் ஃபைனான்ஸ் குழுமத்தின் பிராந்திய தலைமைக்கு அறிக்கை செய்கிறார்.
வழங்கப்படும் கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் விதிமுறைகள்
எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட், இலங்கையில் உள்ள தனிநபர்கள் மற்றும் சிறு வணிகங்களின் பல்வேறு நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் பலதரப்பட்ட கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. இதன் முக்கியத்துவம், விரைவான அணுகல் மற்றும் எளிமையான விண்ணப்ப செயல்முறையாகும். பிணையம் அல்லது உத்தரவாததாரர்கள் தேவையில்லை என்பது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க அம்சமாகும், இது பலருக்கு கடன் பெறுவதை எளிதாக்குகிறது.
கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் தொகைகள்
- தனிநபர் கடன்கள்: சம்பள முன்பணம், அவசரச் செலவுகள் மற்றும் தனிப்பட்ட தேவைகளுக்காக.
- சிறு வணிகக் கடன்கள்: நுண்-தொழில் நிதி மற்றும் வணிக விரிவாக்கத் தேவைகளுக்காக.
- மருத்துவ மற்றும் கல்வி நிதி: எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது கல்வித் தேவைகளுக்காக.
கடன் தொகைகள் 3,000 இலங்கை ரூபாயிலிருந்து குறைந்தபட்சம் 150,000 இலங்கை ரூபாய் வரை வழங்கப்படுகின்றன.
வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள்
- ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR): கடன் காலம் மற்றும் மீண்டும் கடன் பெறுபவர்களைப் பொறுத்து APR 1% முதல் 1,087% வரை மாறுபடும். முதல் முறை வாடிக்கையாளர்களுக்கு 6 மாத காலத்திற்கு 1% APR கூட கிடைக்கலாம். மீண்டும் கடன் பெறுபவர்களுக்கு 9 மாத காலத்திற்கு 828% APR வரை உயரலாம். வாடிக்கையாளர்கள் கடன் பெறுவதற்கு முன் வட்டி விகிதங்களை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
- கடன் காலங்கள்: வழக்கமான கடன்களுக்கு 3 முதல் 12 மாதங்கள் வரை திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள் வழங்கப்படுகின்றன. Monigo பிராண்டின் கீழ் குறுகிய கால முன்பணங்களுக்கு 30 நாட்கள் வரை காலம் வழங்கப்படுகிறது.
- கட்டண அமைப்பு:
- ஆரம்பக்கட்டக் கட்டணம்: புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு 200 இலங்கை ரூபாய் வசூலிக்கப்படுகிறது.
- சேவைக் கட்டணங்கள்: தயாரிப்பைப் பொறுத்து மாறுபடும். குறிப்பாக, மீண்டும் மீண்டும் கடன் பெறுபவர்களுக்கு இந்தக் கட்டணங்கள் குறிப்பிடத்தக்க அளவில் இருக்கக்கூடும். கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் பரிசீலிப்பது அவசியம்.
- தாமதக் கட்டணங்கள்: கடன் தவணை தேதிக்குப் பிந்தைய 3வது, 6வது, 11வது, 16வது மற்றும் 30வது நாட்களில் 10% தாமதக் கட்டணம் விதிக்கப்படுகிறது.
- பிணையத் தேவைகள்: அனைத்து கடன்களும் பாதுகாப்பற்றவை; பிணையம் அல்லது உத்தரவாததாரர்கள் தேவையில்லை.
விண்ணப்ப செயல்முறை மற்றும் டிஜிட்டல் அனுபவம்
எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் வழங்கும் டிஜிட்டல் கடன் சேவைகளின் முக்கிய அம்சம் அதன் எளிமையான மற்றும் விரைவான விண்ணப்ப செயல்முறையாகும். வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் வீடுகளில் இருந்தபடியே அல்லது எந்த இடத்திலிருந்தும் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம், இது இலங்கை முழுவதும் உள்ள பயனர்களுக்கு பெரும் வசதியை அளிக்கிறது.
விண்ணப்ப வழிகள்
- மொபைல் செயலி: ஆண்ட்ராய்டு பயனர்களுக்கான பிரத்யேக மொபைல் செயலி (Monigo) உள்ளது. இது கூகிள் ப்ளே ஸ்டோரில் 4.1 நட்சத்திர மதிப்பீட்டையும், 10,000 க்கும் மேற்பட்ட பதிவிறக்கங்களையும் பெற்றுள்ளது.
- இணையதளம்: டெஸ்க்டாப் மற்றும் மொபைல் உலாவிகள் மூலம் அணுகக்கூடிய இணையதள போர்டல் மூலமாகவும் விண்ணப்பிக்கலாம் (fino.lk/en).
- முகவர் உதவி மையம்: தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பகுதிகளில் முகவர் உதவி மையங்கள் (கியோஸ்க்குகள்) மூலமாகவும் விண்ணப்ப செயல்முறையை மேற்கொள்ளலாம்.
KYC (உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்) மற்றும் ஆன்லைன் பதிவு
கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை முழுவதுமாக டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டுள்ளது. இது பின்வரும் படிகளை உள்ளடக்கியது:
- டிஜிட்டல் சமர்ப்பிப்பு: தேசிய அடையாள அட்டை (NIC) மற்றும் சுயபடம் (Selfie) ஆகியவற்றை டிஜிட்டல் முறையில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
- புவி இருப்பிட சரிபார்ப்பு: விண்ணப்பதாரரின் புவி இருப்பிடத்தை சரிபார்த்து, கடன் கிடைக்கும் தன்மை உறுதி செய்யப்படுகிறது.
- தானியங்கு ஆவண சரிபார்ப்பு: கேமரா அணுகல் வழியாக ஆவணங்களை தானாகவே சரிபார்க்கும் வசதி உள்ளது.
கடன் மதிப்பீடு மற்றும் நிதியளிப்பு
எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட், ஒரு தனிப்பயன் அல்காரிதத்தைப் பயன்படுத்தி கடன் மதிப்பீட்டை மேற்கொள்கிறது. இது ஸ்மார்ட்போன் தரவு, கடன் பணியகப் பதிவுகள் மற்றும் வாடிக்கையாளரின் நடத்தை சிக்னல்களைப் பயன்படுத்தி உடனடி முடிவுகளை எடுக்கிறது.
கடன் ஒப்புதல் கிடைத்தவுடன், நிதிப் பரிமாற்றமானது விரைவாகவும் பாதுகாப்பாகவும் நடைபெறுகிறது:
- வங்கிப் பரிமாற்றம்: வாடிக்கையாளரின் வங்கிக் கணக்கிற்கு நேரடியாக நிதி அனுப்பப்படுகிறது.
- மொபைல் பணப்பைகள்: மொபைல் பணப்பைகள் (Mobile Money Wallets) மூலமாகவும் நிதிப் பரிமாற்றம் செய்யப்படுகிறது.
- பணம் விநியோகம்: கூட்டாளர் விற்பனை நிலையங்கள் வழியாக பணமாகப் பெறுவதற்கான வசதியும் சில இடங்களில் உள்ளது.
வசூல் மற்றும் மீட்பு
கடன் வசூல் செயல்முறை தானியங்கு நினைவூட்டல்கள் மூலம் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. கடன் தவணைகள் குறித்த அறிவிப்புகள் SMS மற்றும் செயலி வழியான அறிவிப்புகள் மூலம் அனுப்பப்படுகின்றன. தவணை தேதிகளில் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து அல்லது மொபைல் பணப்பையிலிருந்து தானியங்கிப் பற்று (debit) வசூல் செய்யப்படும். தவணை தவறிய கணக்குகளுக்கு, உள்ளூர் வசூல் முகவர்கள் மூலம் தொடர்பு கொள்ளப்பட்டு நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படுகின்றன.
மொபைல் செயலி மற்றும் தொழில்நுட்ப அம்சங்கள்
Monigo மொபைல் செயலி (ஆண்ட்ராய்டு) வாடிக்கையாளர்களுக்கு சிறந்த பயனர் அனுபவத்தை வழங்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. அதன் முக்கிய அம்சங்கள்:
- உடனடி ஒப்புதல்: விரைவான கடன் ஒப்புதல் செயல்முறை.
- இருப்பு கண்காணிப்பு: கடன் இருப்பைக் கண்காணிக்கும் வசதி.
- திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டமிடல்: தவணைத் திட்டங்களை நிர்வகிக்கும் வசதி.
- பன்மொழி ஆதரவு: சிங்களம் மற்றும் ஆங்கிலம் போன்ற மொழிகளில் ஆதரவு.
இந்நிறுவனம் தனது டிஜிட்டல் இருப்பை fino.lk/en என்ற அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தின் மூலமாகவும், "Monigo Sri Lanka" மற்றும் "Sun Finance Group" என்ற பெயர்களில் Facebook மற்றும் LinkedIn பக்கங்கள் மூலமாகவும் பராமரிக்கிறது. மொபைல் செயலி மற்றும் இணையதளத்தின் மூலம் நாடு தழுவிய அளவில் சேவைகளை வழங்குகிறது, மேலும் முக்கிய மாகாணங்களில் பௌதீக சேகரிப்பு/முகவர் வலைப்பின்னலையும் கொண்டுள்ளது.
ஒழுங்குமுறை மற்றும் வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பு
எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட், இலங்கையில் இயங்கும் ஒரு பொறுப்புள்ள நிதி நிறுவனமாக, இலங்கை மத்திய வங்கியின் (CBSL) கடுமையான ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேற்பார்வையின் கீழ் செயல்படுகிறது. இது வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பு மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மைக்கு உறுதிபூண்டுள்ளது.
உரிமம் மற்றும் மேற்பார்வை
- உரிமம்: எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட், இலங்கை மத்திய வங்கியால் ஒரு நுண் நிதி நிறுவனமாக உரிமம் பெற்றுள்ளது.
- ஒழுங்குமுறை: இது நுகர்வோர் கடன், வட்டி உச்சவரம்பு மற்றும் அறிக்கையிடல் தொடர்பான இலங்கை மத்திய வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டது.
ஒழுங்குமுறை இணக்கம்
- பணமோசடி எதிர்ப்பு (AML) மற்றும் KYC: இலங்கை மத்திய வங்கி மற்றும் நிதி புலனாய்வுப் பிரிவின் விதிமுறைகளின்படி, பணமோசடி எதிர்ப்பு மற்றும் KYC (உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்) தரநிலைகளுக்கு இணங்குகிறது.
- தரவு தனியுரிமை: உள்ளூர் தரவு தனியுரிமை விதிமுறைகளுக்கு இணங்குகிறது; பரிமாற்றத்தில் தரவு குறியாக்கம் செய்யப்படுகிறது, இது வாடிக்கையாளர் தரவின் பாதுகாப்பை உறுதி செய்கிறது.
நுகர்வோர் பாதுகாப்பு
வாடிக்கையாளர்களின் நலன்களைப் பாதுகாப்பதில் எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் கவனமாக உள்ளது:
- வெளிப்படையான தகவல்கள்: ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR), கட்டணங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகள் பற்றிய வெளிப்படையான தகவல்கள் வழங்கப்படுகின்றன. வாடிக்கையாளர்கள் கடன் பெறுவதற்கு முன் அனைத்து விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்ள இது உதவுகிறது.
- தரவு நீக்குவதற்கான உரிமை: வாடிக்கையாளர்களுக்கு தங்கள் தரவை நீக்குமாறு கோரும் உரிமை உள்ளது.
- குறை தீர்க்கும் வழிமுறைகள்: வாடிக்கையாளர் பராமரிப்பு தொலைபேசி எண் மற்றும் மின்னஞ்சல் வழியாக குறை தீர்க்கும் வசதிகள் உள்ளன, அடிப்படை கேள்விகளுக்கு உடனடி தீர்வு கிடைப்பதாகப் பதிவாகியுள்ளது.
செப்டம்பர் 2025 நிலவரப்படி, எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் மீது எந்தவித பொது அறிக்கையிடப்பட்ட அபராதங்களோ அல்லது அமலாக்க நடவடிக்கைகளோ இல்லை, இது அதன் ஒழுங்குமுறை இணக்கத்தை உறுதிப்படுத்துகிறது.
சந்தை நிலை, போட்டியாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான ஆலோசனை
இலங்கையில் டிஜிட்டல் நுண் கடன்களின் வளர்ந்து வரும் சந்தையில் எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் ஒரு புதிய மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க போட்டியாளராக உருவெடுத்துள்ளது. அதன் டிஜிட்டல் சுறுசுறுப்பு மற்றும் சன் ஃபைனான்ஸ் குழுமத்தின் வலுவான ஆதரவுடன், இது வங்கி சேவைகள் அற்ற பிரிவுகளின் கடன் தேவைகளை பூர்த்தி செய்வதில் கவனம் செலுத்துகிறது.
சந்தை நிலை மற்றும் போட்டியாளர்கள்
எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட், இலங்கையில் உள்ள பல நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் வங்கிகளுடன் போட்டியிடுகிறது. இதில் நீண்டகாலமாக நிறுவப்பட்ட நிதி நிறுவனங்களான LOLC மைக்ரோ கிரெடிட், BRAC மற்றும் பல வர்த்தக வங்கிகள் (எ.கா. HNB கமி புபுடுவ) அடங்கும். புதிதாக உருவாகும் ஃபின்டெக் கடன் வழங்குபவர்களிடமிருந்தும் போட்டி நிலவுகிறது. எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட், விரைவான டிஜிட்டல் பதிவு, நெகிழ்வான விதிமுறைகள் மற்றும் தீவு முழுவதும் பரந்த புவியியல் அணுகல் மூலம் தன்னை வேறுபடுத்திக் கொள்கிறது.
போட்டியாளர்களுடன் ஒப்பீடு
- LOLC மைக்ரோ கிரெடிட்: பரந்த கிளை வலையமைப்பு மற்றும் சமூகப் பொறுப்புணர்வு திட்டங்களில் கவனம் செலுத்துகிறது.
- BRAC இலங்கை: ஒரு தன்னார்வ தொண்டு நிறுவன-நுண் நிதி நிறுவனம் (NGO-MFI) பாரம்பரியத்தைக் கொண்டது, கிராமப்புற அணுகலில் வலுவானது.
- வர்த்தக வங்கிகள் (எ.கா., HNB கமி புபுடுவ): பொதுவாக குறைந்த APR மற்றும் முறையான வங்கி உள்கட்டமைப்பைக் கொண்டுள்ளன.
எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட், டிஜிட்டல் வசதி மற்றும் உடனடி கடன் வழங்குதல் மூலம் இந்த போட்டியாளர்களிடமிருந்து தன்னை வேறுபடுத்திக் கொள்கிறது.
வளர்ச்சிக் கோணம் மற்றும் விரிவாக்கத் திட்டங்கள்
சன் ஃபைனான்ஸ் குழுமத்தின் மூலதனம் மற்றும் தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தி, 2026 ஆம் ஆண்டின் இறுதிக்குள் தனது பயனர் தளத்தை இரண்டு மடங்கு அதிகரிக்க எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் திட்டமிட்டுள்ளது. சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான கடன்கள் (SME loans) மற்றும் காப்பீட்டு கூட்டாண்மைகள் போன்ற தயாரிப்பு விரிவாக்கங்களையும் நிறுவனம் ஆராய்ந்து வருகிறது. தொலைத்தொடர்பு மொபைல் பண தளங்கள் மற்றும் பிராந்திய வங்கிகளுடன் நிதிப் பரிமாற்றம் மற்றும் வசூலுக்கான கூட்டாண்மைகளையும் உருவாக்குவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் உள்ளன.
சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்
டிஜிட்டல் கடன் சேவைகள் உடனடி நிதித் தீர்வுகளை வழங்கினாலும், பொறுப்புடன் அணுகுவது முக்கியம். எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் அல்லது பிற டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் பெறத் திட்டமிடும் தனிநபர்கள் பின்வரும் ஆலோசனைகளை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்:
- தேவைகளை மதிப்பிடுங்கள்: உங்களுக்கு உண்மையிலேயே கடன் தேவையா, எவ்வளவு தேவை என்பதை மதிப்பிடுங்கள். அவசரத் தேவைகளுக்கு மட்டுமே கடன்களைப் பயன்படுத்துங்கள்.
- APR மற்றும் கட்டணங்களை ஒப்பிடுங்கள்: எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் வழங்கும் APR மற்றும் சேவைக் கட்டணங்களை மற்ற கடன் வழங்குநர்களுடன் ஒப்பிடுங்கள். குறிப்பாக, மீண்டும் மீண்டும் கடன் பெறுபவர்களுக்கு APR கணிசமாக உயரக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
- விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை முழுமையாகப் படியுங்கள்: கடன் ஒப்பந்தத்தில் உள்ள அனைத்து விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும், குறிப்பாக வட்டி விகிதங்கள், தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை ஆகியவற்றை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்.
- திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை உறுதிப்படுத்துங்கள்: நீங்கள் கடனை குறித்த நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கருத்தில் கொண்டு ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்.
- பொறுப்புடன் பயன்படுத்துங்கள்: கடன்களை ஒரு நிதி கருவியாகப் பொறுப்புடன் பயன்படுத்துங்கள், ஆடம்பரச் செலவுகளுக்காக அல்ல. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால் ஏற்படும் விளைவுகளைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்.
- வாடிக்கையாளர் சேவையை அணுகவும்: ஏதேனும் கேள்விகள் அல்லது சிக்கல்கள் ஏற்பட்டால், எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட்டின் வாடிக்கையாளர் சேவையை உடனடியாகத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்.
டிஜிட்டல் சுறுசுறுப்பு மற்றும் வலுவான குழு ஆதரவை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம், எஸ் எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட், இலங்கை மத்திய வங்கியின் ஒழுங்குமுறை தேவைகள் மற்றும் போட்டி அழுத்தங்களுக்கு இடையில், இலங்கை மக்களின், குறிப்பாக வங்கி சேவைகள் அற்ற பிரிவுகளின் கடன் இடைவெளியைப் பூர்த்தி செய்ய முயற்சிக்கிறது.
