DIGITAL MONEY PVT LTD

பகுதி 1: டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட்: ஒரு கண்ணோட்டம் மற்றும் பின்னணி

டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் என்பது இலங்கையின் நிதித் தொழில்நுட்ப (FinTech) துறையில் டிஜிட்டல் கடன் சேவைகளை வழங்கும் ஒரு தனியார் வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனமாகும். இலங்கைச் சட்டங்களின் கீழ் இந்த நிறுவனம் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது. இலங்கையில் டிஜிட்டல் கடன் சந்தை 2021 ஆம் ஆண்டு முதல் வேகமாக வளர்ந்து வரும் நிலையில், இந்த காலகட்டத்தில்தான் டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் தனது செயல்பாடுகளைத் தொடங்கியதாகத் தெரிகிறது. இந்நிறுவனம், KREDITME என்ற மொபைல் செயலி மூலம் தனிநபர்களுக்கு நேரடியாக (B2C) கடன் சேவைகளை வழங்குகிறது.

இந்நிறுவனத்தின் பதிவு செய்யப்பட்ட முகவரிகள்:

• இல. 5 பெத்தேஸ்டா பிளேஸ், டிக்மன்ஸ் சாலைக்கு அருகில், கொழும்பு 04, இலங்கை.
• இல. 98 ஹேவலொக் சாலை, கொழும்பு 00100, இலங்கை.

தொடர்பு விவரங்கள்:

• தொலைபேசி: +852 6903 2707 / +94 754182313
• மின்னஞ்சல்: [email protected]

இந்த நிறுவனம் குறிப்பாக குறைவான நிதிச் சேவை பெறும் நுகர்வோரை இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. இலங்கையில் மட்டுமல்லாமல் இந்தியாவிலும் தனது சேவைகளை விரிவுபடுத்தியுள்ளது. வயது வந்தவர்கள் (18 வயதுக்கு மேற்பட்டோர்), குறைந்தபட்ச மாத வருமானம் ரூபா 40,000 கொண்டவர்கள், செல்லுபடியாகும் வங்கிக் கணக்கு மற்றும் தேசிய அடையாள அட்டை வைத்திருப்பவர்கள் ஆகியோர் இதன் முதன்மை இலக்கு வாடிக்கையாளர்களாவர்.

பகுதி 2: கடன் தயாரிப்புகள், கட்டணங்கள் மற்றும் விண்ணப்ப செயல்முறை

டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் அதன் KREDITME மொபைல் செயலி வழியாக பல்வேறு கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. அவற்றில் முதன்மையானது தனிநபர் கடன்கள் ஆகும். இந்த கடன்கள் பெரும்பாலும் அவசர நிதித் தேவைகளுக்கும் குறுகிய கால நிதி உதவிக்கும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

கடன் தயாரிப்புகள்

• தனிநபர் கடன்கள்: ரூபா 40,000 வரை கடன் தொகையாகப் பெறலாம். கடன் காலம் அதிகபட்சம் 120 நாட்கள் (சுமார் 4 மாதங்கள்) வரை இருக்கலாம்.

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பிற கட்டணங்கள்

இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் துறையில் உள்ள பிற நிறுவனங்களைப் போலவே, KREDITME இன் வட்டி விகிதங்களும் ஒப்பீட்டளவில் அதிகமாக இருக்கலாம். பொதுவான தொழிற்துறை தரவுகளின்படி, வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (APR) 91.98% முதல் 183.96% வரை இருக்கலாம். துல்லியமான வட்டி விகிதங்கள் நிறுவனத்தை நேரடியாகத் தொடர்புகொள்வதன் மூலம் மட்டுமே அறிய முடியும்.

கடன் தொடர்பான பிற கட்டணங்கள்:

• செயலாக்கக் கட்டணம்: கடன் தொகையின் 2-5% வரை இருக்கலாம்.
• தாமதக் கட்டணம்: தவணைப் பணம் தாமதமாக செலுத்தப்பட்டால், அதற்கான அபராதக் கட்டணம் விதிக்கப்படும்.
• வசூலிப்புக் கட்டணம்: கடன் வசூல் நடவடிக்கைகளுக்கான கூடுதல் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படலாம்.

இந்தக் கடன்களுக்கு எந்தவிதமான பிணையமும் தேவையில்லை என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. ஆனால், செல்லுபடியாகும் தேசிய அடையாள அட்டை, செயலில் உள்ள வங்கிக் கணக்கு மற்றும் குறைந்தபட்ச மாத வருமானச் சான்று (ரூபா 40,000) ஆகியவை கட்டாயத் தேவைகளாகும்.

விண்ணப்ப செயல்முறை

KREDITME செயலி வழியாகவே அனைத்து கடன் விண்ணப்பச் செயல்முறைகளும் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன:

1. செயலியைப் பதிவிறக்குதல்: கூகிள் பிளே ஸ்டோரில் இருந்து KREDITME செயலியைப் பதிவிறக்கம் செய்ய வேண்டும்.
2. பதிவு செய்தல்: அடிப்படை தனிப்பட்ட தகவல்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
3. கேஒய்சி (KYC) சரிபார்ப்பு: அடையாள ஆவணங்களைப் பதிவேற்றம் செய்ய வேண்டும்.
4. விண்ணப்பம்: கடன் விண்ணப்பப் படிவத்தை நிரப்ப வேண்டும்.
5. அங்கீகாரம்: தானியங்கு முடிவெடுக்கும் அமைப்பு மூலம் கடன் அங்கீகரிக்கப்படும்.
6. பணம் பட்டுவாடா: அங்கீகரிக்கப்பட்டவுடன் பணம் நேரடியாக வங்கிக் கணக்கிற்கு மாற்றப்படும்.

நிறுவனம் செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) மற்றும் இயந்திர கற்றல் (ML) தொழில்நுட்பங்களைப் பயன்படுத்தி கடன் அபாயத்தை மதிப்பிடுகிறது. வருமான சரிபார்ப்பு, டிஜிட்டல் தடயப் பகுப்பாய்வு மற்றும் கிடைக்கக்கூடிய கடன் வரலாற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டு முடிவுகள் எடுக்கப்படுகின்றன. கடன் அங்கீகரிக்கப்பட்ட 24 மணி நேரத்திற்குள் பணம் பொதுவாக வங்கிக் கணக்கிற்கு மாற்றப்படும்.

கடன் வசூல் செயல்முறை

கடன் வசூலுக்காக, தொழிற்துறை வழிகாட்டல்களின்படி பின்வரும் நடைமுறைகள் பின்பற்றப்படுகின்றன:

• ஆரம்ப தொடர்பு: குறுஞ்செய்திகள் (SMS) மற்றும் தொலைபேசி அழைப்புகள் மூலம் நினைவூட்டல்கள்.
• மேல்நிலைப்படுத்துதல்: கட்டம் கட்டமான வசூல் நடைமுறைகள்.
• வசூல் முகவர்கள்: தேவைப்பட்டால் கள வசூல் குழுக்களின் பயன்பாடு.
• சட்ட நடவடிக்கை: தொடர்ச்சியான கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாதவர்களுக்கு எதிராக சட்ட நடவடிக்கைகள் மேற்கொள்ளப்படலாம்.

பகுதி 3: தொழில்நுட்பம், டிஜிட்டல் அணுகல் மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை

டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் தனது செயல்பாடுகளுக்குத் தொழில்நுட்பத்தை பெரிதும் பயன்படுத்துகிறது. இது முக்கியமாக தனது மொபைல் செயலி வழியாக வாடிக்கையாளர்களை அணுகுகிறது.

மொபைல் செயலி மற்றும் டிஜிட்டல் இருப்பு

• KREDITME செயலி: ஆண்ட்ராய்டு தளங்களில் (கூகிள் பிளே ஸ்டோர்) கிடைக்கிறது. இதன் உருவாக்குநராக டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் பட்டியலிடப்பட்டுள்ளது.
• இணையதளம்: kreditme.asia என்ற இணையதளம் முதன்மை தளமாக உள்ளது. மேலும், clickredit-lanka.web.app போன்ற இணைப்புகளும் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன.
• டிஜிட்டல் மார்க்கெட்டிங்: வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதற்குப் பலதரப்பட்ட டிஜிட்டல் மார்க்கெட்டிங் உத்திகளைப் பயன்படுத்துகிறது.

இந்நிறுவனம் இலங்கை மற்றும் இந்தியாவின் சில மாநிலங்களில் தனது சேவைகளை வழங்குகிறது. 2023 ஆம் ஆண்டின்படி, இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் துறை சுமார் 1.3 மில்லியன் பயனர்களுக்குச் சேவை செய்கிறது. 2021 முதல் 2023 வரை 125 மடங்கு வளர்ச்சி கண்டுள்ளது. இதில் டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட்டின் குறிப்பிட்ட சந்தைப் பங்கு குறித்த தகவல்கள் பகிரங்கமாக இல்லை.

ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் கவலைகள்

இது ஒரு மிக முக்கியமான அம்சமாகும். டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் இலங்கை நிதி விதிமுறைகளின் கீழ் செயல்படுவதாகக் கூறினாலும், இலங்கை மத்திய வங்கியின் (CBSL) உரிம விவரங்கள் பொதுவில் கிடைக்கவில்லை. உரிமம் பெற்ற நுண்நிதி நிறுவனங்கள் அல்லது நிதி நிறுவனங்களின் பட்டியலில் இந்நிறுவனத்தின் பெயர் குறிப்பிடப்படவில்லை.

இது குறித்துப் பின்வரும் கவலைகள் எழுகின்றன:

• இலங்கை மத்திய வங்கியின் ஒழுங்குமுறைப் பட்டியலில் இல்லாதது, நிறுவனத்தின் சட்டப்பூர்வ இணக்கம் குறித்து கேள்விகளை எழுப்புகிறது.
• டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் தளங்கள் இலங்கையில் மத்திய வங்கியிடமிருந்து பொருத்தமான உரிமங்களைப் பெற வேண்டும் அல்லது உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனங்களுடன் கூட்டு சேர்ந்து செயல்பட வேண்டும். இந்தத் தகவல்கள் வெளிப்படையாக இல்லை.
• உரிமம் இல்லாத ஒரு நிறுவனத்துடன் கடன் பரிவர்த்தனையில் ஈடுபடுவது நுகர்வோருக்குப் பாதுகாப்புக் குறைபாடுகளை ஏற்படுத்தலாம்.

எனவே, டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் போன்ற தளங்களுடன் ஈடுபடும் முன், அதன் ஒழுங்குமுறை இணக்க நிலையை சாத்தியமான கடனாளிகள் கண்டிப்பாக ஆராய வேண்டும்.

பகுதி 4: சந்தை நிலை, போட்டி மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்

இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தை ஒப்பீட்டளவில் சிறியதாக இருந்தாலும், 155 நிதித் தொழில்நுட்ப நிறுவனங்களுடன் போட்டித்தன்மை வாய்ந்தது. டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் இந்தச் சூழலில் தனக்கென ஒரு இடத்தைப் பிடிக்க முயற்சிக்கிறது.

போட்டிச் சூழல்

இலங்கையில் LoanMe, CashX மற்றும் பிற பல மொபைல் கடன் தளங்கள் உட்பட பல்வேறு டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளனர். சந்தையில் கட்டணச் சேவைகளே (36% நிதித் தொழில்நுட்பத் துறை) ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன. 2025 ஆம் ஆண்டில், இலங்கையின் டிஜிட்டல் நிதி மூலதனச் சந்தை USD 3.18 மில்லியன் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது, இதில் சந்தை கடன் USD 2.02 மில்லியன் ஆகும்.

வேறுபடுத்துதல்

டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் பின்வரும் வழிகளில் தன்னை வேறுபடுத்திக் கொள்கிறது:

• பல சந்தை செயல்பாடு: இலங்கை மற்றும் இந்தியா ஆகிய இரு சந்தைகளிலும் செயல்படுகிறது.
• தொழில்நுட்ப கவனம்: அபாய மதிப்பீட்டிற்கு செயற்கை நுண்ணறிவு மற்றும் இயந்திர கற்றல் தொழில்நுட்பங்களைப் பயன்படுத்துகிறது.
• விரைவான செயலாக்கம்: விரைவான கடன் அங்கீகாரம் மற்றும் பட்டுவாடாவை உறுதியளிக்கிறது.

வாடிக்கையாளர் அனுபவம்

டிஜிட்டல் கடன் துறையில் பொதுவானது போல், வாடிக்கையாளர் அனுபவம் கலவையான விமர்சனங்களைக் கொண்டுள்ளது:

• நேர்மறையான அம்சங்கள்: விரைவான கடன் அங்கீகாரம் மற்றும் பணம் பட்டுவாடா.
• பொதுவான புகார்கள்: உயர் வட்டி விகிதங்கள், ஆக்கிரோஷமான வசூல் நடைமுறைகள் மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மை இல்லாதது ஆகியவை இத்துறையில் பொதுவாகக் கூறப்படும் புகார்களாகும்.

வாடிக்கையாளர் சேவை மின்னஞ்சல் மற்றும் தொலைபேசி வழியாக வழங்கப்படுகிறது. பொதுவாக ஆங்கிலம் மற்றும் சில உள்ளூர் மொழி ஆதரவும் இருக்கலாம். நிறுவனத்தின் நிதி செயல்திறன் குறித்த தகவல்கள் பொதுவில் கிடைக்காததால், அதன் வருவாய் மற்றும் லாபத்தன்மை குறித்து அறிய முடியவில்லை.

பகுதி 5: நிதி அபாயங்கள் மற்றும் கடனாளிகளுக்கான நடைமுறை ஆலோசனை

டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் போன்ற நிறுவனங்களுடன் கடன் பெற நினைக்கும் சாத்தியமான கடனாளிகள் சில முக்கிய அம்சங்களைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

முக்கிய அபாயங்கள்

• ஒழுங்குமுறை இணக்கம்: இலங்கை மத்திய வங்கியின் உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்களின் பட்டியலில் இந்நிறுவனம் இல்லாதது ஒரு பெரிய கவலையாகும். இது சட்டப்பூர்வ பாதுகாப்பு மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளில் சிக்கலை ஏற்படுத்தலாம்.
• செயல்பாட்டு வெளிப்படைத்தன்மை: நிறுவனத்தின் நிதி விவரங்கள், மேலாண்மைக் குழு மற்றும் உரிமை குறித்த விவரங்கள் பொதுவில் கிடைக்காதது வெளிப்படைத்தன்மைக் குறைபாட்டைக் காட்டுகிறது.
• சந்தை அபாயங்கள்: இலங்கையின் தற்போதைய பொருளாதார சூழல், நாணயத்தின் ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் மாறிவரும் நிதித் தொழில்நுட்ப விதிமுறைகள் நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகளைப் பாதிக்கலாம்.
• உயர் வட்டி விகிதங்கள்: டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக பாரம்பரிய வங்கிகளை விட மிக அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கின்றனர்.

சாத்தியமான கடனாளிகளுக்கான நடைமுறை ஆலோசனை

டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் அல்லது அது போன்ற டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் தளங்களிலிருந்து கடன் பெற நினைப்பவர்கள் மிகுந்த எச்சரிக்கையுடன் செயல்பட வேண்டும்:

• உரிம நிலையை சரிபார்க்கவும்: இலங்கை மத்திய வங்கியின் இணையதளத்தில் அல்லது நேரடியாக மத்திய வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு நிறுவனத்தின் உரிம நிலையை உறுதிப்படுத்தவும். உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனங்களுடன் மட்டுமே கடன் பரிவர்த்தனை செய்வது பாதுகாப்பானது.
• கட்டணங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகளை கவனமாகப் படிக்கவும்: வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் பிற மறைமுகச் செலவுகள் உட்பட அனைத்து நிபந்தனைகளையும் முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ளவும். ஒரு சிறிய தொகையாகத் தோன்றும் கடன் விரைவாகப் பெரிய தொகையாக மாறக்கூடும்.
• மாற்று வழிகளை ஆராயவும்: உரிமம் பெற்ற வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கும் கடன்களுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும். அவை வெளிப்படையான விதிமுறைகள் மற்றும் குறைவான வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.
• நுகர்வோர் உரிமைகளைப் புரிந்து கொள்ளவும்: இலங்கையின் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டங்கள் மற்றும் புகார் வழிமுறைகள் குறித்துத் தெரிந்து கொள்ளவும். ஏதேனும் சிக்கல் ஏற்பட்டால், சட்டப்பூர்வமாக எவ்வாறு பாதுகாக்கப்படுவீர்கள் என்பதை அறியவும்.

கவனிக்க வேண்டிய அபாயக் குறிகாட்டிகள்

• தெளிவற்ற ஒழுங்குமுறை நிலை.
• செயல்பாடுகள் மற்றும் மேலாண்மையில் குறைந்த வெளிப்படைத்தன்மை.
• அதிக செலவிலான கடன் (உயர் வட்டி விகிதங்கள், பல மறைமுகக் கட்டணங்கள்).
• ஆக்கிரோஷமான வசூல் நடைமுறைகள் குறித்த புகார்கள்.

முடிவுரை:

டிஜிட்டல் மணி பிரைவேட் லிமிடெட் அதன் KREDITME செயலி மூலம் இலங்கையின் வேகமாக வளர்ந்து வரும் டிஜிட்டல் கடன் துறையில் செயல்படுகிறது. இது மொபைல் அடிப்படையிலான உடனடி கடன் சேவைகளை வழங்கினாலும், அதன் ஒழுங்குமுறை இணக்கம் மற்றும் செயல்பாட்டு வெளிப்படைத்தன்மை குறித்து குறிப்பிடத்தக்க கவலைகள் உள்ளன. இலங்கை மத்திய வங்கியின் உரிமம் குறித்த தெளிவான தகவல்கள் இல்லாதது, தளத்தின் சட்டப்பூர்வ நிலை மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளில் கேள்விகளை எழுப்புகிறது.

எனவே, சாத்தியமான கடனாளிகள் மிகவும் எச்சரிக்கையுடன் இருக்க வேண்டும். நிறுவனத்தின் ஒழுங்குமுறை இணக்க நிலையைச் சரிபார்ப்பது உட்பட முழுமையான ஆய்வை மேற்கொள்ள வேண்டும். வெளிப்படையான ஒழுங்குமுறைப் பாதுகாப்பு மற்றும் தெளிவான விதிமுறைகளை வழங்கும் நிறுவப்பட்ட நிதி நிறுவனங்களிலிருந்து உரிமம் பெற்ற மாற்று வழிகளை ஆராய்வது மிகவும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது.

இந்த ஆய்வு செப்டம்பர் 2025 நிலவரப்படி பொதுவில் கிடைக்கும் தகவல்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது. நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை குறித்த மட்டுப்படுத்தப்பட்ட வெளிப்படைத்தன்மையைக் கருத்தில் கொண்டு, வாடிக்கையாளர்கள் அனைத்து தகவல்களையும் சுயமாகச் சரிபார்த்து, கடன் முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முன் நிதி ஆலோசகர்களுடன் கலந்தாலோசிக்க வேண்டும் என பலமாக அறிவுறுத்தப்படுகிறது.