நிறுவனத்தின் அறிமுகமும் இலங்கையில் அதன் பின்னணியும்
இலங்கையின் டிஜிட்டல் நிதிச் சந்தையில் ஃபினோ.எல்.கே (fino.lk) ஒரு புதிய ஆனால் குறிப்பிடத்தக்க இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. இது எஸ்.எஃப் குரூப் (பிரைவேட்) லிமிடெட் (நிறுவனப் பதிவு எண்: PV 00221752) என்ற பெயரில் கொழும்பில் உள்ள நிறுவனங்களின் பதிவாளரிடம் பதிவு செய்யப்பட்டு இயங்குகிறது. இதன் பிரதான அலுவலகம் எம் & எம் சென்டர், தரைத்தளம் 1, இல. 341/5 கோட்டே வீதி, ராஜகிரிய, இலங்கை என்ற முகவரியில் அமைந்துள்ளது. 2024 ஆம் ஆண்டில் சன் ஃபைனான்ஸ் குரூப் நெட்வொர்க்கின் ஒரு பகுதியாக ஃபினோ இலங்கையில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது, இது உள்ளூர் எஸ்.எஃப் குரூப் பிரைவேட் லிமிடெட் நிறுவனத்தால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது.
ஃபினோ.எல்.கே-வின் வணிக மாதிரி முற்றிலும் டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டது. இது இலங்கை மத்திய வங்கியின் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனம் (NBFI) உரிமத்தின் கீழ் பிணையற்ற நுண்கடன்களை வழங்குகிறது. பிணையற்ற கடன்கள் என்பது எந்தவொரு சொத்து அல்லது உத்தரவாததாரரும் இல்லாமல் வழங்கப்படும் கடன்களாகும். இது பாரம்பரிய வங்கிக் கடன்களை அணுக முடியாத அல்லது விரைவான நிதித் தீர்வு தேவைப்படும் தனிநபர்களுக்கு ஒரு கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக அமைகிறது. ஃபினோ-வின் இலக்கு சந்தை 20 முதல் 60 வயதுக்குட்பட்ட சம்பளம் பெறுபவர்கள், சுயதொழில் புரிபவர்கள் மற்றும் மாணவர்கள் ஆவர், இவர்கள் அவசர, குறைந்த மதிப்புள்ள கடன் தேவைகளைக் கொண்டுள்ளனர்.
ஃபினோ தனது சேவைகளை எந்தவிதமான பௌதிகக் கிளைகளும் இன்றி, முழுமையாக டிஜிட்டல் முறையில் வழங்குகிறது. இது நாடு முழுவதும் உள்ள அனைத்து மாவட்டங்களிலும் அதன் சேவைகளை வழங்குகிறது. ஃபினோ-வின் இந்த அணுகுமுறை, கடன் பெறுபவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் இருந்தபடியே அல்லது எங்கிருந்தும் கடன் விண்ணப்பித்து, விரைவாகப் பணத்தைப் பெற உதவுகிறது. இது இலங்கை போன்ற ஒரு நாட்டில், நிதிச் சேவைக்கான அணுகலை எளிதாக்குவதில் ஒரு முக்கிய பங்கை வகிக்கிறது.
ஃபினோ வழங்கும் கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்
ஃபினோ.எல்.கே தற்போது குறுகிய கால தனிநபர் கடன்களை மட்டுமே வழங்குகிறது. வணிகக் கடன்கள் அல்லது பிற சிறப்பு கடன் தயாரிப்புகள் தற்போது அதன் சேவைகளில் இல்லை. ஃபினோ வழங்கும் கடன்கள் பிணையற்றவை என்பதால், எந்தவிதமான பிணை அல்லது உத்தரவாதமும் தேவையில்லை, இது கடனைப் பெறுவதற்கான செயல்முறையை எளிதாக்குகிறது.
கடன் தொகை மற்றும் காலக்கெடு
- ஃபினோ வழங்கும் கடன் தொகை குறைந்தபட்சம் 3,000 இலங்கை ரூபாயிலிருந்து அதிகபட்சம் 150,000 இலங்கை ரூபா வரை இருக்கும்.
- இந்தக் கடன்கள் 3 மாதங்கள் முதல் 12 மாதங்கள் வரையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் காலக்கெடுவுடன் வழங்கப்படுகின்றன.
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டண அமைப்பு
ஃபினோ-வின் வட்டி விகிதங்கள் கடன் பெறுபவரின் தன்மையைப் பொறுத்து மாறுபடும், இது மிகவும் முக்கியமான ஒரு அம்சமாகும்:
- முதல் முறை கடன் பெறுபவர்களுக்கு: ஃபினோ ஒரு கவர்ச்சிகரமான 1% வருடாந்திர சதவீத விகிதத்தை (APR) வழங்குகிறது. இது புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதற்கான ஒரு உத்தியாகும்.
- மீண்டும் பெறும் கடன்களுக்கு: இங்கேதான் உண்மையான செலவு வெளிப்படுகிறது. மீண்டும் பெறும் கடன்களுக்கு வருடாந்திர சதவீத விகிதம் 24% முதல் அதிர்ச்சியூட்டும் 828% வரை உயரலாம். இது மிக மிக உயர்ந்த வட்டி விகிதமாகும், மேலும் கடன் பெறுபவர்கள் இந்த வேறுபாட்டை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
கட்டணங்களைப் பொறுத்தவரை:
- ஆரம்பக் கட்டணம்: புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு 200 இலங்கை ரூபா ஆரம்பக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படும்.
- செயலாக்கக் கட்டணம்: முதல் கடனுக்கு எந்தச் செயலாக்கக் கட்டணமும் இல்லை. ஆனால், மீண்டும் பெறும் பெரிய கடன்களுக்கு 310,500 இலங்கை ரூபா வரை செயலாக்கக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படலாம்.
- தாமதக் கட்டணங்கள்: இது ஃபினோ-வின் மிகவும் கடுமையான கொள்கைகளில் ஒன்றாகும். கடன் தவணையைத் தவறவிடும்போது, 3வது, 6வது, 11வது, 16வது மற்றும் 30வது நாட்களில் நிலுவைத் தொகையில் 10% அபராதம் விதிக்கப்படும். இது நிதிச் சுமையை மிக வேகமாக அதிகரிக்கும்.
இந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டண அமைப்பு, ஃபினோ ஒரு அவசரத் தேவையைப் பூர்த்தி செய்யும் விரைவான தீர்வாக இருந்தாலும், அதன் நிதிச் செலவு மிக அதிகம் என்பதை தெளிவுபடுத்துகிறது. குறிப்பாக மீண்டும் பெறும் கடன்களுக்கு மிக உயர்ந்த APR விகிதம், கடன் பெறுபவர்கள் மிகுந்த எச்சரிக்கையுடன் செயல்பட வேண்டும் என்பதைக் காட்டுகிறது.
விண்ணப்ப செயல்முறை, மொபைல் செயலி மற்றும் தொழில்நுட்பம்
ஃபினோ-வின் முழுச் செயல்பாடும் டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டுள்ளது, இது வேகமான மற்றும் வசதியான கடன் விண்ணப்பச் செயல்முறையை உறுதி செய்கிறது. கடன் பெறுபவர்கள் ஃபினோ மொபைல் செயலி அல்லது அதன் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளம் மூலம் விண்ணப்பிக்கலாம்.
விண்ணப்ப வழிகள் மற்றும் மொபைல் செயலி
- மொபைல் செயலி: ஃபினோ-வின் ஆண்ட்ராய்டு செயலி கூகிள் ப்ளே ஸ்டோரில் கிடைக்கிறது. இது 10,000க்கும் மேற்பட்ட நிறுவல்களையும், 4.1 நட்சத்திர மதிப்பீட்டையும் பெற்றுள்ளது. ஐஓஎஸ் (iOS) பயனர்கள் இணைய செயலியைப் பயன்படுத்தலாம்.
- இணையதளம்:
fino.lk என்ற இணையதளம் சிங்களம் மற்றும் ஆங்கிலம் ஆகிய மொழிகளில் கிடைக்கிறது.
செயலி அம்சங்கள் மற்றும் பயனர் அனுபவம்
ஃபினோ மொபைல் செயலி பயனர்களுக்கு பல வசதிகளை வழங்குகிறது:
- கடன் கால்குலேட்டர்: கடன் தொகை மற்றும் காலக்கெடுவைப் பொறுத்து திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தொகையை மதிப்பிட உதவுகிறது.
- திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை: உங்கள் கடன் தவணைகளின் விவரங்களை தெளிவாகக் காட்டுகிறது.
- புஷ் அறிவிப்புகள்: வரவிருக்கும் தவணைகள் மற்றும் முக்கியமான அறிவிப்புகளை பயனர்களுக்கு நினைவூட்டுகிறது.
- பல மொழி ஆதரவு: சிங்களம் மற்றும் ஆங்கிலத்தில் செயலி கிடைக்கிறது, இது உள்ளூர் பயனர்களுக்கு வசதியானது.
பயனர் அனுபவம் பொதுவாக நேர்மறையாக இருந்தாலும், சில சமயங்களில் செயலி தொழில்நுட்பக் கோளாறுகளையும் சந்திப்பதாகக் கருத்துகள் உள்ளன.
KYC மற்றும் கடன் அனுமதி
கடன் விண்ணப்பிக்கும்போது, ஃபினோ சில எளிய ஆவணங்களைக் கோருகிறது:
- தேசிய அடையாள அட்டை (NIC) மற்றும் ஒரு செல்ஃபி புகைப்படம் (அடையாளச் சரிபார்ப்புக்கு).
- நிலையான வருமானத்திற்கான ஆதாரம் (சுயமாக அறிவிக்கப்படலாம்).
- கடன் தொகையைப் பெறுவதற்கு ஒரு செயலில் உள்ள வங்கிக் கணக்கு.
ஃபினோ ஒரு சொந்த தரவு சார்ந்த அல்காரிதம் மூலம் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுகிறது. இது கடன் பெறுபவரின் அடையாளம், திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் சாதனத் தரவுகளைப் பகுப்பாய்வு செய்கிறது. இந்தச் செயல்முறை காரணமாக, கடன் ஒப்புதல்கள் வழக்கமாக மிக விரைவாக நடைபெறுகின்றன – சில சமயங்களில் 10 நிமிடங்களுக்கும் குறைவாகவும், அதிகபட்சமாக 24 மணி நேரத்திற்குள்ளும் நடைபெறும்.
நிதி வழங்குதல் மற்றும் வசூல்
கடன் ஒப்புதல் கிடைத்தவுடன், கடன் தொகை உடனடியாக கடன் பெறுபவரின் வங்கிக் கணக்கிற்கு வங்கிப் பரிமாற்றம் மூலம் அனுப்பப்படும். இது நிதி அவசரத் தேவைகளுக்கு ஒரு விரைவான தீர்வாக அமைகிறது.
கடன் வசூல் செயல்முறை தானியங்கு எஸ்.எம்.எஸ் மற்றும் செயலி நினைவூட்டல்களுடன் தொடங்குகிறது. தாமதக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்பட்ட பிறகு, வாடிக்கையாளர் சேவை அழைப்புகள் மேற்கொள்ளப்படும். தொடர்ந்து பணம் செலுத்தாதவர்களுக்கு, ஃபினோ மூன்றாம் தரப்பு வசூல் முகவர்களைப் பயன்படுத்துகிறது, இது கடன் வழங்கும் துறையில் ஒரு பொதுவான நடைமுறையாகும்.
ஒழுங்குமுறை நிலை, சந்தை நிலை மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்
ஃபினோ.எல்.கே இலங்கையில் சட்டப்பூர்வமாகப் பதிவு செய்யப்பட்டு, ஒழுங்குமுறைக்கு உட்பட்டு செயல்படுகிறது. இது மத்திய வங்கியின் கீழ் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனமாக (NBFI) பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது, இது அதன் சட்டப்பூர்வத்தன்மை மற்றும் நம்பகத்தன்மைக்கு ஒரு சான்றாகும். இலங்கை மத்திய வங்கியின் (CBSL) வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டு, ஃபினோ கடன் விகிதங்கள், வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு தொடர்பான விதிமுறைகளைப் பின்பற்றுகிறது. மேலும், அதன் தனியுரிமை நடைமுறைகள் இலங்கையின் தனிப்பட்ட தரவு பாதுகாப்புச் சட்டத்துடன் இணங்குகின்றன.
சந்தைப் போட்டியைப் பொறுத்தவரை, ஃபினோ சி-லோன் (Ceyloan), கிரெடிஃபை.எல்.கே (Credify.lk), கேஷ்எக்ஸ் (CashX), மோனிகோ.எல்.கே (Monigo.lk) போன்ற பிற டிஜிட்டல் நுண்கடன் வழங்குநர்களுடன் போட்டியிடுகிறது. இந்தச் சந்தையில் ஃபினோ தன்னை வேறுபடுத்துவது அதன் விரைவான ஒப்புதல் செயல்முறை, குறைந்தபட்ச ஆவணத் தேவைகள் மற்றும் 24/7 கிடைக்கும் தன்மை ஆகியவற்றின் மூலம் ஆகும். இது உடனடி நிதியுதவி தேவைப்படும் நுகர்வோருக்கு ஒரு கவர்ச்சிகரமான தேர்வாக அமைகிறது. ஃபினோ ஆன்லைன் நுண்கடன் பிரிவில் சுமார் 10-15% சந்தைப் பங்கைக் கொண்டிருப்பதாக மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது.
வாடிக்கையாளர் கருத்துகள் மற்றும் விமர்சனங்கள்
ஃபினோ-வின் வாடிக்கையாளர் அனுபவம் கலவையான கருத்துக்களைப் பெற்றுள்ளது. பல வாடிக்கையாளர்கள் அதன் விரைவான சேவை மற்றும் எளிமையான செயல்முறையைப் பாராட்டுகின்றனர்:
- நேர்மறையான கருத்துகள்: "கடன் ஒப்புதல் மிக வேகமாக இருந்தது... மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை." "பாரம்பரிய கடன் வரலாறு இல்லாதவர்களும் எளிதாக அணுகக்கூடியதாக உள்ளது." போன்ற கருத்துகள் அதன் வேகத்தையும் வெளிப்படைத்தன்மையையும் சுட்டிக்காட்டுகின்றன.
- எதிர்மறையான கருத்துகள்: மீண்டும் பெறும் கடன்களுக்கு விதிக்கப்படும் மிக உயர்ந்த வட்டி விகிதங்கள் ஒரு பொதுவான புகார். மேலும், தாமதக் கட்டணக் கொள்கைகள் மற்றும் வசூல் அழைப்புகள் சில சமயங்களில் ஆக்கிரமிப்புடன் இருப்பதாக வாடிக்கையாளர்கள் தெரிவிக்கின்றனர். செயலி தொழில்நுட்பக் கோளாறுகள் பற்றிய புகார்களும் அவ்வப்போது எழுகின்றன.
ஃபினோ 7 நாட்கள் வாடிக்கையாளர் ஆதரவை செயலி அரட்டை, மின்னஞ்சல் மற்றும் தொலைபேசி மூலம் வழங்குகிறது. சராசரி பதில் நேரம் 2 மணி நேரத்திற்கும் குறைவாக இருப்பதாகக் கூறப்படுகிறது, இது வாடிக்கையாளர் கேள்விகளுக்கு விரைவான பதிலளிப்பைக் குறிக்கிறது.
கடன் பெறுபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்
ஃபினோ.எல்.கே வழங்கும் உடனடி கடன்கள், அவசர நிதித் தேவைகளுக்கு ஒரு விரைவான தீர்வாக இருந்தாலும், கடன் பெறுபவர்கள் சில முக்கியமான விஷயங்களைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
அதிக வட்டி விகிதங்கள் குறித்து எச்சரிக்கை
ஃபினோ வழங்கும் கடன்களில் மிக முக்கியமான ஒரு அம்சம் அதன் வட்டி விகிதங்கள் ஆகும். முதல் முறை கடன் பெறுபவர்களுக்கு 1% வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (APR) கவர்ச்சிகரமானதாகத் தோன்றினாலும், மீண்டும் பெறும் கடன்களுக்கு இது 24% முதல் 828% வரை உயரும். இது மிக மிக அதிகமான வட்டி விகிதமாகும். எனவே, ஒரு கடனைப் பெறுவதற்கு முன், அதன் முழுமையான செலவு மற்றும் APR விகிதம் குறித்து முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பீடு செய்தல்
கடன் பெறுவதற்கு முன், உங்கள் மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கருத்தில் கொண்டு, கடன் தவணைகளைத் தவறாமல் திருப்பிச் செலுத்த உங்களால் முடியுமா என்பதை மதிப்பிட வேண்டும். ஃபினோ-வின் தாமதக் கட்டணங்கள் மிகக் கடுமையானவை (தாமதமான ஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட நாளிலும் 10% அபராதம்), இவை உங்கள் நிதிச் சுமையை மிக விரைவாக அதிகரிக்கலாம். தவணைகளைச் செலுத்தத் தவறினால் ஏற்படும் அபராதங்கள் மற்றும் அதன் விளைவுகள் குறித்து தெளிவாகப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.
முழுமையான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைப் படித்தல்
கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், ஃபினோ-வின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை (T&C) கவனமாகப் படியுங்கள். எந்தவொரு மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் அல்லது கொள்கைகள் உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் அனைத்துக் கேள்விகளுக்கும் வாடிக்கையாளர் சேவையிலிருந்து தெளிவுபடுத்தல்களைப் பெறுவது நல்லது.
அவசரத் தேவைகளுக்கு மட்டும் பயன்படுத்துதல்
மிகவும் அவசரமான மற்றும் எதிர்பாராத நிதித் தேவைகளுக்கு மட்டுமே இத்தகைய நுண்கடன்களைப் பயன்படுத்துவது நல்லது. அன்றாடச் செலவுகள் அல்லது தேவையற்ற ஆடம்பரச் செலவுகளுக்காக இத்தகைய அதிக வட்டி விகித கடன்களைப் பயன்படுத்துவது நீண்ட கால நிதி சிக்கல்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
மாற்று வழிகளை ஆராய்தல்
ஃபினோ ஒரு உடனடித் தீர்வாக இருந்தாலும், பாரம்பரிய வங்கிகள், கூட்டுறவுச் சங்கங்கள் அல்லது பிற நிதி நிறுவனங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன்களை வழங்குகிறதா என்பதை ஆராய்வது நல்லது. உங்களுக்கு அவசரத் தேவை இல்லை என்றால், இத்தகைய மாற்று வழிகள் நிதி ரீதியாக மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
முடிவாக, ஃபினோ.எல்.கே இலங்கையில் விரைவான மற்றும் அணுகக்கூடிய நிதித் தீர்வுகளை வழங்குகிறது என்பதில் சந்தேகமில்லை. ஆனால், ஒரு நிதி நிபுணராக, அதன் அதிக வட்டி விகிதங்கள், குறிப்பாக மீண்டும் பெறும் கடன்களுக்கும், கடுமையான தாமதக் கட்டணக் கொள்கைகளுக்கும் கடன் பெறுபவர்கள் மிகுந்த கவனத்துடன் இருக்க வேண்டும் என்பதை வலியுறுத்துகிறேன். பொறுப்புடன் கடனை அணுகி, அதன் முழுமையான நிபந்தனைகளையும் புரிந்துகொள்வதன் மூலம் மட்டுமே, ஃபினோ போன்ற டிஜிட்டல் கடன் சேவைகளின் நன்மைகளை முழுமையாகப் பெற முடியும்.
