கோ கேஷ் பிளஸ்: இலங்கை பின்னணியும் நிறுவன கண்ணோட்டமும்
கோ கேஷ் பிளஸ் என்பது டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் ஒரு மொபைல் செயலியாகும். இது 'ப்ரோஸ்பெரிட்டி ஆர்கிபெலாகோ லிமிடெட்' (Prosperity Archipelago Ltd.) என்ற நிறுவனத்தால் உருவாக்கப்பட்டது. இந்நிறுவனம் நைஜீரியாவின் அபுஜாவில் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது. நைஜீரிய மத்திய வங்கியால் ஒரு நுண்நிதி வங்கியாக (Microfinance Bank) உரிமம் பெற்று, நைஜீரிய மத்திய வங்கி விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு செயல்படுகிறது.
இலங்கையைப் பொறுத்தவரை, கோ கேஷ் பிளஸ் செயலி கூகிள் ப்ளே ஸ்டோரில் கிடைக்கிறது. இருப்பினும், இலங்கையில் அதன் செயல்பாட்டிற்கென பிரத்தியேகமான உள்ளூர் நிறுவனம் அல்லது மத்திய வங்கியின் உரிமம் குறித்த எந்த ஒரு தெளிவான தகவலும் இல்லை. இது இலங்கையில் சரிபார்க்கப்படாத ஒரு செயல்பாடாகவே கருதப்பட வேண்டும். இந்நிலையானது கடன் பெறுவோருக்கு சில சட்ட மற்றும் பாதுகாப்பு ரீதியான சவால்களை எழுப்பக்கூடும்.
இந்நிறுவனத்தின் வணிக மாதிரி, மொபைல் செயலி மூலம் குறுகிய கால தனிநபர் மற்றும் தினசரி கடன்களை (payday loans) வழங்குவதாகும். இதன் ஆரம்ப இலக்கு சந்தைகள் தான்சானியா மற்றும் நைஜீரிய நுகர்வோர்களாகும். பொதுவாக, 20 முதல் 60 வயதுக்குட்பட்டவர்களை இவர்கள் இலக்காகக் கொள்கிறார்கள். இலங்கையில் குறிப்பிட்ட சந்தை நுழைவு ஆவணங்கள் எதுவும் பகிரங்கமாக வெளியிடப்படவில்லை.
கோ கேஷ் பிளஸ் வழங்கும் கடன் சேவைகளும், வட்டி விகிதங்களும்
கோ கேஷ் பிளஸ் செயலி மூலம் தனிநபர் கடன்கள், குறுகிய காலக் கடன்கள் மற்றும் நுண் கடன்கள் வழங்கப்படுவதாகக் கூறப்படுகிறது. இதன் மூலம் வழங்கப்படும் கடன் தொகைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள், செயலி பட்டியலிடப்பட்டுள்ள வெவ்வேறு நாடுகளில் வேறுபடுகின்றன. உதாரணமாக, தான்சானியாவில் 5,000 தான்சானிய ஷில்லிங் முதல் 300,000 தான்சானிய ஷில்லிங் வரை (சுமார் அமெரிக்க டாலர் 2 முதல் 115 வரை) கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன. நைஜீரியாவில், வாடிக்கையாளரின் KYC (உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்) நிலைக்கு ஏற்ப, டிஜிட்டல் வாலட் மூலம் கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன.
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (APR): இது ஒரு முக்கியமான அம்சமாகும். தான்சானிய செயலி பதிப்பில் ஆண்டுக்கு 20% வரை வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (ஒரு நாளைக்கு சுமார் 0.0548%) குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. ஆனால், நைஜீரிய செயல்பாடுகளுக்கான விதிமுறைகளில், நிலுவையில் உள்ள தொகைக்கு ஒரு நாளைக்கு 1% வரை வட்டி (இது ஆண்டுக்கு சுமார் 365% வருடாந்திர சதவீத விகிதத்திற்கு சமம்) வசூலிக்கப்படுவதாகக் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இலங்கையில் என்ன வட்டி விகிதங்கள் பொருந்தும் என்பது சரிபார்க்கப்படாத நிலையில், அதிக வட்டி விகிதங்கள் விதிக்கப்படுவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் உள்ளன, இது கடன் பெறுவோருக்கு நிதிச் சுமையாக அமையலாம்.
கடன் கால அவகாசம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள்: தான்சானிய செயலி பதிப்பில் 91 முதல் 180 நாட்கள் வரை கடன் கால அவகாசம் வழங்கப்படுகிறது. நைஜீரிய விதிமுறைகளில் 24 மணிநேரம் முதல் 365 நாட்கள் வரை திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன. இலங்கையில் வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு என்ன கால அவகாசம் பொருந்தும் என்பதும் தெளிவாக இல்லை.
கட்டண அமைப்பு: கடன் செயலாக்க அல்லது துவக்கக் கட்டணங்கள் குறித்து பொதுவில் வெளியிடப்பட்ட செயலி பட்டியல்களில் தெளிவாகக் குறிப்பிடப்படவில்லை. தாமதமாக செலுத்துவதற்கான கட்டணங்கள் குறித்தும் குறிப்பிட்ட தகவல் இல்லை. நைஜீரியாவின் இயல்புநிலை கட்டணங்கள் அந்நாட்டு மத்திய வங்கியின் நுண்நிதி விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டவை. இலங்கையில் கடன் பெறுபவர்கள், விண்ணப்பிக்கும் முன் அனைத்து மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் குறித்தும் முழுமையாக தெளிவுபடுத்துவது அவசியம். இந்தக் கடன்களுக்கு எந்தவிதமான பிணையமும் தேவையில்லை; இவை பிணையமற்ற கடன்களாகும்.
விண்ணப்ப செயல்முறை, மொபைல் செயலி மற்றும் பயனர் அனுபவம்
கோ கேஷ் பிளஸ் கடனைப் பெறுவதற்கான முக்கிய வழி மொபைல் செயலியாகும். இலங்கையில் ஆண்ட்ராய்டு பயனர்கள் கூகிள் ப்ளே ஸ்டோர் மூலம் இந்த செயலியைப் பதிவிறக்கம் செய்யலாம். iOS (ஆப்பிள்) பயனர்களுக்கான செயலியின் நிலை குறித்துத் தகவல் இல்லை. இலங்கையில் இந்த நிறுவனத்திற்கு எந்த ஒரு பிரத்தியேக இணையதளமோ அல்லது நேரடி கிளைகளோ இல்லை.
விண்ணப்ப செயல்முறை மற்றும் தகுதிகள்:
- கடன் பெற, விண்ணப்பதாரர்கள் தேசிய அடையாள அட்டை, 20-60 வயது வரம்பு, செல்லுபடியாகும் மொபைல் எண் ஆகியவற்றை வைத்திருக்க வேண்டும்.
- KYC செயல்முறைக்கு, சுயபடம் மற்றும் அடையாள ஆவணங்களைப் பதிவேற்றம் செய்ய வேண்டும். நைஜீரியாவில் இது அந்நாட்டு மத்திய வங்கியின் வழிகாட்டுதல்களுக்கு உட்பட்டது. இலங்கையில் இதன் பொருந்தும் தன்மை சரிபார்க்கப்படவில்லை.
- கடன் மதிப்பீடு மற்றும் ஒப்புதல் செயல்முறை தானியங்கி முறையில் செயல்படுகிறது. மொபைல் செயலி தரவுகள், சாதனத் தகவல்கள் மற்றும் கடன் வரலாறு சரிபார்ப்புகள் மூலம் ஆபத்து மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. இந்தக் கணக்கீட்டு முறை ரகசியமானது.
கடன் விநியோகம் மற்றும் வசூலிப்பு:
- தான்சானியாவில் கடன் தொகை பயனரின் வங்கிக் கணக்கிற்கு உடனடியாக மாற்றப்படுகிறது.
- நைஜீரியாவில் வாலட் கடன் மற்றும் வங்கிகளுக்கு இடையேயான பரிமாற்றங்கள் மூலம் வழங்கப்படுகிறது.
- திருப்பிச் செலுத்தும் நினைவூட்டல்கள் செயலி அறிவிப்புகள் மூலம் அனுப்பப்படுகின்றன. கடன் இயல்புநிலையாகும் பட்சத்தில், உள்நாட்டு வசூல் குழுக்கள் மூலம் நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படும். சட்டரீதியான மீட்பு நடவடிக்கைகள் உரிமம் பெற்ற நாட்டில் (நைஜீரியா) மேற்கொள்ளப்படும்.
மொபைல் செயலியின் அம்சங்களும் பயனர் அனுபவமும்:
- ஆண்ட்ராய்டு செயலி இலங்கையின் கூகிள் ப்ளே ஸ்டோரில் 'சிறந்த நிதி செயலிகள்' பட்டியலில் 18வது இடத்தைப் பிடித்துள்ளது.
- செயலிக்கு 4.3 நட்சத்திர மதிப்பீடு (சுமார் 1,200 மதிப்புரைகளின் அடிப்படையில்) மற்றும் உலகளவில் 100,000 க்கும் மேற்பட்ட பதிவிறக்கங்கள் உள்ளன.
- முக்கிய அம்சங்கள்: உடனடி விண்ணப்பம், ஆவணங்களை பதிவேற்றம் செய்தல், கடன் ஒப்பீட்டு கருவி, அறிவிப்புகள்.
- பயனர் கருத்துகள்: பெரும்பாலான பயனர்கள் செயலியின் வேகம் மற்றும் பயன்பாட்டின் எளிமையை பாராட்டுகின்றனர். இருப்பினும், திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை தெளிவற்றதாக இருப்பதும், சில சமயங்களில் கடன் விநியோகத்தில் தாமதங்கள் ஏற்படுவதும், எதிர்பாராத வட்டி கணக்கீடுகள் பற்றிய புகார்களும் உள்ளன.
- வாடிக்கையாளர் சேவை: வாடிக்கையாளர் ஆதரவு மின்னஞ்சல் வழியாக மட்டுமே ([email protected]) வழங்கப்படுகிறது. ஆதரவு நேரம் நைஜீரிய நேரப்படி திங்கள் முதல் வெள்ளி வரை காலை 8 மணி முதல் மாலை 5 மணி வரை ஆகும். இலங்கையில் பிரத்தியேக வாடிக்கையாளர் சேவை மையம் இல்லை.
ஒழுங்குமுறை நிலை, சந்தை நிலை மற்றும் போட்டியாளர்கள்
கோ கேஷ் பிளஸ் நைஜீரிய மத்திய வங்கியால் நுண்நிதி வங்கியாக உரிமம் பெற்றுள்ளது. இது நைஜீரிய விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு செயல்படுகிறது. இருப்பினும், இலங்கையைப் பொறுத்தவரை, இலங்கை மத்திய வங்கி அல்லது நிதிச் சேவைகள் ஆணைக்குழுவிடம் இருந்து எந்தவிதமான உரிமத்தையும் கோ கேஷ் பிளஸ் பெற்றதற்கான ஆதாரம் இல்லை. உள்ளூர் ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை இல்லாததால், இலங்கையில் இதன் குறுக்கு-எல்லை டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் செயல்பாடுகள் உள்ளூர் விதிமுறைகளை மீறக்கூடும்.
இலங்கையில் இந்த நிறுவனத்திற்கு எதிராக எந்தவிதமான ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகளோ அல்லது அபராதங்களோ விதிக்கப்பட்டதாகப் பொது ஆவணங்கள் எதுவும் இல்லை. நைஜீரிய செயல்பாடுகள் அந்நாட்டு மத்திய வங்கியின் கீழ் உள்ளன. இருப்பினும், நுகர்வோர் பாதுகாப்பு அம்சங்களாக, தனியுரிமைக் கொள்கை கிடைக்கிறது மற்றும் தரவு பரிமாற்றத்தின் போது என்க்ரிப்ட் செய்யப்படுகிறது. ஈ-கையொப்ப வெளிப்படுத்தல்கள் மற்றும் தகராறு தீர்வு ஆகியவை நைஜீரிய சட்ட கட்டமைப்பின் கீழ் வரும்.
சந்தை நிலை மற்றும் போட்டியாளர்கள்:
- இலங்கையில் கூகிள் ப்ளே ஸ்டோரின் நிதிப் பிரிவில், கோ கேஷ் பிளஸ் 18வது இடத்தில் உள்ளது.
- இது உள்ளூர் வங்கி சார்ந்த டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்களான எச்.என்.பி. சோலோ (HNB Solo), கொமர்ஷல் வங்கி (Commercial Bank) மற்றும் தேசிய சேமிப்பு வங்கி (NSBPay) போன்றவற்றுடன் போட்டியிடுகிறது.
- கேஷ்சிட்டி (CashCity), லங்கா ரெமிட் (LankaRemit) போன்ற ஃபின்டெக் ஸ்டார்ட்அப்கள் மற்றும் உள்ளூர் நுண்நிதி வழங்குநர்களும் இதன் போட்டியாளர்களாக உள்ளனர்.
வேறுபாடுகள் மற்றும் விரிவாக்கத் திட்டங்கள்:
- கோ கேஷ் பிளஸ் அதன் சர்வதேச ஆதரவு மற்றும் விரைவான உலகளாவிய விரிவாக்கம் மூலம் வேறுபடுகிறது.
- இது அல்காரிதம் அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீடு மற்றும் சில நிமிடங்களில் உடனடி முடிவுகளை வழங்குவதன் மூலம் தனித்துவமானது.
- இலங்கையில் விரிவாக்கத் திட்டங்கள் அல்லது உள்ளூர் வங்கிகள்/தொலைத்தொடர்பு நிறுவனங்களுடன் கூட்டாண்மைகள் எதுவும் அறிவிக்கப்படவில்லை. உலகளாவிய செயலி வெளியீடுகள் அதன் தொடர்ச்சியான வளர்ச்சிக்கு வழிவகுக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
கவனிக்க வேண்டியவை மற்றும் கடன் பெறுவோருக்கான ஆலோசனைகள்
கோ கேஷ் பிளஸ் தொழில்நுட்ப ரீதியாக மேம்பட்ட டிஜிட்டல் கடன் சேவையை வழங்குகிறது என்பதில் சந்தேகமில்லை. ஆனால், இலங்கையில் இது முறையான உரிமம் அல்லது உள்ளூர் இருப்பு இல்லாமல் செயல்படுவது, கடன் பெறுவோருக்கு குறிப்பிடத்தக்க ஒழுங்குமுறை மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு தொடர்பான கவலைகளை எழுப்புகிறது. இலங்கையில் உள்ள சாத்தியமான கடன் பெறுபவர்கள் மிகவும் எச்சரிக்கையுடன் அணுக வேண்டும்.
கடன் பெறுவோருக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்:
- உரிம நிலையை சரிபார்க்கவும்: இலங்கை மத்திய வங்கியிடம் கோ கேஷ் பிளஸ் நிறுவனத்தின் உள்ளூர் ஒழுங்குமுறை நிலை குறித்து சரிபார்க்கவும். உரிமம் பெறாத நிறுவனங்களிடம் கடன் வாங்குவது சட்டரீதியான சிக்கல்களை ஏற்படுத்தலாம்.
- அனைத்து நிபந்தனைகளையும் உறுதிப்படுத்தவும்: கடன் பெறுவதற்கு முன், வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் (செயலாக்கக் கட்டணம், தாமதக் கட்டணம் போன்றவை) மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் நிபந்தனைகள் அனைத்தையும் எழுத்துப்பூர்வமாகப் பெற்று, தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். குறிப்பாக, வட்டி விகிதங்களின் கணக்கீடு குறித்து முழுத் தெளிவு பெறுங்கள்.
- உள்ளூர் போட்டியாளர்களுடன் ஒப்பிடவும்: இலங்கை மத்திய வங்கியால் உரிமம் பெற்ற உள்ளூர் நுண்நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் வங்கிகள் வழங்கும் டிஜிட்டல் கடன்களுடன் கோ கேஷ் பிளஸ் சேவைகளை ஒப்பிடுங்கள். பாதுகாப்பான மற்றும் நம்பகமான விருப்பங்களைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
- தரவு தனியுரிமை: உங்களது தனிப்பட்ட தகவல்கள் மற்றும் சாதனத் தரவுகள் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். உள்ளூர் ஒழுங்குமுறை இல்லாத நிலையில், தரவு தனியுரிமை தொடர்பான சவால்கள் எழலாம்.
- சட்டரீதியான பாதுகாப்பு: எந்தவொரு தகராறு அல்லது சிக்கல் ஏற்படும்போது, நைஜீரிய சட்டங்களின் கீழ் மட்டுமே தீர்வு காண முடியும் என்ற நிலை ஏற்படலாம். இது இலங்கையில் உள்ள ஒரு கடன் பெறுபவருக்கு நடைமுறைச் சாத்தியமற்றதாக இருக்கும்.
- எச்சரிக்கையுடன் அணுகவும்: கோ கேஷ் பிளஸ் போன்ற உரிமம் பெறாத டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து கடன் பெறுவதற்கு முன் முழுமையான விடாமுயற்சியையும், அதிகபட்ச எச்சரிக்கையையும் கடைப்பிடிக்கவும். அவசரத் தேவைக்காக கடன் வாங்கும்போது, பாதுகாப்பற்ற வழிகளைத் தவிர்ப்பது நல்லது.
