லாஸ்டெவ்: ஒரு கண்ணோட்டம் மற்றும் பின்னணி
இலங்கையின் நிதிச் சந்தையில், டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களின் வருகை அண்மைக்காலமாக அதிகரித்து வருகிறது. இந்த வரிசையில், 'லாஸ்டெவ்' (lasdev) என்ற பெயரில் ஒரு டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் இயங்குவதாகக் கூறப்படுகிறது. ஒரு நிதியியல் ஆய்வாளர் என்ற முறையில், லாஸ்டெவ் நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகள், பதிவு விவரங்கள் மற்றும் இலங்கையின் நிதிச் சந்தையில் அதன் இருப்பு குறித்து நாங்கள் மேற்கொண்ட ஆய்வில், குறிப்பிடத்தக்க தகவலின்மை கண்டறியப்பட்டுள்ளது.
லாஸ்டெவ் நிறுவனத்தின் முழுமையான சட்டப் பெயர், இலங்கையின் நிறுவனப் பதிவாளர் திணைக்களம் அல்லது இலங்கை மத்திய வங்கியின் (CBSL) பதிவேடுகளில் கிடைக்கவில்லை. இது 2024 ஆம் ஆண்டு வரையிலான எங்கள் ஆய்வின்படி, அந்நிறுவனம் முறையாகப் பதிவு செய்யப்படவில்லை அல்லது வேறு சட்டப் பெயரில் இயங்கலாம் என்பதைக் குறிக்கிறது. இந்நிறுவனம் எப்போது நிறுவப்பட்டது, அதன் உரிமை கட்டமைப்பு, முக்கிய நிர்வாக அதிகாரிகள் அல்லது முதலீட்டாளர்கள் குறித்த எந்தத் தகவலும் பொதுவெளியில் இல்லை.
பொதுவாக, இலங்கையில் செயல்படும் டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் சம்பளம் பெறுபவர்கள் மற்றும் குறுந்தொழில்களை இலக்காகக் கொண்டு செயல்படுகின்றன. லாஸ்டெவ் நிறுவனமும் இதே போன்ற வணிக மாதிரியைக் கொண்டிருக்கலாம் என்று அனுமானிக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், இதன் இலக்குச் சந்தை அல்லது குறிப்பிட்ட வணிக மாதிரி குறித்த உறுதியான தகவல்கள் இல்லை. நிதிச் சந்தையில் வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் ஒழுங்குமுறை ஒரு நிறுவனத்தின் நம்பகத்தன்மைக்கு மிக முக்கியம் என்பதால், லாஸ்டெவ் குறித்த இந்தத் தகவலின்மை கவனிக்கத்தக்கது.
கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவை அம்சங்கள்
லாஸ்டெவ் நிறுவனம் வழங்கும் குறிப்பிட்ட கடன் தயாரிப்புகள் அல்லது சேவைகள் குறித்த சரிபார்க்கப்பட்ட தகவல்கள் எதுவும் தற்போது இல்லை. ஆனால், இலங்கையில் உள்ள பிற டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களின் பொதுவான போக்கின் அடிப்படையில், லாஸ்டெவ் பின்வரும் வகைகளில் கடன் வழங்கலாம் என்று நாம் ஊகிக்கலாம்:
- தனிநபர் கடன்கள்: பொதுவாக, இவை ரூபா 5,000 முதல் ரூபா 100,000 வரை இருக்கலாம், திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் 15 முதல் 30 நாட்கள் அல்லது 12 மாதங்கள் வரை மாறுபடலாம். இவை பொதுவாக அவசரத் தேவைகளுக்கும், குறுகிய கால நிதியுதவிக்கும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
- சிறு வணிகக் கடன்கள்: ரூபா 50,000 முதல் ரூபா 500,000 வரையிலான கடன்கள், 3 முதல் 24 மாதங்கள் வரையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்துடன் வழங்கப்படலாம். இவை குறுந்தொழில்கள் மற்றும் சிறு வணிகங்களின் மூலதனத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யப் பயன்படும்.
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள்: இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் துறையில், வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக ஆண்டுக்கு 15% முதல் 120% வரை மாறுபடும். இது கடன் வகை, கடன் பெறுபவரின் இடர் மதிப்பீடு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைப் பொறுத்தது. லாஸ்டெவ் நிறுவனத்தின் குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதங்கள் குறித்த தகவல்கள் கிடைக்காததால், இது ஒரு பொதுவான சந்தை நிலவரமாகும். கடன் வழங்குவதற்கான செயலாக்கக் கட்டணங்கள் (origination fees) 1% முதல் 5% வரை இருக்கலாம். தாமதமாகச் செலுத்துவதற்கான அபராதக் கட்டணங்கள் நிலுவையில் உள்ள தொகையின் 2% முதல் 10% வரை விதிக்கப்படலாம். பொதுவாக, தனிநபர் கடன்களுக்குப் பிணையம் (collateral) கோரப்படாமல், சம்பளக் காப்புறுதி அல்லது உறுதிப்பத்திரங்கள் பயன்படுத்தப்படலாம்.
இந்தத் தகவல்கள் யாவும் இலங்கையின் டிஜிட்டல் கடன் துறையின் பொதுவான அம்சங்களாகும். லாஸ்டெவ் நிறுவனம் வழங்கும் குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள் குறித்த துல்லியமான தகவல்களுக்கு, நேரடியாக நிறுவனத்தைத் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும் அல்லது அதன் அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்புகளுக்காகக் காத்திருக்க வேண்டும். தற்போதைய நிலையில், லாஸ்டெவ் தொடர்பான எந்தத் தகவலும் பொதுவெளியில் உறுதிப்படுத்தப்படவில்லை என்பதை மீண்டும் வலியுறுத்த விரும்புகிறோம்.
செயல்பாட்டு வழிமுறைகள் மற்றும் தொழில்நுட்பம்
லாஸ்டெவ் போன்ற ஒரு டிஜிட்டல் கடன் நிறுவனம் எவ்வாறு செயல்படலாம் என்பது குறித்து, பொதுவான டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களின் நடைமுறைகளைக் கொண்டு ஊகிக்கலாம். எனினும், லாஸ்டெவ் நிறுவனத்தின் குறிப்பிட்ட செயல்பாடுகள் குறித்த தகவல்கள் கிடைக்கவில்லை.
விண்ணப்ப செயல்முறை:
பொதுவாக, டிஜிட்டல் கடன் நிறுவனங்கள் ஒரு மொபைல் செயலி (mobile app) அல்லது இணையதளம் மூலம் கடன் விண்ணப்பங்களைப் பெறுகின்றன. ஆனால், 'லாஸ்டெவ்' என்ற பெயரில் எந்தவொரு செயலியும் கூகிள் பிளே ஸ்டோர் அல்லது ஆப் ஸ்டோரில் தற்போது கிடைக்கவில்லை. மேலும், இந்நிறுவனத்திற்கு ஒரு அதிகாரப்பூர்வ இணையதளமும் கண்டறியப்படவில்லை. இதனால், விண்ணப்பச் செயல்முறை எவ்வாறு நிகழ்கிறது என்பது தெளிவாக இல்லை. ஒருவேளை அவர்கள் நேரடி சந்தைப்படுத்தல் அல்லது மூன்றாம் தரப்பு தளங்கள் மூலம் செயல்படலாம்.
ஆவண சரிபார்ப்பு (KYC) மற்றும் கடன் மதிப்பீடு:
வழக்கமாக, கடன் விண்ணப்பங்களின் போது, தேசிய அடையாள அட்டை (NIC) அல்லது கடவுச்சீட்டு பதிவேற்றம், வருமானச் சான்றுகள் மற்றும் முகவரி சரிபார்ப்பு போன்ற வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளும் (Know Your Customer - KYC) செயல்முறைகள் பின்பற்றப்படும். லாஸ்டெவ் நிறுவனத்தின் குறிப்பிட்ட KYC நடைமுறைகள் குறித்த விவரங்கள் இல்லை.
கடன் மதிப்பீடு மற்றும் ஒப்புதல் செயல்முறைக்கு, பெரும்பாலான டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் வழக்கமான கடன் தகவல் பணியகத் தரவுகளுடன் (credit bureau data), மொபைல் பயன்பாட்டு முறைகள் மற்றும் டிஜிட்டல் தடம் போன்ற மாற்றுத் தரவுகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. லாஸ்டெவ் எந்தக் கடன் மதிப்பீட்டு மாதிரியைப் பயன்படுத்துகிறது என்பது குறித்த தகவல் வெளியிடப்படவில்லை.
கடன் விநியோகம் மற்றும் வசூல்:
கடன் அங்கீகரிக்கப்பட்டதும், பணம் பொதுவாக வங்கிப் பரிமாற்றம், மொபைல் பணம் (எ.கா: eZ Cash, mCash) அல்லது பணமாகப் பெறும் வசதி மூலம் விநியோகிக்கப்படலாம். கடன் வசூல் செயல்முறைகள் தானியங்கி நினைவூட்டல்கள், அழைப்பு மையத் தொடர்புகள் மற்றும் தேவைப்பட்டால் சட்டரீதியான நடவடிக்கைகள் மூலம் மேற்கொள்ளப்படலாம். லாஸ்டெவ் நிறுவனத்தின் இந்தச் செயல்பாட்டு வழிமுறைகள் குறித்து எந்த உறுதியான தகவலும் இல்லை.
ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் சந்தை நிலைப்பாடு
லாஸ்டெவ் நிறுவனத்தின் ஒழுங்குமுறை நிலைமை மிகவும் கவலைக்குரியதாக உள்ளது. இலங்கை மத்திய வங்கியின் (CBSL) கீழ் உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனங்களின் பட்டியலில் 'லாஸ்டெவ்' என்ற பெயர் இல்லை. அத்துடன், பணக் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களுக்கான பதிவேட்டிலும் அதன் பதிவு காணப்படவில்லை. இதன் பொருள், லாஸ்டெவ் நிறுவனம் உரிமம் பெறாத ஒரு நிறுவனமாகச் செயல்படலாம் என்பதாகும். உரிமம் பெறாத நிதி நிறுவனங்கள் முறைசாரா முறையில் செயல்படுகின்றன, மேலும் அவை ஒழுங்குமுறை இணக்கமற்றவையாக இருக்கலாம். இது கடன் பெறுபவர்களுக்குப் பல ஆபத்துக்களை விளைவிக்கும்.
ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வையின்மை மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு:
உரிமம் பெறாத நிறுவனங்கள் மத்திய வங்கியின் மேற்பார்வைக்கு உட்பட்டவை அல்ல. இதனால், அவற்றின் செயல்பாடுகளில் வெளிப்படைத்தன்மை இருக்காது. மேலும், நுகர்வோர் பாதுகாப்புக்கான கொள்கைகள் (எ.கா: வெளிப்படையான விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள், குறைகளைத் தெரிவிக்கும் வழிமுறைகள்) பகிரங்கப்படுத்தப்படுவதில்லை. லாஸ்டெவ் நிறுவனத்திற்கு எதிராக எந்தவொரு பொதுவான அமலாக்க நடவடிக்கைகளும் அல்லது அபராதங்களும் விதிக்கப்பட்டதாகப் பதிவு செய்யப்படவில்லை. இது அதன் மறைமுகமான செயல்பாட்டைக் குறிக்கலாம்.
சந்தை நிலை மற்றும் போட்டியாளர்கள்:
லாஸ்டெவ் நிறுவனத்தின் சந்தைப் பங்கு என்னவென்பது தெரியவில்லை. இலங்கையில், ஃப்ரீடம்கேஷ் (FreedomCash), லங்காபே (LankaPay) உரிமம் பெற்ற நிதித் தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள், மற்றும் பல வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களின் டிஜிட்டல் பிரிவுகள் (எ.கா: LOLC Finance, Commercial Bank Nano loans) போன்ற பல நிறுவப்பட்ட டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளனர். லாஸ்டெவ் இந்த நிறுவனங்களுடன் எவ்வாறு போட்டி போடுகிறது அல்லது அதன் தனித்துவம் என்ன என்பது குறித்த எந்தத் தகவலும் இல்லை.
லாஸ்டெவ் நிறுவனம் குறித்த வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகள் அல்லது புகார்கள் எதுவும் கிடைக்காததால், அதன் சேவைத் தரம் அல்லது வாடிக்கையாளர் அனுபவம் குறித்த எந்தத் தகவலையும் பெற முடியவில்லை. நிதிச் சந்தையில் வெளிப்படைத்தன்மை, சட்டபூர்வமான பதிவு மற்றும் ஒழுங்குமுறை இணக்கம் ஆகியவை ஒரு நிறுவனத்தின் நம்பகத்தன்மைக்கு மிக அடிப்படையானவை. இந்த அம்சங்களில் லாஸ்டெவ் குறித்த தகவல்கள் இல்லாதது, தீவிர கவனத்தையும் எச்சரிக்கையையும் கோருகிறது.
கடன் பெறுபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்
லாஸ்டெவ் போன்ற பொதுத் தகவல் இல்லாத ஒரு நிறுவனத்திடம் கடன் பெறுவதைக் கருத்தில் கொள்ளும் எந்தவொரு தனிநபரும் மிகுந்த எச்சரிக்கையுடன் செயல்பட வேண்டும். ஒரு நிதியியல் நிபுணராக, சாத்தியமான கடன் பெறுபவர்களுக்கான சில அத்தியாவசிய ஆலோசனைகள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:
- அங்கீகாரத்தை சரிபார்க்கவும்: எந்தவொரு நிதி நிறுவனத்திலும் கடன் பெறுவதற்கு முன், அது இலங்கை மத்திய வங்கியின் (CBSL) கீழ் முறையாகப் பதிவு செய்யப்பட்டு, உரிமம் பெற்றுள்ளதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும். மத்திய வங்கியின் இணையதளத்தில் உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்களின் பட்டியலை நீங்கள் காணலாம். உரிமம் பெறாத நிறுவனங்களிடம் கடன் பெறுவது சட்டரீதியான பாதுகாப்பை இழக்க வழிவகுக்கும்.
- வெளிப்படைத்தன்மையை உறுதிப்படுத்தவும்: வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், மறைமுகக் கட்டணங்கள், தாமதமாகச் செலுத்துவதற்கான அபராதங்கள் மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் ஆகியவை முழுமையாக வெளிப்படையாக உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். எந்தவொரு நிதி ஒப்பந்தத்திலும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், அனைத்து விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
- தகவல் அணுகலை சரிபார்க்கவும்: நிறுவனத்திற்குச் செயல்படும் இணையதளம் அல்லது மொபைல் செயலி உள்ளதா, வாடிக்கையாளர் சேவைக்கான தொடர்புத் தகவல்கள் எளிதில் கிடைக்கின்றனவா என்பதைச் சரிபார்க்கவும். பொதுத் தகவல்களோ, அதிகாரப்பூர்வ இருப்போ இல்லாத நிறுவனங்கள் நம்பகத்தன்மை அற்றவையாக இருக்கலாம்.
- குறை தீர்க்கும் வழிமுறைகள்: ஏதேனும் சிக்கல்கள் அல்லது புகார்கள் ஏற்பட்டால், அவற்றை நிவர்த்தி செய்வதற்கான தெளிவான மற்றும் அணுகக்கூடிய குறை தீர்க்கும் வழிமுறைகள் உள்ளதா என்பதை அறிந்து கொள்ளவும். உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்கள் பொதுவாக மத்திய வங்கியின் கீழ் குறை தீர்க்கும் வழிமுறைகளைக் கொண்டிருக்கும்.
- சந்தை ஒப்பீடு: எப்போதும் பிற நிறுவப்பட்ட மற்றும் உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனங்களின் கடன் திட்டங்கள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளுடன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும். இது உங்களுக்குச் சிறந்த சலுகையைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவும்.
- தகவல் இல்லாததன் ஆபத்து: லாஸ்டெவ் போன்ற பொதுத் தகவல்கள் இல்லாத நிறுவனங்கள், சட்டவிரோதமாக அல்லது நியாயமற்ற விதிமுறைகளுடன் செயல்படும் அபாயம் உள்ளது. இது அதிக வட்டி விகிதங்கள், தேவையற்ற கட்டணங்கள் மற்றும் கடன் வசூலில் அச்சுறுத்தலான நடைமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும். எனவே, இதுபோன்ற நிறுவனங்களுடன் எந்தவொரு நிதி பரிவர்த்தனையிலும் ஈடுபடுவதற்கு முன்பு மிகுந்த எச்சரிக்கையுடன் இருக்க வேண்டும்.
முடிவாக, லாஸ்டெவ் நிறுவனம் குறித்த நம்பகமான மற்றும் சரிபார்க்கப்பட்ட தகவல்கள் இல்லாத நிலையில், கடன் பெறுபவர்கள் மிகவும் எச்சரிக்கையுடன் இருக்க வேண்டும். உங்கள் நிதி பாதுகாப்பிற்கு முதலிடம் கொடுங்கள், மேலும் உரிமம் பெற்ற, வெளிப்படையான நிறுவனங்களிடமிருந்து மட்டுமே கடன்களைப் பெற முயற்சி செய்யுங்கள்.
