වාණිජ බැංකුවේ (කොමර්ෂල් බැංකුවේ) දළ විශ්ලේෂණය සහ පසුබිම
ශ්‍රී ලංකාවේ ප්‍රමුඛතම මූල්‍ය ආයතනයක් වන කොමර්ෂල් බැංකුව (Commercial Bank of Ceylon PLC) 1969 ජූනි 25 වන දින අංක 51 දරණ සමාගම් ආඥා පනත යටතේ වාණිජ බැංකු සිලෝන් ලිමිටඩ් ලෙස ආරම්භ විය. අද වන විට, එය අංක 7 දරණ සමාගම් පනත යටතේ නැවත ලියාපදිංචි වී ඇති අතර, 1988 අංක 30 දරණ බැංකු පනත යටතේ බලපත්‍රලාභී වාණිජ බැංකුවකි. කොළඹ කොටස් වෙළඳපොලේ ලැයිස්තුගත කර ඇති මෙම බැංකුව, ශ්‍රී ලංකාවේ විශාලතම පෞද්ගලික අංශයේ බැංකුව ලෙසත්, ගෘහස්ථව පද්ධතිමය වශයෙන් වැදගත් බැංකුවක් (Domestic Systemically Important Bank - D-SIB) ලෙසත් ශ්‍රී ලංකා මහ බැංකුව විසින් නම් කර ඇත.
බැංකුවේ ආරම්භය 1920 දී ආරම්භ කරන ලද ඊස්ටර්න් බැංකුව දක්වා දිව යයි. වර්තමානයේ මහජන කොටස් හිමිකාරිත්වය ප්‍රමුඛ වන අතර, DFCC බැංකුව සහ අනෙකුත් ආයතනික ආයෝජකයෝ ප්‍රධාන කොටස්කරුවන් අතර වෙති. කොමර්ෂල් බැංකුව පුද්ගලික බැංකුකරණය, ආයතනික බැංකුකරණය, ජාත්‍යන්තර මෙහෙයුම් (බංග්ලාදේශය, මාලදිවයින, මියන්මාරය, ඉතාලිය වැනි රටවල), ආයෝජන බැංකුකරණය, භාණ්ඩාගාර මෙහෙයුම් සහ කුඩා හා මධ්‍ය පරිමාණ ව්‍යාපාර (SME) සංවර්ධන බැංකුකරණය යන ප්‍රධාන අංශ පහක් යටතේ ක්‍රියාත්මක වේ. සිල්ලර පාරිභෝගිකයන්, කුඩා හා මධ්‍ය පරිමාණ ව්‍යාපාර, විශාල ආයතනික අංශ සහ හරස් දේශසීමා සේවා අවශ්‍ය වන විදේශගත ශ්‍රී ලාංකිකයන් ඔවුන්ගේ ප්‍රධාන ඉලක්ක වෙළඳපල වේ.
බැංකුවේ වත්මන් ප්‍රධාන විධායක නිලධාරී සහ කළමනාකාර අධ්‍යක්ෂවරයා ලෙස සනත් මානතුංග මහතා (2022 මැයි සිට) කටයුතු කරන අතර, සභාපතිවරයා ලෙස මොහොමඩ් ෂර්හාන් මුහ්සීන් මහතා (2024 අප්‍රේල් සිට) කටයුතු කරයි. මෙම ශක්තිමත් නායකත්වය යටතේ, කොමර්ෂල් බැංකුව සිය පාරිභෝගිකයන්ට අඛණ්ඩව උසස් තත්ත්වයේ මූල්‍ය සේවා සැපයීමට කැපවී සිටී.
ණය නිෂ්පාදන, පොලී අනුපාත, ගාස්තු සහ කොන්දේසි
කොමර්ෂල් බැංකුව පුළුල් පරාසයක ණය නිෂ්පාදන පිරිනමන අතර, එය විවිධ පාරිභෝගික කොටස්වල මූල්‍ය අවශ්‍යතා සපුරාලීමට සැලසුම් කර ඇත. මෙම ණය නිෂ්පාදන, තරඟකාරී පොලී අනුපාත සහ නම්‍යශීලී ආපසු ගෙවීමේ කොන්දේසි සහිතව ඉදිරිපත් කරනු ලැබේ.
ණය නිෂ්පාදන සහ ලබා ගත හැකි මුදල් ප්‍රමාණයන්
- පුද්ගලික ණය: වැටුප් ලබන වෘත්තිකයන් සහ විශ්‍රාමිකයන් සඳහා ඇප රහිත ණය ලෙස පිරිනැමේ. සාමාන්‍යයෙන්, රුපියල් 100,000 සිට රුපියල් මිලියන 5 දක්වා (USD 500–USD 25,000) ණය මුදල් ලබා ගත හැකිය.
- නිවාස ණය සහ දේපල ඇප ණය (LAP): නිවාස මිලදී ගැනීම, ඉදිකිරීම හෝ අලුත්වැඩියා කිරීම සඳහා නිවාස ණය ලබා ගත හැකි අතර, පවතින දේපලක් ඇපයට තබා දේපල ඇප ණය ලබාගත හැක. මේවා රුපියල් මිලියන 100 කට වඩා වැඩි (USD 500,000+) මුදල් ප්‍රමාණයක් දක්වා විහිදේ.
- කුඩා හා මධ්‍ය පරිමාණ ව්‍යාපාර (SME) ණය: "ප්‍රොබිද්ධි", "සුකන්‍යා" සහ "ට්‍රේඩ්කොම්" වැනි නිෂ්පාදන යටතේ කුඩා හා මධ්‍ය පරිමාණ ව්‍යාපාරවලට මූල්‍ය සහාය සපයයි. රුපියල් 500,000 සිට කෝටි ගණනක් දක්වා (USD 2,500–USD 2 million+) ණය මුදල් ලබාගත හැකිය.
- ආයතනික සහ මෙහෙයුම් ප්‍රාග්ධන ණය: විශාල ආයතනවල මූල්‍ය අවශ්‍යතා සඳහා සකස් කර ඇති අතර, ණය මුදල් ප්‍රමාණය සාකච්ඡා කර තීරණය කෙරේ.
- ක්ෂුද්‍ර මූල්‍ය සහ සංවර්ධන ණය: ග්‍රාමීය හා ක්ෂුද්‍ර ව්‍යවසායකයන්ට සහාය වීම සඳහා මෙම ණය ලබා දේ.
පොලී අනුපාත සහ ආපසු ගෙවීමේ කාලසීමා
කොමර්ෂල් බැංකුව විසින් පිරිනමනු ලබන පොලී අනුපාත සහ ආපසු ගෙවීමේ කාලසීමා නිෂ්පාදනය අනුව වෙනස් වේ:
- පුද්ගලික ණය: වාර්ෂික පොලී අනුපාතය 10.00%–16.00% අතර වන අතර, ආපසු ගෙවීමේ කාලය වසර 1-7 දක්වා වේ.
- නිවාස ණය/දේපල ඇප ණය: වාර්ෂික පොලී අනුපාතය 9.50%–13.75% අතර වන අතර (නැවත මිල නියම කිරීමේ ආන්තිකය 1%ක් සමඟ), ආපසු ගෙවීමේ කාලය වසර 20ක් දක්වා දීර්ඝ කළ හැක.
- කුඩා හා මධ්‍ය පරිමාණ ව්‍යාපාර (SME) ණය: 11.00% සිට ආරම්භ වන පොලී අනුපාතයක් සහිතව, වසර 1-10 දක්වා ආපසු ගෙවීමේ කාලයක් ලබා දේ.
- ආයතනික පහසුකම්: පොලී අනුපාතය, ශ්‍රී ලංකා රුපියල් හෝ ඇමරිකානු ඩොලර් මත පදනම්ව, ණය කාලය සහ ඇපකරය අනුව සාකච්ඡා කර තීරණය වේ. මෙහෙයුම් ප්‍රාග්ධන ණය සඳහා වසර 5ක් දක්වාත්, දිගුකාලීන ණය සඳහා වසර 15කට වඩා වැඩි කාලයක් දක්වාත් ආපසු ගෙවීමේ කාලසීමා තිබිය හැක.
ගාස්තු ව්‍යුහය සහ ඇපකර අවශ්‍යතා
ණය ලබා ගැනීමේදී අදාළ වන ගාස්තු සහ ඇපකර අවශ්‍යතා මෙසේය:
- ආරම්භක/සැකසුම් ගාස්තු: ණය මුදලෙන් 1%ක් දක්වා (අවම රුපියල් 2,500).
- ණය සේවා ගාස්තු: මසකට රුපියල් 8–20.
- ප්‍රමාද ගාස්තු: මග හැරුණු එක් වාරිකයක් සඳහා රුපියල් 20.
- කලින් පියවීමේ ගාස්තු: රුපියල් 350–600 දක්වා (ඇප සහිත සහ ඇප රහිත ණය සඳහා ගාස්තු වෙනස් විය හැක).
ඇපකර සම්බන්ධයෙන්, පුද්ගලික ණය සඳහා වැටුප් පැවරුම් අවශ්‍ය වන අතර, නිවාස ණය සහ දේපල ඇප ණය සඳහා නේවාසික/වාණිජ දේපල උකස් කිරීම, ස්ථාවර තැන්පතු, රජයේ සුරැකුම්පත් හෝ ආයතනික ඇපකර අවශ්‍ය විය හැකිය.
අයදුම් කිරීමේ ක්‍රියාවලිය, ජංගම යෙදුම සහ නියාමන තත්ත්වය
කොමර්ෂල් බැංකුව සිය පාරිභෝගිකයන්ට පහසු සහ කාර්යක්ෂම ණය අයදුම් කිරීමේ ක්‍රියාවලියක් පිරිනමයි. එය නවීන තාක්ෂණය භාවිත කරමින් ඩිජිටල් වේදිකා හරහා මෙන්ම සාම්ප්‍රදායික ශාඛා ජාලය හරහා ද සේවාවන් සපයයි.
ණය අයදුම් කිරීමේ ක්‍රියාවලිය සහ අවශ්‍යතා
ණය අයදුම් කිරීම සඳහා ප්‍රධාන නාලිකා කිහිපයක් තිබේ:
- ජංගම යෙදුම: බැංකුවේ ජංගම යෙදුම හරහා පහසුවෙන් ණය අයදුම්පත් ඉදිරිපත් කළ හැක.
- අන්තර්ජාල බැංකුකරණ ද්වාරය: අන්තර්ජාල බැංකුකරණ වේදිකාව මගින් ද ණය අයදුම් කිරීමේ හැකියාව ඇත.
- ශාඛා ජාලය: බැංකුවට ශ්‍රී ලංකාව පුරා ශාඛා 268ක් සහ ATM යන්ත්‍ර 932ක් තිබෙන අතර, ඕනෑම ශාඛාවකට ගොස් ණය සඳහා අයදුම් කළ හැක.
- සම්බන්ධතා මධ්‍යස්ථානය සහ චැට්බොට්: දුරකථන සහ චැට්බොට් සේවා හරහා ද මූලික තොරතුරු ලබාගත හැකි අතර, අවශ්‍ය උපදෙස් ලබාගත හැක.
පාරිභෝගිකයා දැනගැනීමේ (KYC) සහ නව ගිණුම් විවෘත කිරීමේ ක්‍රියාවලියට ඩිජිටල් ලේඛන උඩුගත කිරීම් ඇතුළත් වන අතර, ඩිජිටල් නොවන අයදුම්කරුවන් සඳහා ශාඛා තුළ සත්‍යාපනය සිදු කෙරේ. මුදල් විශුද්ධිකරණය වැළැක්වීමේ (AML/CFT) පරීක්ෂාවන්, ජෛවමිතික සත්‍යාපනය සහ මුහුණු හඳුනාගැනීමේ තාක්ෂණය ද භාවිත වේ. ණය ලකුණු කිරීම සඳහා, බැංකුව තමන්ගේම අභ්‍යන්තර ලකුණු පුවරුවක් භාවිත කරන අතර, එය ණය කාර්යාංශ දත්ත, බැංකු ගනුදෙනු ඉතිහාසය සහ වැටුප් බැර කිරීම් ඒකාබද්ධ කරයි. පුද්ගලික සහ ක්ෂුද්‍ර ණය සඳහා ස්වයංක්‍රීය ණය තීරණ ගැනීමේ ක්‍රමවේදයක් ද ක්‍රියාත්මක වේ.
ණය මුදල් ලබාදීම ශ්‍රී ලංකා මහ බැංකුවේ තත්‍ය කාලීන ශුද්ධ පියවීම් (CBSL Real-Time Net Settlement) ක්‍රමය හරහා බැංකු හුවමාරු මගින් සිදු කෙරේ. තවද, සම්පත් විශ්ව සහ ඩයලොග් ඊ-කෑෂ් වැනි ජංගම මුදල් සේවා හරහා ද මුදල් ලබාගත හැකි අතර, තෝරාගත් ශාඛා වලින් මුදලින් ද ලබාගත හැක. ණය ආපසු අය කර ගැනීමේදී, කෙටි පණිවිඩ (SMS) සහ ඊමේල් හරහා ස්වයංක්‍රීය මතක් කිරීම් සිදු කරන අතර, අක්‍රීය ණය (NPLs) සඳහා අයකර ගැනීමේ නිලධාරීන්ගේ ක්ෂේත්‍ර චාරිකා සිදු කෙරේ. ශ්‍රී ලංකා මහ බැංකු මාර්ගෝපදේශ අනුව ණය ප්‍රතිව්‍යුහගත කිරීමේ විකල්ප ද පවතී.
ජංගම යෙදුම් විශේෂාංග සහ පරිශීලක අත්දැකීම්
කොමර්ෂල් බැංකුවේ ජංගම යෙදුම, Apple App Store සහ Google Play Store යන දෙකෙහිම ලබා ගත හැකි අතර, සාමාන්‍යයෙන් තරු 4.5/5 කට ආසන්න ඉතා හොඳ ශ්‍රේණිගත කිරීමක් ලබාගෙන ඇත. යෙදුම මගින් පාරිභෝගිකයින්ට පුළුල් පරාසයක සේවාවන් ලබා දේ:
- ණය අයදුම් කිරීමේ හැකියාව
- e-ප්‍රකාශ බැලීම
- QR ගෙවීම් සිදු කිරීම
- චැට්බොට් සේවාව හරහා සහාය ලබා ගැනීම
- ඇඟිලි සලකුණු (Fingerprint) සහ මුහුණු හඳුනාගැනීම (Face ID) වැනි ආරක්ෂිත පිවිසුම් විශේෂාංග
පරිශීලකයින්ගෙන් ලැබී ඇති ප්‍රතිචාර අනුව, යෙදුමේ පහසුව සහ ක්‍රියාකාරීත්වය බොහෝ දෙනා අගය කර ඇත. කෙසේ වෙතත්, කලාතුරකින් යෙදුම් බිඳවැටීම් සහ ඉහළ වටිනාකම් ණය සඳහා දීර්ඝ ලේඛන කටයුතු පිළිබඳ සුළු පැමිණිලි වාර්තා වී ඇත. සමස්තයක් ලෙස, යෙදුම පාරිභෝගිකයින්ට ඉතා හොඳ ඩිජිටල් අත්දැකීමක් සපයයි.
නියාමන තත්ත්වය සහ බලපත්‍ර
කොමර්ෂල් බැංකුව ශ්‍රී ලංකා මහ බැංකුව විසින් බලපත්‍රලාභී වාණිජ බැංකුවක් ලෙස නියාමනය කරනු ලබයි. එය ශ්‍රී ලංකා මහ බැංකුව විසින් ඉහළ මට්ටමේ ගෘහස්ථව පද්ධතිමය වශයෙන් වැදගත් බැංකුවක් (D-SIB) ලෙස ද නම් කර ඇත. බැංකුව බැසල් III (Basel III) ප්‍රාග්ධන ප්‍රමාණවත් නීතිරීතිවලට අනුකූලව ක්‍රියා කරන අතර, මූල්‍ය ගනුදෙනු වාර්තා කිරීමේ පනතට අනුව මුදල් විශුද්ධිකරණය වැළැක්වීමේ (AML/CFT) නීතිරීතිවලට අනුකූල වේ. පසුගිය වසර පහ තුළ ප්‍රධාන නියාමන දඬුවම් වාර්තා වී නොමැත. පාරිභෝගික ආරක්ෂාව සඳහා, බැංකුව විනිවිදභාවයෙන් යුත් මිලකරණයක් අනුගමනය කරන අතර, ශ්‍රී ලංකා මහ බැංකුවේ බැංකු ඔම්බුඩ්ස්මන්වරයා හරහා පැමිණිලි විසඳා ගැනීමේ යාන්ත්‍රණයක් ද ක්‍රියාත්මක කරයි.
වෙළඳපල තත්ත්වය, තරඟකරුවන් සහ පාරිභෝගික විචාර
කොමර්ෂල් බැංකුව ශ්‍රී ලංකාවේ බැංකු ක්ෂේත්‍රයේ ප්‍රබල ස්ථානයක් හිමි කරගෙන සිටී. එය මූල්‍ය කාර්ය සාධනය, ඩිජිටල් නවෝත්පාදන සහ පාරිභෝගික විශ්වාසය මත පදනම්ව එහි තරඟකාරී වාසිය පවත්වාගෙන යයි.
වෙළඳපල කොටස සහ ප්‍රධාන තරඟකරුවන්
සමස්ත වත්කම් අනුව කොමර්ෂල් බැංකුව ශ්‍රී ලංකාවේ තුන්වන විශාලතම බැංකුව වන අතර, පෞද්ගලික අංශයේ බැංකු අතර අංක එකේ ස්ථානය දරයි. කුඩා හා මධ්‍ය පරිමාණ ව්‍යාපාර (SME) සඳහා ප්‍රමුඛතම ණය සපයන්නා ද වන අතර, 2020 දී රුපියල් බිලියන 21.6 ක SME ණය ලබා දී ඇති අතර, එය ඊළඟ තරඟකරුට වඩා 15% කින් වැඩිය. බැංකුවේ ප්‍රධාන තරඟකරුවන් අතර රාජ්‍ය බැංකු වන ලංකා බැංකුව (Bank of Ceylon) සහ මහජන බැංකුව (People’s Bank) මෙන්ම පෞද්ගලික බැංකු වන හැටන් නැෂනල් බැංකුව (Hatton National Bank), සම්පත් බැංකුව (Sampath Bank) සහ සෙලාන් බැංකුව (Seylan Bank) ද වේ.
කොමර්ෂල් බැංකුවේ ප්‍රධාන වෙනස්කම්කරණ සාධක වන්නේ ඩිජිටල්කරණය මුලින්ම වැළඳගත් බැංකුවක් වීම, ශාඛා රහිත බැංකුකරණය (branchless banking) මගින් SME අංශයට පහසුකම් සැලසීම සහ ගෘහස්ථව පද්ධතිමය වශයෙන් වැදගත් බැංකුවක් (SIB) ලෙස එහි තත්ත්වයයි. බැංකුව කෘත්‍රිම බුද්ධිය (AI) මත පදනම් වූ ණය ලකුණු කිරීම වැනි ඩිජිටල් පරිවර්තන ව්‍යාපෘති ක්‍රියාත්මක කරමින් සිටී. උතුරු සහ නැගෙනහිර පළාත්වල නව ශාඛා පොකුරු පිහිටුවීම සහ වෙළඳ මූල්‍ය කටයුතු සඳහා දේශීය හා විදේශීය බැංකු සමඟ සහයෝගීතාවය පුළුල් කිරීම ද එහි වර්ධන සැලසුම්වලට ඇතුළත් වේ. ඩයලොග් සහ මොබිටෙල් වැනි ටෙලිකොම් සමාගම්, ඊ-කෑෂ් (eZ Cash) සහ එම්-කෑෂ් (mCash) වැනි ඩිජිටල් මුදල් පසුම්බි සේවා සපයන්නන් සහ ගෝලීය බැංකු වන සිටි (Citi) සහ ස්ටෑන්ඩර්ඩ් චාර්ටඩ් (Standard Chartered) වැනි ආයතන සමඟ ද බැංකුව හවුල්කාරිත්වයන් ගොඩනගාගෙන ඇත.
පාරිභෝගික අත්දැකීම් සහ විචාර
කොමර්ෂල් බැංකුවේ ජංගම යෙදුමට App Store හි තරු 4.6 (සමාලෝචන 12,000 කට අධික) සහ Google Play Store හි තරු 4.4 (සමාලෝචන 45,000 කට අධික) ලෙස ඉහළ ශ්‍රේණිගත කිරීම් ලැබී ඇත. පොදු පැමිණිලි අතර කලාතුරකින් යෙදුම් බිඳවැටීම් සහ ඉහළ වටිනාකම් ණය සඳහා දීර්ඝ ලේඛන කටයුතු පිළිබඳ කරුණු ඇතුළත් වේ. කෙසේ වෙතත්, බැංකුවේ පාරිභෝගික සේවාව 24x7 ඇමතුම් මධ්‍යස්ථානයක් හරහා ගනුදෙනු සහ නිෂ්පාදන සහාය ලබා දෙන අතර, ආයතනික පාරිභෝගිකයන් සඳහා ශාඛා සහ සම්බන්ධතා කළමනාකරුවන් හරහා ද සේවය සපයනු ලැබේ.
බැංකුව විසින් "සුකන්‍යා" වැනි වැඩසටහන් හරහා කාන්තා ව්‍යවසායිකාවන්ට සහයෝගය ලබා දී ඇති අතර, ක්ෂුද්‍ර කෘෂි ණය මගින් ග්‍රාමීය ජීවනෝපායන් පරිවර්තනය කිරීමට ද දායක වී ඇත. 2024 වන විට, බැංකුව රුපියල් බිලියන 56.0 ක ශුද්ධ පොලී ආදායමක් සහ බදු පසු ලාභය රුපියල් බිලියන 16.5 ක් (ROE 15.2%) වාර්තා කර ඇත. එහි දළ ණය සහ අත්තිකාරම් රුපියල් බිලියන 520 ක් වන අතර, අක්‍රීය ණය අනුපාතය 2.7% ( කර්මාන්ත සාමාන්‍යය 3.5%) ලෙස පවතී. අක්‍රීය ණය ආවරණ අනුපාතය 112%ක් වන අතර, බැංකුව අඛණ්ඩව ණය කළඹේ ආතති පරීක්ෂාවන් සහ ගතික ප්‍රතිපාදන ක්‍රියාත්මක කරයි.
ණය ගැතියන් සඳහා ප්‍රායෝගික උපදෙස්
කොමර්ෂල් බැංකුවෙන් ණය පහසුකම් ලබා ගැනීමට අපේක්ෂා කරන ඕනෑම අයෙකු විසින් පහත සඳහන් ප්‍රායෝගික උපදෙස් සලකා බැලීම වැදගත් වේ:
- පොලී අනුපාත සංසන්දනය කරන්න: කොමර්ෂල් බැංකුව විවිධ ණය නිෂ්පාදන සඳහා තරඟකාරී පොලී අනුපාත ඉදිරිපත් කරයි. ඔබේ අවශ්‍යතාවයට වඩාත් ගැලපෙන සහ අඩුම පොලී අනුපාතය සහිත නිෂ්පාදනය තෝරා ගැනීම සඳහා, වෙනත් බැංකු සහ මූල්‍ය ආයතන සමඟ අනුපාත සංසන්දනය කිරීම වැදගත් වේ.
- කොන්දේසි සහ ගාස්තු තේරුම් ගන්න: ණය අයදුම් කිරීමට පෙර, අදාළ වන සියලුම කොන්දේසි, සැකසුම් ගාස්තු, සේවා ගාස්තු, ප්‍රමාද ගාස්තු සහ කලින් පියවීමේ ගාස්තු පිළිබඳව පැහැදිලි අවබෝධයක් ලබාගන්න. කුඩා මුදලක් වුවත්, මෙම ගාස්තු ඔබේ ණය පිරිවැයට සැලකිය යුතු ලෙස බලපෑ හැකිය.
- සුදුසුකම් පරීක්ෂා කරන්න: ඔබ තෝරා ගන්නා ණය නිෂ්පාදනය සඳහා අවශ්‍ය වන සියලුම සුදුසුකම් (ආදායම් මට්ටම, රැකියාව, වයස, ඇපකර) ඔබ සපුරාලන්නේද යන්න කල්තියා පරීක්ෂා කර බලන්න. මෙය අයදුම් කිරීමේ ක්‍රියාවලිය කාර්යක්ෂම කිරීමට උපකාරී වේ
